Det er en klar komfort i å vite at selv om helsen din har en uventet sving, har du og din familie et økonomisk sikkerhetsnett. Når pengene er stramme, betaler man for både en livsforsikring og helsetjenester dekning hver måned kan bli vanskelig. Som utgifter begynner å montere, kan det være fristende å slippe den ene eller den andre for å få endene til å møtes.

Virkeligheten er at mange mennesker virkelig trenger begge typer beskyttelse, spesielt hvis de har avhengige. Hvis det er tilfelle, er det bedre å begrense dekning til det du virkelig trenger, slik at du har råd til begge typer forsikring.

Husk at forsikringsbehovet kan endres dramatisk i ulike livsstadier. Det som kan virke avgjørende for en forelder med ungdomsbarn, er kanskje ikke så viktig for en ny student eller en pensjonist.

The Young Invincibles

Før 2014-utløpet av Affordable Care Act (undertegnet lov i 2010) valgte mange 20- og 30-somethings å avstå helseforsikring helt. Og ikke uten grunn: Disse "unge invincibles" som noen eksperter kaller dem, har en mye lavere forekomst av helseproblemer enn de fleste segmenter av befolkningen. Å betale en premie hver måned virket bare unødvendig for noen.

Men med ACA påleggende straffer på uforsikrede, begynner det å endres. I 2015 er straffen $ 325 per voksen, eller 2% av inntektene, avhengig av hvilket som er større. For 2016 går det opp til $ 695 per voksen, eller 2, 5% av inntekt hvis tallet er høyere. (Se Obamacare straffefullbyrdelse: Slik fungerer det .) Det gir et ganske sterkt incitament til å registrere seg.

Et godt budskap for siste grader er at ACA lar deg holde på foreldrenes plan til 26 år. Det kan kjøpe deg litt tid før du tar ut en egen policy.

Hvis du stoler på moren din og / eller fars politikk ikke er et alternativ, og du er under 30 år, kan en relativt billig katastrofal politikk være verdt en titt. Du vil ikke bli refundert for de fleste legebesøk og andre daglige helsebehov, men etter at du har oppnådd en viss egenandel, har du et sikkerhetsnett hvis du opplever et stort medisinsk problem. For folk med en nesten plettfri helseoppføring, er denne minimal mengden forsikring ofte nok.

Tatt i betraktning en oppfølging i din dekning ved å kjøpe en "bronse", "sølv", "gull" eller "platina" -plan på statens helsesentralutveksling? (Se Hvordan velge mellom brons, sølv, gull og platina helseforsikringsplaner for mer.) Det er mulig at du kan få litt hjelp fra regjeringen. Forbrukerne som tjener opptil 400% av det føderale fattigdomsnivået - i 2015, det er $ 46, 680 for enkeltpersoner og $ 95, 400 for en familie på fire - kvalifiserer for skattekredit.Og de som tjener mindre enn 250% av fattigdomsnivået, er kvalifisert for tilskudd, noe som kan bidra til å kompensere for utgifter for medisinsk utgift.

Hvis du tilfeldigvis bor i en stat som valgte å utvide Medicaid som følge av ACA, kan du til og med kunne få dekning gjennom det programmet. Hvis du bare har uteksaminert og jobber på den lokale kaffebaren eller matbutikken for å få endene møtt, er det mulig at du kunne kvalifisere.

Mens du kanskje ikke har mye valg når det gjelder å skaffe helsedekning, er livsforsikring en annen sak. Hvis du ikke har noen barn ennå, trenger du kanskje ikke det.

Det er noen få unntak. Hvis du har økonomisk støtte til foreldrene dine eller besteforeldre, vil du ta en policy som er stor nok til å håndtere deres behov. Eller du vil kanskje ha en liten policy som vil dekke dine begravelsesutgifter dersom uforudsete skal skje. Så lenge du holder fast i en friluftspolitikk, er denne typen dekning vanligvis ikke så dyrt for noen i 20 eller 30-årene.

Raising a Family

Når barna kommer sammen (eller bare en ektefelle), tar helseforsikringen på seg et nytt nivå. Hvis arbeidsgiveren tilbyr en helseplan, er det vanligvis - men ikke alltid - billigere enn å handle på en bytte. På jobb, subsidierer selskapet vanligvis en stor del av helsepremien din; I det "individuelle" forsikringsmarkedet betaler du hele regningen, med fradrag av eventuelle skattekreditter eller subsidier som du kan kvalifisere for.

Men du trenger kanskje ikke den dyreste politikken din tilbyr. Under arbeidsgiverens åpne innmeldingsperiode, ta en titt på premien for hver plan. Deretter gjør du et ballparkestimat av hvor mye du må betale for å betale for ting som nødtjenester, laboratoriearbeid og reseptbelagte legemidler under hvert alternativ. Det kan hende du finner ut at toppnivåplanen ikke er verdt den ekstra premien.

Det samme prinsippet gjelder familier som ikke er dekket på jobb og i stedet kjøper på det enkelte marked. Med mindre du forventer å pådra seg store medisinske utgifter, kan en "sølv" -plan noen ganger gi deg nok dekning for mindre enn en "gull" eller "platina" en. Se også: Hvor finner man rimelig helseforsikring og Finn de billigste helseforsikringsselskapene .)

I tillegg til helsedekning trenger de fleste enkeltpersoner livsforsikring når de har en familie. Men det trenger ikke å koste deg et bunt for å gi dine kjære et økonomisk sikkerhetsnett. Først bør du vurdere å få en siktpolicy, som bare gjelder for et bestemt antall år. Disse har en tendens til å være mye billigere enn permanente retningslinjer som hele livet og det universelle livet. Se Permanente livspolitikker: Hele vs Universal for detaljer.

En annen måte å holde kostnadene nede på er å kjøpe bare så mye dekning som du trenger. Det er et par måter å finne ut av dette. En er å multiplisere din lønn med et visst beløp - 10 ganger din årslønn er en tommelfingerregel - og bruk det for å bestemme policyens pålydende.

En annen - og kanskje mer nyttig metode - er å telle opp alle utgiftene din ektefelle ville pådra seg dersom noe skjedde med deg. Tenk barnehage avgifter, dagligvarer regninger, boliglån og bil betalinger, undervisning og så videre. Deretter trekke uansett hva du har i spare- og investeringskontoer. Din policy bør dekke forskjellen. For mer om emnet, se Hvor mye livsforsikring bør du ha?

Faktum er at enhver forsikring er bedre enn ingen forsikring hvis du har avhengige. Så hvis du føler deg pinched fra et økonomisk synspunkt, kjøp hva du har råd til.

Empty Nesters

Det er en av de irriterende fakta i livet: Jo eldre du får, desto mer sannsynlig vil du oppleve helsekomplikasjoner. Dermed er mellomalderen sannsynligvis ikke på tide å begynne å skimpe på din sykeforsikring.

Men det er minst en økonomisk fordel å bli eldre. Når barna nå økonomisk uavhengighet, kan du kanskje begynne å ringe tilbake på livsforsikring. Det betyr ikke nødvendigvis at du skal slippe dekning helt. Hvis du fortsatt har et boliglån til å betale - eller hvis du bor på en pensjon som ikke betaler etterladtepenning - vil du likevel ha en viss beskyttelse.

Hvis din eksisterende termepolitikk kommer til en slutt, er det ett alternativ å ta ut en mindre policy som gir et sikkerhetsnett under din tomme høstperiode. Eller hvis din nåværende termidekning inneholder en konverteringsfunksjon, kan du gjøre en del av den til en permanent livspolicy.

Fordelen med konvertering er at du ikke trenger å gå gjennom medisinsk forsikring igjen, noe som blir vanskeligere når du blir eldre og uunngåelig har flere helseproblemer. Bare vær oppmerksom på at du bare har et visst antall år når du kan dra nytte av denne funksjonen, så det er verdt å gjennomgå leverandørens vilkår og betingelser.

Bunnlinjen

Når du bare kjøper dekning du virkelig trenger, betaler du for helse- og livsforsikring blir samtidig mye mindre skremmende. For personer med etterlatte, er disse to behov du virkelig ikke kan unngå.