Som pensjonsmetoder, får mange ansatte et anrop fra arbeidsgiveravdelingen sin: "Har du bestemt deg for hva du skal gjøre om å rulle over pensjonsplanens penger? Du har bare X dager igjen til din planlagte pensjonsalder." I en semi-panikk, kaller arbeiderne så frantisk en eller flere økonomiske rådgivere, og søker ideer for å investere mye penger i en hast. Hver rådgiver tilbyr overbevisende ideer for investeringsstrategier som vil møte arbeidernes risikoavkastningsprofil, inntektsbehov og skattebesparende mål. Men som dagene til "overgangsfristen" svinder, blir alt en trykkfylt uskarphet.

Hva kan du gjøre for å unngå dette marerittet? Slappe av! Den eneste virkelige hastigheten er i tankene dine - og kanskje i salgsstedene er investeringsleverandører engstelige for at du skal kjøpe.

En ikke-konsekvensstrategi Av ulike grunner kan det være tilrådelig å flytte hentet penger fra 401 (k) s og andre typer pensjonsordninger samtidig som du går på pensjon, selv om de fleste bedrifter ikke Krever ikke at du gjør det. Men fordi beslutninger og press har en tendens til å hike opp på "pensjonsarrangementet", kan dette ikke være en flott tid å gjøre komplekse personlige planleggings- eller investeringsbeslutninger. Løsningen er en ikke-påvirkende IRA-overføring, som vi definerer som en transaksjon der:

1. 100% av kvalifisert plan, 403 (b) plan og / eller 457 (b) plan (arbeidsplan) penger overføres direkte (fra en eller flere planer) til en konsolidert tradisjonell IRA uten nåværende skattemessig konsekvens.
2. Komplekse beslutninger om hvordan du investerer disse pengene blir utsatt for en tid.
3. Den samme grunnleggende investeringsstrategien som har arbeidet i arbeidsplanen, fortsetter i IRA, i hvert fall til støvet avgjør. For eksempel, hvis du eier spesifikke fond i en 401 (k) på jobb, ville du forsøke å velge IRA-investeringer (etter overføringen) med samme eller lignende mål. Hvis du deltar i en aktivitetsfordelingsstrategi på jobben, kan du velge en IRA som tilbyr et lignende program.

Hvorfor en overføringsvirkning ikke fungerer Rollovers er en konkurransedyktig forretning for finansielle selskaper, hvorav mange tilbyr spesifikke investeringsstrategier eller finansielle produkter designet for dette markedet, inkludert kapitalforvaltningskontoer, verdipapirfond , obligasjoner, sertifikat av innskudd og livrenter. For å vinne lukrativ virksomhet, legger selskapene vekt på behovet for å gjøre endringer så snart som mulig. For eksempel kan de si ting som: "Pensjon er en ny fase i livet ditt, og det krever endringer." (For relatert lesing, se Flytte dine eiendeler? )

Denne påstanden flyr imidlertid i møte med måten mange babyboomere omskriver definisjonen på pensjonering; nemlig at de selv ser på at de overgår til pensjonering gjennom en rekke gradvise endringer over tid.Ofte er det ingen endelig poeng på hvilken pensjonering begynner.

I en ikke-overføringsoverføring beveger de berørte pensjonsordningene seg jevnt inn i en konsolidert tradisjonell IRA uten skattemessige konsekvenser eller press for å gjøre umiddelbare endringer i investeringsporteføljen din. Når alle pensjonsmidler er konsolidert til en tradisjonell IRA, kan du ta så mye tid som du trenger å planlegge med profesjonell hjelp. Hvis du endelig bestemmer deg for at du virkelig trenger mer inntekt eller likviditet eller mindre investeringsrisiko i pensjonsfasen i livet ditt, kan du da implementere disse endringene i et mer stressfritt miljø og på egen hånd.

Unngå seks vanlige overgangsfeil En verdifull fordel ved overføringsfriheten er at den bidrar til å unngå vanlige feil i å håndtere IRA-overføringer, inkludert:

1. For konservativ, for tidlig. Mange sysselsatte i 50- og 60-tallet har utviklet passende pensjonsplaneringsstrategier (se figur 1 nedenfor).

Figur 1: Gjennomsnittlig arbeidsfordelingsfordeling av deltakerne i 60-årene

Kilde: EBRI / ICA Deltaker-rettet pensjonsplan Datainsamlingsprosjekt, 2005

Tidspressede overdragelser fører ofte til en betydelig nedgang i egenkapitaldeltakelsen , med større vekt på fastinvesteringer. Over pensjonsperioder som kan vare 25-30 år, kan det være tilrådelig å redusere porteføljens risikoeksponering gradvis, i trinn, i stedet for alt på en gang. Bare fordi en overgang skjer, betyr ikke nødvendigvis at du bør endre en investeringsstrategi som har fungert bra for å samle pensjonsmidler. (For mer innsikt, les Bestemmelse av risiko og risikopyramiden og Tilpasning av risikotoleranse .)

2. Annuitering på feil tidspunkt . Ifølge forskning utført av Spectrem Group, blir 11% av alle muligheter for overføring omgjort til livrenteutbetalinger. Imidlertid er timing viktig fordi den periodiske inntekten som en livrente utbetaler, bestemmes av renten på tidspunktet for annuitering, og perioden hvor beløpet annuttes. Også det lønner seg ofte å shoppe mellom mange livrenteleverandører for de beste sitatene, og dette kan ta tid. Annuitisering er vanligvis en uigenkallelig beslutning som bør gjøres med fordel for gode råd og uten press. (For mer innsikt, les Velge utbetalingen på din livrente .)

3. Tar kontanter og betaler skatt. Spectrem Group Research har funnet ut at om lag en tredjedel av alle overdragelsesmuligheter resulterer i en fordeling av kontanter, med nåværende skattemessige konsekvenser, snarere enn en overgang eller direkte overføring. Å ta kontanter kan tømme verdien av et hekseegg og øke skatter i året etter overgangen og etterpå.

4. Gjør rollovers mer komplisert enn de burde være. Den enkleste måten å flytte penger fra en kvalifisert plan til en tradisjonell IRA, er gjennom en direkte overgang. Dette unngår den 20% føderale skattefradrag som oppstår når deltakeren mottar en distribusjon og deretter ruller den over innen 60 dager.

5. Lammelse og utsettelse . Spectrem Group-undersøkelser viser at 16% av overdragelsesmulighetene gir penger igjen i planen. Når penger er igjen i planen, indikerer det ofte lammelser - en manglende evne til å ta pensjonsplaner eller avgjørelser. Vanligvis er det mulig å finne personlige IRA-investeringer med lavere (og mer gjennomsiktige) avgifter enn de som belastes av 401 (k) planer.

6. Manglende konsolidering. Fremtidig pensjonsplanlegging er vanligvis forbedret når et hekseegg konsolideres i en tradisjonell IRA. Investeringsstrategi, inntektsplanlegging, krav om minimumsfordeling og Roth IRA-konverteringer blir alle lettere i løpet av eierens levetid. Konsolidering kan også gjøre beslutninger enklere for IRA-mottakere ved eierens død.
A Advarsel om salgsbelastninger Når du fullfører overføringer uten innflytelse, prøv å unngå IRA-investeringer med enten front-end eller back-end-last. En strategi som ofte fungerer bra, er å fullføre overføringen til en meglerkonto IRA med rabatterte provisjoner. Denne kontoen blir en slags holdbarhet til flere permanente beslutninger kan gjøres, kanskje med faglig rådgivning. Ubegrensede verdipapirfond, børsnoterte fond og aksjer kan da kjøpes på meglerkontoen til minimal transaksjonskostnad.

Rollovers mellom IRA er tillatt en gang per 12 måneders periode. Denne begrensningen gjelder ikke for overdragelse fra kvalifiserte planer, 403 (b) planer og 457 (b) planer til IRAer.

Et sluttord En overgang mottatt ved eller nær pensjonering representerer ofte den største lønnssjekken som arbeidstakere mottar, men mange frykter å prøve å håndtere det.

Bare fordi en gigantisk sjekk ankommer, betyr ikke at du må endre investeringsprofilen, skattebildet eller budsjettet ditt. Ved å utsette komplekse beslutninger til du har tid og klarhet til å evaluere dem, kan du øke sjansene dine for å sikre pensjonering av dine drømmer.