Åpen innmelding er denne perioden på høsten når forbrukerne har en sjanse til å gjøre helsetjenester og andre fordeler for det kommende året. For finansielle rådgivere er dette en viktig mulighet til å være til tjeneste for kunden din, spesielt når det gjelder å vurdere Medicare-alternativer. Klienter kan sette pris på en spesiell samtale eller et besøk for å diskutere disse fordelingsbeslutningene objektivt.

Som klienter blir kvalifisert for Medicare, tre måneder før deres 65 ^th bursdag, er de opptatt av en ny medisinsk omsorgsverden. Medicare regjeringens helseplan har en rekke bestemmelser - i form av at leses nesten som et nytt språk - som den mer modne klienten må forstå.

Klienter innleder først Medicare rundt bursdagen sin. Deretter er det åpent innmelding, som løper fra 15. oktober til 7. desember hvert år, den eneste gangen - unntatt når visse omstendigheter utløser spesielle påmeldingsperioder - når klienter som er registrert i Medicare, kan endre sine valg.

Derfor er det nyttig å bruke den åpne innmeldingsperioden for å hjelpe den eksisterende Medicare-mottakerkundeundersøkelsen og sammenligne den eksisterende dekningen med de nye tilbudene. I det svingende helsemiljøet endrer eksisterende planer kontinuerlig sine priser og tilbud. Her er en downdown på hva du bør minne om klienter på. (For relatert lesing, se: Administrere helsetjenesterskostnader ved pensjonering. )

Medicare Grunnleggende

Medicare er et føderalt helseforsikringsprogram for folk i alderen 65 år eller eldre og spesielt kvalifiserte yngre mennesker med funksjonshemninger. Medicare tilbyr fire deler: Medicare Part A (eller sykehusforsikring, som betaler for opphold på sykehus, dyktige sykepleiefasiliteter, hospice omsorg og noen hjemmehelsetjenester), Medicare Part B (medisinsk forsikring, som betaler for visse legetjenester , medisinsk utstyr, forebyggende tjenester og poliklinisk pleie) og Medicare del C.

Del C består av Medicare Advantage Plans, som ifølge AARP, "omfatter en rekke private helseplaner - oftest HMOs og PPOs - som Medicare tilbyr som et dekningalternativ til det tradisjonelle programmet. Hver plan må dekke alle de samme fordelene som tradisjonelle Medicare dekker. Men planene kan kreve forskjellige vedlegg (ofte lavere enn det tradisjonelle programmet, men ikke alltid) og gir ekstra fordeler. De fleste belaster en månedlig premie i tillegg til del B-premien, men noen gjør det ikke. "Medicare del C tilbys av en rekke helsevedlikeholdsorganisasjoner, foretrukne leverandørorganisasjoner, private gebyr for serviceplaner, spesielle behovsplaner og medisare medisinske sparekontoplaner.De fleste - men ikke alle - Del C-planene tilbyr også reseptbelagte legemiddeldekning.

Endelig er Medicare Del D reseptbelagte legemiddeldekning, som kan inngå i Medicare Advantage Plan eller som tillegg. Del D-tillegget er kjøpt gjennom en individuell Medicare Prescription Drug Plan (del D).

Hvorfor åpen registrering er viktig

Som nevnt ovenfor, er Medicare åpen innmelding den tiden da eksisterende Medicare enrollees kan gjøre endringer i deres helse og reseptbelagte legemiddelplaner. De nye dekningsavgjørelsene trer i kraft 1. januar det følgende året. ) Nå er det på tide å jobbe med klienter for å hjelpe dem å forstå Medicare-tilbudene som er tilgjengelige i sitt bestemte geografiske område. Årsakene til at en person kan endre planer er om han eller hun finner en lavere kostnadsplan hvis han eller hun ønsker å legge til eller forbedre reseptbelagte legemiddeldekning (eller har forskjellige medisiner enn i fjor), eller hvis han eller hun ønsker å velge en plan som inkluderer hans eller hennes foretrukne leger.

Lita Epstein, forfatter av "The Complete Idiot's Guide to Social Security and Medicare," råder enkeltpersoner til å sjekke planer årlig som planer, fordeler og premier endres.

Medigap Planer vs. Del C Medicare Advantage Plans

Medigap, eller Medicare supplerende forsikring, er ikke et statlig sponset program. Det er en privat forsikring som dekker det meste av samarbeidsbeløpet som kreves for Medicare Del A og B. En Medigap-politikk kan dekke en del B 20% sambetaling for et legebesøk eller den firefigurerte sykehusbesøksfradraget. Det er 10 typer Medigap-politikk, standardisert ved lov.

Medicare Advantage Plans er faktisk et Medicare alternativ. De drives vanligvis av en HMO eller PPO. Disse planene må replikere tradisjonell Medicare-dekning, men kan belaste forskjellige sambetalninger. De krever vanligvis at du besøker et utpekt utvalg av leverandører og er ikke det beste valget for en klient som for eksempel er en snowbird og bor i to stater. Som tidligere nevnt tilbyr disse planene vanligvis bredere fordeler enn Medicare gjør. De kan kreve en månedlig premie i tillegg til del B-premien.

Klienter kan lure på om de kan gå gjennom seniorårene med bare Medicare Deler A og B. Svaret er ja, men da må klienten betale ut av lommen for resepter og alle samarbeider fra delene A og B . Medicare tilbyr ikke maksimalt for kostnader utenom lommen, så over tid kan de spise en stor del av kundens besparelser. Fordelen med en Medigap-policy er at de fleste samesatser dekkes av den månedlige premien.

) Så hva er bedre, et Medigap-supplement og tradisjonell Medicare eller en Medicare Advantage Plan? Hjelp kundene dine å finne ut dette komplekse spørsmålet ved å vurdere disse faktorene: 1. Hvis klienten starter med tradisjonelt Medicare og et Medigap supplement, er premien ikke bestemt av kundens helseoppgave.

2. Hvis klienten starter med en Medicare Advantage Plan og senere bytter til tradisjonell Medicare, vil deres nye Medigap Premium ta hensyn til kundens helseproblemer. Dette er et stort poeng. Etter hvert som klientene er eldre, er de bundet til å ha noen form for helseproblemer, så det kan være bedre å betale opp for Medigap forsikring. For å ytterligere forvirre problemet, kan en Medigap-politikk være dyrere enn en Medicare Advantage Plan.

3. Medicare Advantage Planer kan være billigere først enn å ta Plan A, B og en Medigap-policy, men de har ulemper; du er begrenset til leverandørene i planen og må oppgi klaring for å se en spesialist.

The Bottom Line

En finansiell rådgiver kan hjelpe kunder ved å bli ekspert på Medicare og senior forsikringsproblemer. Dette er kompliserte beslutninger og mange planer endres hvert år. Utmerkede ressurser for både rådgivere og eldre er Nasjonalt utvalg for kvalitetssikrings vurderinger av Medicare Advantage-planer og statens helseforsikringsprogram. En rådgivers kunnskap og objektivitet er en uvurderlig ressurs for klienter i midten av 60 år og eldre. (For relatert lesing, se:

Har Medicare? Hvilken arbeidsgiverhelseplan å få.

)