Du har nettopp pensjonert, og du er heldig nok til å ha jobbet for en arbeidsgiver som fortsatt har pensjonsordning. Du har fått litt papirarbeid fra menneskelige ressurser, og spør deg om hvordan du vil motta pengene dine. Du panikk fordi det finnes en rekke alternativer, og du vil ikke blåse denne viktige avgjørelsen. Valg omfatter generelt en rekke månedlige betalingsmåter og kan inkludere muligheten til å ta en engangsbeløp også.

Finansielle rådgivere som gir råd til klienter på eller nært pensjonisttilværelse, takler regelmessig denne avgjørelsen, kan gi uvurderlig veiledning. Her er noen tanker om tankeprosessen som bør gå inn i å hjelpe kundene til å gjøre dette viktige valget. (For mer, se: Er Pension Buyout en god deal? )

Se på kundens hele situasjon

Dette er klart en beslutning som skal gjøres i sammenheng med kundens generelle situasjon. Faktorer som skal vurderes inkluderer:

• Hvilke andre pensjonsmidler er tilgjengelige for kunden?
• Har klienten en annen kilde til månedlig inntekt som for eksempel sosial sikkerhet? Hvis de er gift, har begge ektefeller en pensjon? Hvordan sammenligner deres trygdeordninger?
• Hvordan ser kunden sin levetid? Selvfølgelig kan ingen forutsi fremtiden, dette er en faktor ved at de kan godt overleve antagelsene som er forbundet med en klumpsumberberegning.
• På denne måten står klienten overfor alvorlige helseproblemer?
• Hvor godt er kundens kilder til pensjonsinntekt diversifisert fra et skatteperspektiv? (For relatert lesing, se: Hvordan rådgivere kan bidra til å beskytte sårbare kunder. )

Når du skal velge en livrente over en sum Sum

Hovedvalget velger ofte om du velger å ta utbetalinger som en livrente eller som engangsbeløp. Her er noen fordeler som tilbys ved å velge en livrente.

• Du vil bli beskyttet mot nedgang i økonomien og aksjemarkedet. Din pensjon er en forpliktelse for arbeidsgiveren din og misligholdelse av denne forpliktelsen kan føre til konkurs for en privat sektor arbeidsgiver.
• Annuitetsbetalinger som tilbys via arbeidsgiverpensjon, er ofte høyere enn de som kan oppnås ved å ta pengene som en engangsbeløp og kjøpe en annuitet privat.
• Hvis kunden har andre eiendeler tilgjengelig for investering, kan de ta hensyn til strømmen av månedlige utbetalinger ved tildeling av investeringer for fremtidig vekst. Noen finansielle rådgivere vurderer både pensjonsutbetalinger og trygdeordninger som en del av klientens rentetildeling. (For mer, se: Månedlig pensjon eller summende sum: Hva er bedre? )

Annuitetskonflikter

• Mange private pensjoner gir ikke en levekostnadstilpasning.Dette er mer vanlig med offentlige pensjoner. Mangelen på en slik justering forlater pensjonisten med nådd inflasjon. Selv om inflasjonen er lav, kan et lavt inflasjonsnivå ødelegge kjøpekraften. For eksempel vil en 3% inflasjon redusere kjøpekraften i løpet av en 24-årig periode.
• Hvis arbeidsgiveren din har økonomiske problemer, eller dette utvikler seg over tid, blir pensjonen din betalt av Pensjonsforsikringsgarantiselskapet (PBGC). PBGC er regjeringens pensjonsstopp i tilfelle en standard på en privat pensjon. De garanterer pensjoner opp til en fast månedlig grense. Det er mindre klart hva som skjer når en offentlig pensjon misligholdes som vi så i Detroit konkurs situasjonen.
• Hvis du forlater en arv, er et mål, vet du at pensjonsbetalinger stopper når arbeidstaker eller ektefelle dør (hvis aktuelt). Betalingene stopper, og det er ingen klumpsummer å forlate til barn eller andre. (For mer, se: Pensjonsgodtgjørelse mot Lump Sum: Hva er best? )

Lump Sum Payment Pros

• Hvis du er en dyktig investor eller jobber med en finansiell rådgiver som du har tillit du kan være i stand til å gjøre det bedre for deg selv ved å rulle pengene til en IRA-konto enn den implicitte avkastningen på livrentealternativet. Et forsiktighetsvarsel her, dette kan være en interessekonflikt for din finansrådgiver ved at de kan kompenseres ut fra hvor mye penger du må investere og en annuitetsstrøm av betalinger ikke kvalifiserer. Sørg for at du jobber med en finansiell rådgiver som setter dine interesser først ved å gi råd.
• Penger kan overlates til arvinger hvis ønskelig.
• Den økonomiske helsen til din tidligere arbeidsgiver har ingen innvirkning på din økonomiske fremtid.
• Du har mer økonomisk planlegging fleksibilitet når det gjelder uttak, skatteplanlegging og andre alternativer. Hvis du for eksempel vil jobbe i en alder av 70 ½ år og ønsker å unngå å ta nødvendige minimumsfordeler (RMD) på noen eller alle pensjonsregnskapene dine, kan du kanskje kaste noen eller alle pengene til 401 (k) planen for din nåværende arbeidsgiver. Dette vil tillate deg å utsette RMDs på disse pengene mens du arbeider. Du kan også være i stand til å gjøre en konvertering til en Roth IRA også. (For mer, se: Hvor mye bør pensjonister trekke seg fra kontoer? )

Når du skal unngå Lump Sum Distributions

• Du vil bli påvirket av oppturer og nedturer på aksjemarkedet. Hvis du ikke er en kunnskapsrik investor eller du ikke jobber med en pålitelig finansiell rådgiver, kan dette ikke være alternativet for deg.
• Du risikerer å overleve pengene dine.

Velge et livrentealternativ

Hvis du bestemmer deg for å gå over annuitetsruten, har du flere alternativer å velge mellom. Disse kan omfatte:

• En enkelt livrente. Dette alternativet gir betalinger for livet ditt og vil opphøre når du dør.
• Felles og overlevende livrente. Dette alternativet gir betaling for arbeidstaker og ektefelle dersom de dør først. Betalingen slutter når den siste av paret dør.Overleverens betaling er en prosentandel av arbeidstakers utbetalinger som 100%, 75% eller 50%.
• Liv og periode visse valg hvis tilbys gir betalinger for arbeidstakerens levetid med betalinger garantert til mottaker i en minimumsperiode som 10 år, 20 år eller en annen periode. Dette kan være et godt alternativ for en enkelt person som fortsatt ønsker å overføre noen av utbetalinger til en arving i tilfelle dødsfallet.

For et ektepar gir en enkelt livsbetaling sjelden mening uten at det er betydelige andre pensjonsmidler for ektefellen. Fordelen med dette alternativet er at det resulterer i den høyeste pensjonsbetalingen. (For mer, se: Livsløshedsunderstøttelse Ankomme i 401 (k) Planer .)

Finansrådgiverens rolle

Dette er en av de mest kritiske økonomiske beslutningene en klient vil gjøre, og de vil være regner med kunnskap og erfaring fra deres finansielle rådgiver. En pensjon kan være en betydelig pensjonsaktivitet og kan være hjørnesteinen i en klient pensjonsplanlegging. En erfaren finansiell rådgiver kan hjelpe dem med å ansette dette og alle pensjonsressursene sammen på mest fordelaktige måter for deres situasjon.

Bunnlinjen

De pensjonister med pensjon er heldige. Finansrådgivere vil spille en nøkkelrolle i å hjelpe sine kunder med å ta kritiske pensjonsbeslutninger som kan få en reell innvirkning på livskvaliteten ved pensjonering. (For mer, se: Planleggingsplan for eldre og bestått klienter . )