Ulike fond, som investeringer i aksjemarkedet, er ikke forsikret av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) fordi de ikke kvalifiserer som finansielle innskudd.

Hva er FDIC?

FDIC er et uavhengig, myndighetsbasert organ som ble dannet i 1933 som et svar på den utbredt sviktet i amerikanske banker i 1920- og 1930-tallet, noe som bidro til den store depresjonen. Den kriserende effekten av finanskrisen førte til at regjeringen utviklet strategier for å hindre fremtidig økonomisk sammenbrudd.

En måte å hindre den typiske dominoeffekten av den store depresjonen er å isolere økonomisk uro i en bransje og hindre at den bløder over i resten av den økonomiske strukturen. Ved å overvåke potensielle trusler mot bank- og bruksinstitusjoner, søker FDIC å minimere virkningen av økonomisk nedgang på innskuddsmidler og resten av økonomien.

Den primære måten FDIC beskytter innskytere fra å miste vant opptjente dollar i tilfelle finansiell kollaps, er ved å forsikre innskudd. Fra og med 2015 forsikrer FDIC innskudd opp til $ 250 000 per innskyter, per institusjon basert på kontotype. Hvis en forsikret bank blir insolvent og mislykkes, er innskuddsmidler sikret av FDIC opp til dette maksimumet. Mens banker kan mislykkes, beskytter FDIC de enkelte amerikanere fra unødvendig lidelse i samme skjebne.

Selv om det er opprettet av U. S. Congress, mottar FDIC ingen offentlig finansiering. I stedet betaler finansinstitusjoner en premie for innskuddssikring, mye som en person betaler en premie for huseiere eller bilforsikring. I tillegg investerer FDIC i statsobligerte statsobligasjoner (T-obligasjoner) som genererer faste renteinntekter.

Hvilke typer eiendeler er FDIC forsikret?

FDIC forsikrer kun innskudd, ikke investeringer. Dette betyr at sjekking, besparelser og pengemarkedsinnskuddskontoer trolig er forsikret med mindre din finansinstitusjon har nektet FDIC-dekning, noe som er usannsynlig. FDIC forsikrer også innskuddsbevis (CD), postanvisninger og kasserere.

Hva er ikke forsikret?

Investeringsbiler er vanligvis ikke forsikret av FDIC. I tillegg til verdipapirfond inkluderer dette investeringer i aksje- og obligasjonsmarkeder, livrenter, livsforsikringer og statsobligasjoner.

Det er ofte noe forvirring når det gjelder pengemarkedsfond, fordi pengemarkedsinnskuddskontoene er FDIC-forsikrede. Forskjellen mellom disse to typer kontoer ligger i deres respektive risikonivåer. Selv om det er teknisk mulig, men uansett, å miste den opprinnelige investeringen i et pengemarkedsfond, genererer pengemarkedsinnskuddskonto renter, men har ingen risiko for innskuddsmidler.

Individuelle pensjonsregnskap (IRA) er en annen vanlig forvirringskilde. IRA-besparelser kan investeres på en rekke forskjellige måter, noen forsikret av FDIC og noen ikke. I utgangspunktet, hvis en bestemt type konto er FDIC-forsikret når den inneholder vanlige midler, så er det også forsikret når disse midlene er en del av en IRA. IRA-midler som er deponert i en standard sparekonto eller pengemarkedsinnskuddskonto, for eksempel, er forsikret. Eventuelle IRA-besparelser investert i fond eller aksjer er ikke.

Hvorfor er ikke fondene forsikret?

Målet med FDIC er å sikre at borgerne ikke blir banket av en annen finanskrise. Når bankene mislyktes under den store depresjonen, var enkelte innskytere ikke i stand til å trekke tilbake sine midler fordi bankene ikke hadde penger for å sikkerhetskopiere alle sine innskudd. Resultatet var at dårlige forretningspraksis fra banksektoren endte med å koste millioner av uskyldige amerikanere sine livsbesparelser. Før 1933 var det ingen føderal beskyttelse på plass for å hindre urettferdigheten. Målet med den amerikanske regjeringen for å skape FDIC var derfor ikke å beskytte amerikanere fra å tape penger, men å beskytte dem mot å miste penger uten egen feil.

I motsetning til kontroll- eller sparekontoer, har verdipapirfond og andre verdipapirer en viss risiko. Selv om en viss risiko kan være nødvendig for at store fortjenester skal gjøres, vet investorer at de har mulighet til å miste alt. Derfor sikrer FDIC ikke investeringer.

Når alt er sagt og gjort, er investeringen i utgangspunktet bare høyteknologisk gambling. Mens du forventer at et forsikringsselskap refunderer deg hvis din forsikrede eiendom er stjålet fra hjemmet ditt, forventer du ikke at et kasino skal refundere deg hvis du mister penger på pokerbordet. Hver gambler vet risikoen for tap så snart han setter foten på kasinoet, og det samme gjelder investorer.

Securities Investor Protection Corporation

Selv om det ikke finnes noen enhet som forsikrer deg mot investeringstap på grunn av fluktuasjoner i markedet, beskytter Securities Investor Protection Corporation (SIPC) investorer fra tap hvis deres meglerfirmaer mislykkes. Kunder av SIPC-medlemsinstitusjoner som mister penger som følge av selskapets likvidasjon, er forsikret opp til $ 500 000, med en $ 250 000 kontant sublimit. I tillegg til investeringer i fondskasser, beskytter SIPC investeringer i aksjer, obligasjoner, opsjoner, statsobligasjoner og CD-er.

Slik begrenser du gjensidig fondrisiko

Selvfølgelig, ikke å miste kapitalen din i utgangspunktet er alltid bedre enn noen forsikringspolicy. Heldigvis finnes det måter å investere i verdipapirfond uten å pådra seg for mye risiko, alt annet enn å eliminere behovet for føderal beskyttelse.

En av de største fordelene ved verdipapirfond er deres tilpassbarhet. De fleste fondforvaltere tilbyr porteføljealternativer som imøtekommer et bredt spekter av investeringsstiler. Mens fondsmidler har en tendens til å være høyere risiko, har de også større sjanse for stor fortjeneste.Men hvis du er ute etter å minimere risikoen, er aksjekursene ikke din beste innsats.

På den andre enden av spekteret er pengemarkedsfond, som bare investerer i kortsiktige obligasjoner, som for eksempel statslige og kommunale obligasjoner. Disse typer investeringer genererer ikke store avkastninger, men er støttet av omdømmet og troverdigheten til USAs regjering, noe som gjør dem svært stabile. Ofte referert til som kontantekvivalenter, er pengemarkedsfond et godt alternativ til standard sparekontoer.

Hvis du er litt mer risikotolerant, men ikke klar til å ta vare på volatiliteten i et fond, kan du sannsynligvis finne et obligasjons- eller balansert fond som oppfyller dine risikokrav. Obligasjonsfond inkluderer en rekke investeringer i foretak og statsobligasjoner. Mens de er litt mer risikofylte enn pengemarkedsfond, anses de fleste obligasjonsfondene generelt for å være sikre, stabile investeringer. Balanserte midler er de mest tilpassbare av alle fordi de inkluderer både aksje- og obligasjonsinvesteringer i et bredt spekter av forhold. Dette betyr at du enkelt kan finne et balansert fond som har akkurat den riktige mengden risiko for investeringsstilen din.

Selv om det ikke er det samme som et FDIC-sikkerhetsnett, kan litt forskning og noe forsiktig planlegging gjøre det mulig for deg å investere i verdipapirfond med tillit, og du vet at du minimerer risiko mens du fortsatt setter pengene dine på jobb.