Kostnaden for helsetjenester er en betydelig kostnad for pensjonister. Medicare sikrer at eldre har minst grunnleggende helsetjenester dekning for å dekke mange av disse utgiftene. Men programmet er komplekst og kan være dyrt. Å hjelpe kundene dine når de klarer sitt Medicare-valg, kan hjelpe dem med å unngå kostbare feil og gjøre deres pensjonisttilbehør nesten lenger.

Registrering når kvalifisert

Kunder som allerede får trygdeordninger, vil automatisk bli registrert i Medicare Parts A og B når de er kvalifisert. Klienter kan slå ned del B-dekning og forsinke innlevering dersom de eller deres ektefelle har dekning gjennom en arbeidsgiver som dekker dem også. (For mer, se: Medicare-registrering: Hvordan hjelpe kundene navigere den .)

De som ikke er på sosial sikkerhet, må være proaktive når de registrerer seg for Medicare når de er kvalifisert. Det er et syvmånedersvindu for å melde seg på og starte tre måneder før deres 65-årsdag.

For kunder som fortsatt jobber, hvis deres arbeidsgiver har 20 eller færre ansatte, er Medicare generelt deres primære dekning, og de må registrere seg for delene A og B. Unnlater å registrere seg for del B når de er først kvalifisert kan være kostbart for kundene dine. Dette resulterer i en permanent straff for så lenge kunden har del B dekning. Bøtenes størrelse er 10% for hver 12-måneders periode at de var kvalifisert for del B-dekning og ikke registrerte seg.

Anta at Retiree Medical eller COBRA kan erstatte del B

Klienten din kan ha forlatt sin jobb og opprettholdt medisinsk dekning enten under COBRA-fortsettelse eller pensjonisttilværelse. I motsetning til dekning fra helseforsikring via en nåværende arbeidsgiver med 20 eller flere ansatte, tillater disse alternativene ikke at klienten forsinker å registrere seg i Medicare Part B. Forsinkelse påmelding basert på disse typer dekning vil utsette dem for straffen beskrevet ovenfor.

Ikke håndterer narkotikaplan

Kostnaden for mange reseptbelagte legemidler er høy og økende. Medicare del D refererer til reseptbelagte legemiddeldekning under Medicare. Del D tilbys via ulike private forsikringsselskaper. Når du først har registrert deg, er det en årlig åpen påmeldingsperiode. Dette går fra 15. oktober til 7. desember hvert år. (For mer, se: Topp tips for å redusere helsetjenesterskostnadene ved pensjonering .)

Før den åpne innmeldingsperioden, i september hvert år, vil kundene dine få en melding om eventuelle endringer i dekning og kostnader for del D eller Medicare Advantage planen. Under åpen innmelding kan kundene bytte planer hvis de velger det. Det er flere grunner til at de kan bestemme seg for å gjøre dette.

Plankostnader og dekning kan endres fra år til år. Et reseptbelagte legemiddel dine kunders behov kan ha blitt dekket på ett nivå, men deretter på et mindre nivå det følgende året. Eller stoffet kan ikke være dekket i det hele tatt. Premium nivåer kan endres fra år til år, og planen kan nå begrense apotekene som er inkludert i dekningene dine, eller en eller flere av legemidler kan ha gått til generisk form. Kostnadsdelingsfunksjonene kan ha endret seg, og selv en liten økning her kan føre til betydelig høyere kostnader for kundene dine.

Før åpent innmelding, kan klienten sammenligne planene som tilbys i sitt område via flere elektroniske verktøy. Shopping og sammenligning kan resultere i betydelige kostnadsbesparelser for kundene dine.

En annen ting å vurdere er at dine giftede klienter ikke trenger å kjøpe samme Medicare narkotikaplan. Faktisk bør begge ektefeller handle og sammenligne hvert år som deres reseptbelagte legemiddelbehov er ganske sannsynlig annerledes. Disse planene dekker enkeltpersoner, ikke par eller familier. Hver kunde skal ha dekning som passer best til deres behov til de laveste kostnadene. (For mer, se: Essentials for Donut Hole) for den finansielle rådgiveren .)

Gå ut av nettverket

For de klientene som bruker en Medicare Advantage-plan for å dekke både medisinske og reseptbelagte legemiddelkostnader , det kan være kostbart å bruke ut av nettverksleverandører. Akkurat som når de jobbet og dekket av arbeidsgiverens helseforsikringsplan, er Medicare Advantage-planene vanligvis en del av en PPO eller HMO med nettverksrestriksjoner. Når du velger en Medicare Advantage-plan, er det viktig for kundene dine å se på nettverket for å avgjøre om deres leger og andre helsepersonell er inkludert i nettverket.

Administrerende inntekt

De fleste Medicare-mottakere betaler ingenting for del A-dekning og $ 104. 90 per måned for del B dekning. Men for singler som tjener mer enn $ 85 000 og joint filers tjener mer enn $ 170 000, premiene er høyere. I tillegg er det et høyinntektsavgift for del D-reseptbeløp. Mens det sannsynligvis ikke er fornuftig å ha klienter som planlegger disse premiene alene, hvis de kan unngå ekstra inntekt uten å ødelegge andre aspekter av deres økonomiske liv, kan det lønne seg å gjøre det.

The Bottom Line

Medicare er ikke et "sett det og glem det" -forslaget for dine kunder. Det er valg å bli gjort og frister for å bli møtt. Å veilede dem i å administrere og navigere i Medicare "labyrint" er en uvurderlig tjeneste som kan hjelpe dem med å maksimere pensjonsnettet som du har hjulpet dem med å akkumulere. (For relatert lesing, se: Planlegging for helsekostnader i pensjon. )