De fleste juridiske og finansielle produkter er designet for å møte et bestemt behov, men hvor forlater det deg hvis du trenger mer enn det?

Aksjer er vanligvis kjøpt av de som ønsker å dyrke sine investeringsmidler. Rentebærende verdipapirer kjøpes av investorer som har nåværende inntekt som deres primære investeringsmål. Annuiteter kan være attraktive for enkeltpersoner som ønsker å generere skattemessig verdsettelse, eller til forbrukere som trenger et kjøretøy for å ta eiendomsfordeler. Wills og trusts er ofte utarbeidet for å hjelpe til i bosetningen av eiendommer. Og til slutt er livsforsikring generelt kjøpt av de som har behov for å beskytte sine eiendeler eller for dem som har for tidlig død - jeg. e. , en primær lønnsmann - ville resultere i kjære som varige økonomiske vanskeligheter.

Imidlertid, atypiske for produktene som er nevnt ovenfor, kan policyer med variabel universell livslov gjøre det mulig for policyeiere å nyte ikke bare en, men flere fordeler. I stedet for å bare utnytte aktivitetsbeskyttelsesfunksjonene i livsforsikringen, kan policyeiere hente fra de skattemessige verdsettelsen og eiendomsplaneringen av politikken. Les videre for å lære de mange fordelene med VUL-retningslinjene.

Alt-i-ett-funksjoner i VUL
Variabel universell livsforsikring har alle de samme standardfunksjonene som andre livsforsikringspremier. Den har en policy eier, forsikret person, dødsavgift, mottaker, premie, kontant verdi, lån og uttak bestemmelser, og mer.

Delregnskap
En funksjon som gjør at VUL-politikk er forskjellig fra annen livsforsikring i kontanter, er underregnskapene de inneholder. Delregnskap er investeringskasser som gjør det mulig for policyeiere å styre en del av premieutbetalingene sine.

De er veldig lik fondsmidler fordi de overvåkes av en investeringsforvalter som bestemmer egenkapital- og / eller rentepapirer som de skal investere i. Evnen til å lede midler til investeringsforvaltere som velger aksjer, gir policyeierne mulighet til å generere skattemessig utsatt kapitalvekst via deltakelse i aksjemarkedene. Historisk sett har investeringer i aksjer vært en av de mest effektive måtene for enkeltpersoner å samle rikdom over lange perioder.
Delregnskapene som finnes i VUL-retningslinjene er et viktig viktig trekk for alle som vurderer kjøp av en VUL, fordi politikkens eksistens er delvis avhengig av ytelsen til underkontoene. Politisk eier må kanskje bidra med mer penger til politikken enn han eller hun er økonomisk i stand til hvis underregnskapene utføres. Politikken kan også bortfalle dersom det ikke kan gjøres ytterligere bidrag. (For å finne ut mer om utvalgte premier, bidrag og distribusjoner, se Forstå forsikringskontrakten din og Utforsk avanserte forsikringsavtale-grunnleggende .)

Risikoreduksjonsteknikk
Heldigvis kan en teknikk brukes som tjener til å redusere en del av risikoen forbundet med muligheten for at underkontoene utføres. Teknikken kalles "overfinansiering".

Betaler mer for å få mer
Overfinansiering innebærer å bidra med mer penger til politikken enn det som kreves av kontrakten. Det vil si at du legger penger i politikken utover den nødvendige premien.

Dette tilleggsbidraget skaper et ekstra lag av beskyttelse for policyeiere. Det ekstra laget fungerer som en pute i tilfelle at underkontoene utføres. Fordi bidrag utover premien allerede er gjort, er det mindre sannsynlig at flere utbetalinger for å støtte politikken i tilfelle av nedgang i aksjemarkedet.

Merknad : Det må tas hensyn til at politikken ikke blir en modifisert endokontrakt. Rådfør deg med din forsikring, juridisk eller annen pålitelig rådgiver for veiledning.

Eiendomsplanlegging og bevaring
Mens noen er trukket til eiendomsbeskyttelsen eller skattefordelte verdier for akkumulering av overfinansierte VUL, tiltrekkes andre av eiendomsplanleggingsmulighetene som politikken gir. Forsikrede kan bruke navngivning av begunstigede - i stedet for å bare stole på vilje og / eller tillit - å lede fordelingen av eiendomsmidler. Som andre verdipapirforsikringer betaler VULs en skattefri dødsavgift når den forsikrede dør. (For mer informasjon om eiendomsplanlegging, se Komme i gang på eiendomsplanen , Viktigheten av eiendom og beredskapsplanlegging og Tre dokumenter du ikke bør gjøre uten .)
Denne skattefordelen knyttet til fordelingen av livsforsikringsprovenu er et effektivt eiendomsplaneringsverktøy for mange. Forsikringsmottakere bruker ofte inntektene til å betale skatter som er skyldige på en decedents eiendom. Mens loven om økonomisk vekst og skattelettelse av 2001 skapte gunstigere vilkår for de som er gjenstand for eiendomsskatt gjennom 2010, er usikkerhet om solnedgangsbestemmelsen som planlegges å finne sted i 2011 årsak til de som står overfor en eiendomsskatt for å vurdere eiendommen bevaringsfunksjon i VUL-forsikringen. (For å finne ut mer om mottakerbetegnelser, les Oppdater dine begunstigede , Problematiske mottakerbetegnelser - Del 1 og Del 2 .)

Multifunksjonsverktøyet < Overfinansiert VUL-forsikring kan være en av de mest allsidige finansielle produktene på markedet. Produktet inneholder aksjekapitalenes skattefordelte eiendomsopsamlingspotensial, aktivbeskyttelsen av livsforsikring og eiendomsplanleggingsfunksjonene til testamente og trusts. Det kan appellere til de som foretrekker en all-in-one finansiell løsning i stedet for uoverensstemmte planer som krever samordning av ulike bevegelige deler.
Produktet fungerer vanligvis bra for personer som har et forsikringsbehov, er fullt finansieringsbidrag til skattefordelte planer (i.e. , 401 (k) s eller IRA), har en lang tidshorisont (20+ år), en preferanse for skattefordelert vekst av eiendeler, motsette seg skattemessige konsekvenser som genereres i skattepliktige kontoer (kortsiktig og langsiktig kapital gevinster, kapitalgevinstfordeler, skatter på utbytte og renteinntekter, etc.), forventer at eiendomsskatt skyldes når de dør og har lyst til å skape en arv. Som du kan se, er VUL-retningslinjene av en rekke potensielle fordeler som gjør dem til et attraktivt alternativ for mange. Dette et produkt som kan være verdt å diskutere med din pålitelige rådgiver.

For å lese mer om dette temaet, se
Kjøp livsforsikring: Term versus Permanent og Hva er forskjellen mellom term og universell livsforsikring?