Boliglån
Kalkulator

Mange potensielle huseiere som søker om boliglån, har to bekymringer før de er enige om å signere: Hvor mye interesse vil jeg ende opp med å betale, og kan jeg ha råd til månedlige utbetalinger?

Med mindre du er en robot eller matematisk savant, er det sjanse for at du ikke kan beregne disse tallene fra toppen av hodet ditt. Heldigvis har programmerere utviklet flere boliglån kalkulatorer gjennom årene som kan hjelpe deg raskt og enkelt å svare på disse spørsmålene.

Men hvordan bruker du disse kalkulatorene riktig, og i hvilken ende? Er alle boliglån kalkulatorer skapt like?

Vanlige bruksvilkår

Lånekalkulatorer bruker ikke alltid samme språk. Det er sannsynlig at du vil se flere måter å beskrive det samme på. For eksempel kan en kalkulator ha plass til "APR" mens en annen ber om boliglånets rentesats, når disse to begrepene faktisk betyr det samme.

Her er en kort liste over de tre kjerneelementene som alle realkalkulatorer har:

• Hovedstol: Dette er pålydende på boliglånet ditt på dag ett og representerer det totale beløpet du ikke har tilbakebetalt ennå. Hvis ditt boliglån er $ 400 000 på dag ett, så er rektor din $ 400 000. En del av hver boliglån er dedikert til tilbakebetaling av rektor. Lånene er strukturert slik at beløpet av hovedstol tilbake til låntakeren starter ut små og øker med hver boliglånsbetaling. Mens boliglånsbetalinger i de første årene hovedsakelig består av rentebetalinger, består utbetalingene i siste år hovedsakelig av hovedstolsavdrag.
• Rente / rente / APR: Dette er hvor mye renten påløper på ditt boliglån hvert år. De fleste ganger vil kalkulatoren be deg om å angi dette beløpet som en prosentandel og ikke en desimal, med mindre det spesifiserer noe annet. For eksempel, hvis du har en rente på 4,25%, skriv inn "4. 25" i stedet for "0. 0425." Renten, utlånerens belønning for å ta en risiko på en låner, har direkte innvirkning på størrelsen på et boliglånsbetaling: Hvis renten på en $ 100 000 boliglån er 6%, vil den samlede hovedstol og rente månedlig betaling på en 30-årig boliglån ville være noe som $ 599. 55 ($ 500 rente + $ 99, 55 hovedstol). Det samme lånet med 9% rente gir månedlig betaling på $ 804. 62.
• Lånlengde / antall betalinger / amortiseringsperiode: Det antas at hvis du bruker et boliglån kalkulator, bruker du det før du tar ut boliglånet ditt. Hvis det er tilfelle, vil disse vilkårene være de samme. Men hvis du er halvveis gjennom å betale ned boliglånet ditt, vil du finne "antall betalinger" ved å trekke ut hvor mange du har gjort fra det totale forventede antallet betalinger for å finne ut hvor mange rester som er igjen. For eksempel, hvis du har et 30-årig boliglån (360 måneder), men bare ferdig år to (24 måneder), vil du ha 336 innbetalinger igjen (forutsatt at betalingene dine er månedlige som de fleste boliglån).

Og så er det noen flere vilkår:

• Lån-til-verdi-forhold: Dette er et mål på størrelsen på boliglånet i forhold til boligens verdi og er direkte påvirket av størrelsen av din forskuddsbetaling. Hvis du tar ut et $ 160 000 boliglån på et hjem på $ 200 000 etter at du har gjort en $ 40 000 nedbetaling, er låneverdien forholdet 80%.
• Privat kredittforsikring (PMI): Långivere krever vanligvis at du kjøper PMI dersom låneverdien er over 80% - din forskuddsbetaling var mindre enn 20% av kjøpesummen - og vil fortsette å belaste deg denne premien til den dips til 78%.
• Boligeiendomsforsikring: Det er ofte kombinert med boliglånsbetalinger, og du må vite at husstandenes forsikringspremie hver måned (eller i det minste gjør en utdannet gjetning hvis du ikke vet det ennå).
• Justeringer: Hvis du har tatt ut et rentegodt boliglån, er justeringer hvor mange prosentpoeng renten øker / reduserer etter en bestemt periode.
• Skatt: Eiendomsskatt vurderes av myndigheter og brukes til å finansiere ulike offentlige tjenester som skolebygging og politi og brannvesenets tjenester. Skatter beregnes av staten per år, men enkeltpersoner kan betale disse skattene som en del av deres månedlige utbetalinger. Beløpet som skyldes i skatt er delt på det totale antall månedlige boliglånsbetalinger i et gitt år, slik at låntakere bør se på en tidligere eiendomsskattregning eller en eiendomsskattestimator for området å vite hvor mye dette kan legge til regningen . Långiveren samler betalinger og holder dem i sperre inntil skattene skal betales.

Hva Lånekalkulatorer Gjør

Den vanligste søknaden om boliglån kalkulator er å finne den estimerte månedlige betalingen for ditt nye boliglån. Disse kalkulatorene kjører komplekse formler for å ta hensyn til hovedstol, rente og låne lengde for å avgjøre hvor mye du kan forvente å betale hver måned.

Noen kalkulatorer har funksjoner som viser deg hvor mye interesse du betaler over livet på ditt boliglån. Med mindre du betaler for huset ditt helt i kontanter på forhånd, kan du bli overrasket over å se hvor mye mer penger en APR takker på ditt boliglån over tid.

De mest komplekse og detaljerte boligkalkulatorene vil inkludere variabler for reelle verdensutgifter som PMI, boligforsikring, HOA-avgifter, eiendomsskatt og mer. Andre vil inkludere alternativer for justerbar rente boliglån endringer også. Disse kan hjelpe deg med å finjustere dine personlige økonomiplaner enda mer, og gi deg et omfattende bilde av finansieringen av et hjem.

Hvor gode er de?

Lånekalkulatorer på nett er nøyaktige i den grad kalkulatoren selv ber om de rette informasjonsstykkene, og tallene som brukes av den enkelte er nøyaktige. I utgangspunktet er det fire faktorer som spiller en rolle i beregningen av boliglån: hovedstol, renter, skatter og forsikringer, ofte kollektivt kjent som PITI. En god boligkalkulator inkluderer disse fire komponentene, sammen med PMI, hvis det er aktuelt.

Hvis kalkulatoren bare ser på hovedstol og rentebetalinger knyttet til lånet og ignorerer faktorer som boligeiendomsforsikring eller eiendomsskatt, kan det endre resultatet med flere hundre dollar eller mer hver måned, noe som gir brukeren en svært ufullstendig og unøyaktig svar på det sanne totale beløpet på hans eller hennes boliglån.

Hvordan kalkulatorer kan spare deg for penger

For å være rettferdig må långivere overholde føderal lov og inkludere en god trosopplysninger og sannhet i utlån når du signerer for et lån. Disse dokumentene viser ditt boliglåns APR, økonomikostnader, betalingsplan og totalprisen på lånet ditt, forutsatt at du foretar minimum månedlige utbetalinger i tide og i sin helhet.

Men hvis du ser all denne informasjonen for første gang når du signerer lånet, har du ikke gjort din due diligence. Og mens gode boliglån långivere ikke vil presse eller tvinge deg til å signere, ser all den informasjonen for første gang rett før du logger kan være litt overveldende.

Det er her boliglån kalkulatorer kommer inn. De kan hjelpe deg med å forstå størstedelen av dine økonomiske forpliktelser før du logger på lånet. Også disse kalkulatorene kan hjelpe deg å sammenligne fordeler og ulemper med boliglån av lengder, vilkår og renter, for å hjelpe deg med å utvikle langsiktige planer for finansiering av ditt hjem.

Hvor mye kan du vurdere?

En boligkalkulator kan hjelpe deg med å se om du kan kjøpe et hjem. Men å avgjøre om du faktisk har råd til et hjem er mer komplisert.

Generelt kan de fleste potensielle huseiere ha råd til å låne en eiendom som koster mellom to og to og en halv ganger bruttoinntektene sine. Under denne formelen kan en person som tjener $ 100 000 per år ha råd til å låne mellom $ 200 000 og $ 250 000. Men denne beregningen er bare en generell retningslinje.

For det første er det en god ide å forstå hva långiveren mener du har råd til - og for å få en presis ide om hvilken størrelse boliglån deres kunder kan håndtere, bruker långivere formler som er mye mer komplekse og grundige. For det andre må du bestemme noen personlige kriterier ved å vurdere ikke bare økonomien din, men også dine livsstilsinnstillinger.

Innkjøp at fire-roms hjemme med basseng kan oppfylle noen av dine mål og drømmer; Det kan imidlertid forlate deg som hjemme fattig.

For å være "boligfattig" betyr kostnadene ved å betale for og opprettholde at hjemmet ditt tar opp så stor prosentandel av inntekten at du ikke har lite penger igjen for å dekke andre utgifter. Så grusom som det høres, velger mange mennesker å være "fattige" fordi de tror at inntektene deres øker som følge av økninger og kampanjer, noe som gjør det dyre boliglånet en mindre og mindre prosentandel av sine månedlige utgifter.

For å unngå å være fattige i huset, vurder følgende spørsmål før du tar på et stort boliglån:

• Inntekt: Når du vurderer din evne til å betale et boliglån, spør deg selv følgende spørsmål: Er du avhengig av to inntekter bare for å betale regningene?Er jobben din stabil? Kan du lett finne en jobb som gjør at du kan gjøre betalinger hvis du mistet jobben din?
• Livsstil: Er du villig til å endre din livsstil for å få det huset du vil ha? Vil du være i stand til å realistisk omdanne din livsstil for å spare penger som kreves for å betale det kraftige boliglånet?
• Toleranse / Personlighet: Uansett din inntekt, vil du ha et stort boliglån holde deg opp om natten?

Utlåners kriterier

Fra et banks perspektiv avhenger din evne til å kjøpe et hjem i stor grad av følgende faktorer:

Front-End Ratio: Front-end-forholdet er prosentandelen av din årlige bruttoinntekt dedikert til å betale ditt boliglån hver måned. En god tommelfingerregel er at PITI ikke bør overstige 28% av bruttoinntektene. Men mange långivere lar låntakere overstige 30%, og noen til og med la låntakere overstige 40%.

Back-end-forhold: Back-end-forholdet, også kjent som gjeldsinntektsforholdet (DTI), beregner prosentandelen av bruttoinntektene som kreves for å dekke dine gjeld. Gjeld inkluderer ditt boliglån, kredittkortbetalinger, barnestøtte og andre låneutbetalinger. De fleste långivere anbefaler at DTI ikke overstiger 36% av bruttoinntektene dine. For å beregne din maksimale månedlige gjeld basert på dette forholdet, multipliserer bruttoinntektene med 0. 36 og fordeler med 12. For eksempel, hvis du tjener $ 100 000 per år, bør du maksimalt betale månedlige gjeldsutgifter over $ 3 000. > Nedbetaling: En nedbetaling på minst 20% av kjøpesummen på hjemmet minimerer forsikringskravene, men mange långivere lar kjøpere kjøpe et hjem med betydelig mindre nedbetalinger. Nedbetalingen har direkte innvirkning på boliglånsbetalingen, og derfor også på både front-end og back-end-forhold. Større nedbetalinger gjør det mulig for kjøpere å kjøpe dyrere boliger.

Utover boliglånet

Å kjøpe et nytt hjem er et spennende eventyr. Men mange potensielle huseiere, fanget opp i spenningen med å søke etter deres drømmehus, glemmer å pause og vurdere de økonomiske ansvarene for boligeiendom. Mens boliglånet er absolutt den største og mest synlige kostnaden forbundet med et hjem, er det en rekke ekstrautgifter, hvorav noen ikke går bort selv etter at boliglånet er betalt. Smart shoppere ville gjøre det bra å holde følgende:

Vedlikehold: Selv om du bygger et nytt hjem, vil det ikke forbli nytt for alltid, heller ikke de dyre store apparatene, som ovner, oppvaskmaskiner og kjøleskap. Det samme gjelder taket, ovnen, oppkjørselen, teppet og til og med malingen på veggene. Hvis du er "fattig hjemme" når du tar på den første boliglånsbetalingen, kan du befinner deg i en vanskelig situasjon hvis økonomien ikke har blitt bedre da hjemmet ditt trenger større reparasjoner.

• Verktøy: Varme, lys, vann, kloakk, fjerning av avfall, kabel-tv og telefontjenester koster alle penger. Disse utgiftene er ikke inkludert i front-end-forholdet, og de beregnes ikke i back-end-forholdet. Men disse utgiftene er uunngåelige for de fleste villaeiere.
• Foreningsavgifter: Mange boliger i planlagte lokalsamfunn vurderer månedlige eller årlige foreningsavgifter. Noen ganger er disse gebyrene mindre enn $ 100 per år, andre ganger er de flere hundre dollar per måned. Spør om foreningsavgifter før du kjøper. Finn ut om hva avgiften dekker. I enkelte lokalsamfunn omfatter det vedlikehold av gressplen, snøfjerning, et fellesbasseng og andre tjenester. I andre lokalsamfunn dekker tilknytningsavgiften lite mer enn de administrative kostnadene ved å ansette en advokat for å oppmuntre alle i nabolaget til å opprettholde deres utvendige utseende. Mens et økende antall långivere inkluderer foreningsavgifter i front-end-forholdet, lønner det seg å huske at disse gebyrene sannsynligvis vil øke over tid.
• Møbler og dekor: Kjør gjennom nesten alle samfunn av nye boliger etter at solen går ned, og du vil sannsynligvis merke noen innvendige lys som belyser store, tomme rom, som du bare kan se fordi de store, vakre husene don ' Ikke ha noen vindusdekk. Dette er ikke den siste dekorasjonsutviklingen. Det er resultatet av en familie som brukte all pengene på huset, og har nå ikke råd til gardiner eller møbler. Før du kjøper et nytt hus, ta en god titt rundt antall rom som må innredes og antall vinduer som må dekkes.