Når kundene dine fyller i Medicare-kvalifikasjonen, trenger de veiledning om hvordan og når de skal registrere seg. Medisinske kostnader kan forbruke en betydelig del av en klients neseegg og din veiledning og råd kan være uvurderlig da de prøver å navigere i Medicare labyrinten.

Når er klienter kvalifisert?

Tilskudd til full Medicare-fordeler oppstår ved 65 år hvis: (For mer, se: Medicare Open Enrollment: Hvordan hjelpe rådgivende kunder .)

• Klienten er en statsborger eller permanent fastboende og har bodd her i minst fem år.
• Klienten eller deres ektefelle har akkumulert de 40 kvartaler av kreditt som trengs for å være berettiget til trygdeordninger.
• Klienten eller deres ektefelle er / var en statlig ansatt som ikke betalte seg til trygdeordninger mens hun jobbet, men som hadde Medicare-skatter holdt tilbake.

De under 65 år kan være kvalifisert hvis:

• De har hatt rett til uførepenger i minst 24 måneder.
• De møter visse forhold og får funksjonshemming fra Railroad Pension Board.
• De har Lou Gehrigs sykdom, som kvalifiserer dem umiddelbart.
• De har nyresvikt eller krever vanlig dialyse eller nyretransplantasjon, forutsatt at de eller deres ektefelle har betalt trygdeavgift for en viss tid. Det vil variere med deres alder.

Registreringsperioden for Medicare starter tre måneder før måneden der klienter blir 65 og strekker seg i tre måneder etter den måneden, et syvmånedersvindu. Det kan være betydelige straffer for å savne dette vinduet. (For mer, se: Medicare endringer for 2016 .)

Hva hvis de fortsatt jobber?

Hvis klienten din fortsatt jobber og dekkes av arbeidsgiverens helseplan når de fyller 65 år, er det noen alternativer. Hvis selskapet har 20 eller færre ansatte, kan de kreve at ansatte registrerer seg i Medicare når de er kvalifisert. Bedrifter med over 20 arbeidsgivere er forpliktet til å tilby ansatte på 65 år eller over de samme gruppedekningsalternativene som tilbys til alle øvrige ansatte. Det er kundens valg om du vil registrere deg i Medicare eller ikke.

Hvis klienten din befinner seg i den sistnevnte gruppen, kan den første reaksjonen være for dem å holde seg med arbeidsgiverens plan, men i virkeligheten bør de ta en titt på begge alternativene, sammenligne de totale kostnadene og dekningene.

Hva om en yngre ektefelle?

Medicare dekning er kun for enkeltpersoner og strekker seg ikke til en ektefelle eller andre avhengige som ikke er kvalifisert for dekning. For giftede kunder hvis en ektefelle er kvalifisert for Medicare og deres yngre ektefelle, er det ikke, her er noen alternativer for den ikke-kvalifiserte ektefellen: (For mer, se: Topptips for å redusere helsetjenesterskostnadene ved pensjonering .)

• Hvis de jobber og har tilgang til helseforsikring, må de registrere seg. Selv om de var på den eldre klientens plan, ville de trolig være kvalifisert til dekning selv om dette ikke skjedde under planens åpne innmeldingsperiode.
• Vurder COBRA-dekning hvis de mister dekning under den eldre ektefellens arbeidsgivers plan på grunn av deres innmelding i Medicare. Dette kan være et dyrt alternativ og har en begrenset tidsramme, så hvis den yngre ektefellen har mange år til det er Medicare, er dette bare et midlertidig mål.
• Kjøp individuell dekning. Under den rimelige omsorgsloven kan de ikke nektes dekning på grunn av en eksisterende tilstand, men kostnadene og kvaliteten på dekning vil variere.

Hvilken type dekning tilbys?

Medicare Del A dekker kostnadene ved sykehusopphold, omsorg i en dyktig sykepleie (under visse omstendigheter), hjemmehelsetjenester, hospice omsorg og medisiner administrert til pasienter i disse scenariene. Pass på at kundene dine forstår hva som er og ikke dekkes under disse store overskriftene. For mer, se: Komme igjennom Medicare Part D Labyrinten. .)

Medicare Part B dekker legens regninger og kostnaden for polikliniske tjenester som rehabiliteringsbehandling, laboratorietester og medisinsk utstyr.

Medicare Part C , som også er kjent som Medicare Advantage, er faktisk en rekke private helseplaner som dekker deler A og B og i noen tilfeller del D. Ofte er disse planene HMOer eller PPOer. Premier samt dekning, fradrag og eventuell samforsikring varierer etter plan og leverandør.

Medicare del D dekker kostnaden for reseptbelagte legemidler og insulin.

Det finnes noen tjenester som ikke er dekket under Medicare, inkludert:

• Rutinemessig, hørsel og tannpleie
• Hjemmepleje
• Medisinsk tjenester utført utenfor USA

I tillegg kan kunden din vurdere å kjøpe en Medigap-policy fra et privat forsikringsselskap for å dekke mange av kostnadene som ikke dekkes av vanlig Medicare, for eksempel medbetalinger, fradrag og medisinsk behandling dersom klienten reiser utenlands. Som Medicare dekker disse planene ikke tannkostnader, sykehusopphold, synpleie, briller og andre. (For mer, se: Fyll inn Medicare-gapene.) Deltakshullet i del D

Når kundens totale medisinske kostnader nåer $ 3, 310 i 2016 ($ 3, 700 i 2017) hva din narkotikaplan har betalt pluss eventuelle fradragsberettigede eller sambetalte de har betalt, legger de inn et dekningspapel kjent som "doughnut-hullet". "Mens klienter er i dette gapet betaler de 45% av kostnaden for eventuelle merkenavn reseptbelagte legemidler og 58% av generikkene (henholdsvis 40% og 51% i 2017). Når deres utelukkende reseptbelagte legemiddelkostnader treffer $ 4, 850 i 2016, går den katastrofale dekningen inn, og planen dekker 95% av deres medisinske kostnader.

Hva er kostnaden?

Medicare del A

. Hvis klienten din (eller minst en ektefelle hvis de er gift) jobbet i minst 10 år (tjent i de 40 kvartaler som trengs for å kvalifisere for trygdeordninger), vil det ikke være noen kostnader for dem for del A.Hvis de ikke har nok kvalifiserende arbeidshistorie, må de fortsatt registrere seg for å unngå straffer. Den månedlige premien kan variere så høyt som $ 411 i 2016. Den årlige fradragsberegningen for del A er $ 1, 288 med varierende nivåer av coinsurance basert på lengden på klientens sykehusopphold. (For mer se: Donut Hole Essentials for Financial Advisor .) Medicare Del B

. De fleste betaler en premie på $ 104. 90 per måned med en årlig egenandel på $ 166 og en 20% sambetaling for dekket Medicare-godkjente tjenester. Medicare del C og del D

. Premiene og eventuelle samforsikrings- eller sambetalingsbeløp vil variere ut fra den valgte leverandøren. Bunnlinjen

Når du veileder kundene dine i pensjonsalderen, vil helsetjenester bli en stadig større kostnad for dem å bære. Medicare vil være der for dem, men det kan være forvirrende å registrere seg og velge riktig type tilleggsdekning. Din hjelp og veiledning kan gjøre denne prosessen enklere. (For mer, se:

Reseptbelagte legemidler: Hvordan bruke mindre på dem .)