Amerikanerne kan være et optimistisk folk av natur, men når det gjelder pensjonering, har mange av oss tvil.

I den siste pensjonsforsikringsundersøkelsen fra Research Institute for Employee Benefit, sa 24% av respondentene at de ikke var helt sikre på at de hadde nok penger til en behagelig pensjon. En annen 36% var bare litt selvsikker.

Lagt opp, det er et flertall av amerikanerne - ca 60% - som ikke er sikre på at de er på rette spor for å pensjonere seg vellykket. Og dessverre kan de være riktige.

For å finne ut om du er på sporet, hjelper det å vite hvor du vil gå. Hva slags pensjons livsstil ser du for deg selv? Hva er det sannsynlig å koste? Og spørsmålet om hvordan du skal gjøre det: Har du penger til å betale for det? Slik får du svar.

en. Estimere kostnadene dine

Generasjoner siden antok folk at kostnadene deres automatisk ville gå ned i pensjon. Nyere erfaringer viser at det ikke alltid er tilfelle. Noen utgifter bør gå ned, spesielt arbeidsrelaterte som pendling - men andre, for eksempel ferier og spisesteder, kan gå opp.

Hvis du planlegger å redusere til et mindre hjem, kan du spare penger på boliger. Hvis du har tenkt å øke eller gjøre større ombygging, kan boligkostnadene dine være høyere.

Så begynn med de nåværende utgiftene som en guide, prøv å skape et ballparkbudsjett for pensjonering. Noen eksperter foreslår at du bor på det budsjettet en stund før du går på pensjon for å se hvor realistisk det er (se Rådgivere: Har kundene prøv på pensjon for størrelse ).

"Vi studerer kontantstrøm, skatter og pensjonsplanbidrag for å etablere en livsstil beløp. Dette representerer det du bor for nå, sier Nick Vail, finansrådgiver med Integrity Wealth Advisors i Indianapolis, Ind. "De fleste mennesker lever ikke på 80% til 90% av sin inntekt, som mange selskaper vil foreslå du trenger i pensjon. Mange er nærmere 65% til 70% når du tar hensyn til boliglån, skatter og hva de for tiden utsetter for pensjonsplaner. Vi bruker livsstilbeløpet som en grunnlinje når vi projiserer pensjonsinntekt som trengs. “

2. Legg opp inntektene dine

I løpet av arbeidsårene har du sannsynligvis hatt en grunnleggende inntektskilde: en lønn. Ved pensjonering vil du imidlertid mest sannsynlig ha flere kilder, inkludert trygdeordninger, en tradisjonell arbeidsgiverpensjon (hvis du er heldig nok til å ha en), investeringer og inntekter fra alt arbeid du gjør. Prøv å anslå hver av dem, og hell dem opp. Noen tips:

• Sosial sikkerhet. Du kan få en projeksjon av dine fremtidige fordeler på nettsiden for personvern, ved hjelp av pensjonsvurderingen eller andre kalkulatorer på nettstedet som hjelper deg med å beregne viktige elementer, som forventet levealder."Jeg oppfordrer alle, og jeg mener alle, å opprette en konto på www. ssa. gov å se deres eksakte fordeler. Faktisk gjør jeg det med mine klienter. Hvis klienten har ektefelle eller partner, har jeg dem begge, gjør det, sier Marguerita Cheng, CFP®, administrerende direktør for Blue Ocean Global Wealth i Rockville, Md.
• Arbeidsgiver pensjon . Hvis du har en tradisjonell ytelsesbasert pensjon fra en arbeidsgiver, bør du motta periodiske estimater av fordelene dine. Din fordel kan imidlertid variere avhengig av når du går på pensjon og skjemaet du velger for å ta pengene (klumpsum vs. livrente, enkeltlivet vs. felleskapsutbetaling, etc.). Din planadministrator bør kunne estimere din sannsynlige pensjonsinntekt under scenariet etter eget valg. Test ut flere mulige scenarier for å se hvilket som er best.
• Investeringsinntekter. Dine investerings- og pensjonsregnskap, for eksempel 401 (k) og 403 (b) planer og IRA, kan gi en betydelig del av din månedlige inntekt i pensjon, spesielt hvis du mangler en tradisjonell pensjon. Etter alder 70½ har du generelt ikke annet valg enn å trekke ut et bestemt beløp hvert år fra pensjonsregnskapet (unntatt Roth IRA), i form av obligatoriske minimumsfordeler. I denne oppgaven skal du se at hvert år i pensjonen kan du trekke tilbake 4% av din totale rektor, pluss en liten årlig økning i inflasjonen uten å spare penger. 4% -regelen, som dette kalles, er gjenstand for en kontrovers i finansplanleggingssamfunnet, men det er fortsatt et rimelig sted å starte.
• Inntekter fra arbeid. Mange amerikanere sier at de planlegger å fortsette å jobbe i "pensjon", enten deltid eller heltid (se Pensjon betyr ikke at du må slutte å jobbe ). Det trenger imidlertid ikke alltid ut, så det er best å ikke regne med inntekt du ikke er helt sikker på.

3. Gjør matematikk

Hvis din forventede inntekt overstiger de anslåtte kostnadene, er du på sporet, i hvert fall for nå. Noe kan fortsatt komme sammen og spore deg - et jobbtap, et markedsslag - men så langt, så bra.

Hvis du oppdager en mangel, er alt imidlertid ikke tapt. For eksempel kan du:

• redusere pensjonskostnadene dine?
• planlegger å pensjonere litt senere?
• Lagre mer aggressivt mellom nå og da?

Noen av disse trinnene, eller en kombinasjon av dem, kan hjelpe deg med å sette deg tilbake på sporet. For råd om utarbeidelse av en detaljert plan, se vår Pensjonsplanlegging Basics opplæring.

Bunnlinjen

Den eneste måten å vite om du er på vei til en komfortabel pensjon er å kjøre tallene. Gjør et best mulig estimat for pensjonskostnadene, legg opp alle dine sannsynlige inntektskilder, og sammenlign de to. Hvis resultatet ikke er det du håpet på, kan det hende du må justere planene dine.

"Avhengig av hvor nær du er pensjon, kan du enten begynne å spare mer eller du må begynne å tilpasse levestandarden din sakte. Det trenger ikke å være dramatisk, men du vil kanskje komme til et punkt der du er komfortabel med levestandarden som du har råd til, sier Mark Hebner, grunnlegger og president for Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, California, og forfatter av "Index Funds: The 12-Step Recovery Recovery Program for Active Investors. "

Du kan også være interessert i å lese Slik budsjett ditt pensjonsfond og fortsatt ha det gøy .