I løpet av de siste årtier har gjennomsnittsalderen til amerikanske par som begge giftes og har barn, klatret. En rapport fra NationalCenter for Health Statistics i 2006 viser at antallet kvinner med babyer mellom 40 og 44 år har mer enn doblet siden 1981. Denne trenden viser ingen tegn på reversering, og selv om mye av diskusjonen om dette problemet fokuserer på helsen til moren og babyen og konsekvensene av å oppdra et barn i en hvilken som helst eldre alder, blir det ofte neglisjert de økonomiske aspektene ved denne beslutningen. Faktisk kan de økonomiske og faglige konsekvensene av å ha barn i senere år være ganske komplekse. I denne artikkelen vil vi undersøke noen av faktorene som kjører dette problemet, sammen med vanlige problemer med par som får en sen start på familielivet. (For å lese mer om beslutningen om å få barn, se Kids eller Cash: The Modern Marriage Dilemma .)

Mulige årsaker Ifølge folketrygdskontoret var i 2006 bare under 50% av husstandene i Amerika gifta par. Dataene indikerte også at nesten en tredjedel av kvinnene og en fjerdedel av mennene i alderen 30-34 år aldri har giftet seg - en enorm økning på 400% siden 1970. Det er flere faktorer som står for dette.

En av hovedmotorene som kjører denne trenden, er hvor mye utdanning som er nødvendig for å gjøre det økonomisk i verden i dag. Videregående skole og høyskole har vært ganske standard for mellom- og overklasse siden andre verdenskrig, men høyere utdanningskurs blir stadig større på mange områder. Dette kan ta flere år, og noen elever slutter ikke skolen til midten av 20 eller senere. (Fortsett å lese om klasser i Å miste middelklassen .)

Folketellingen rapporterte også at nesten 60% av den nevnte ugifte gruppen har minst en bachelorgrad. Et økende antall studenter i 30- og 40-årene går tilbake til skolen for å få avanserte grader også. Mange par vil også bli etablert i karriere før de har barn, og dette kan ta flere år i noen tilfeller.

Til slutt vil mange menn og kvinner bare ha litt tid til å nyte livet alene mens de er unge, og bruker sin frihet til å reise eller gjøre andre ting. Den medisinske teknologien kan ikke ignoreres i denne saken heller; økende levetid og forbedrede metoder for prevensjon og fødsel har også bidratt vesentlig til nåværende ekteskap og fødselsdemografi. (Fortsett å lese om dette emnet i Ekteskap: For rikere eller fattigere? og Invester deg selv med en høyskoleutdanning .)

Gjør par som venter virkelig kommet ut? Selv om mange par som velger å ha barn i slutten av 20 eller 30-årene, har en lettere tid økonomisk enn de som har dem tidligere, har barn i senere alder også å presentere noen problemer som mange par ikke forventer.Barn som kommer senere i livet er ofte ikke planlagt, og selv om de er planlagt, kan de være svært profesjonelle og økonomisk forstyrrende for par som har satt liv og karriereplaner.

Kvinnene tar særlig grunnen til dette problemet, fordi barna krever en inntektsreduksjon med barselsorlov, på toppen av andre følelsesmessige, fysiske og helsemessige utgifter / kostnader som følger med å ha en baby. Men mens menn kan unngå de fysiske og noen av de emosjonelle aspektene ved å produsere et barn, er de ikke fritatt for økonomisk stress. Som et par deles kostnadene, og det er ofte opp til mannen å gi ekstra inntekt og støtte, spesielt hvis kvinnen velger å forlate arbeidsstyrken i lang tid.

Den høye kostnaden for å betale for barnevern i forhold til å bo hjemme må også vurderes nøye. Tilstrekkelig barnepass kan enkelt kjøre hvor som helst fra $ 300 - $ 1, 000 per måned, avhengig av ulike faktorer som plassering og servicenivå. Selvfølgelig gir mange arbeidsgivere barnehagehjelp som en ansattes fordel, men foreldrene må løpe noen forsiktige tall for å se hvilket alternativ som vil lande dem lengst framover. (For å lese mer om fordeler, se Bekjempelse av helsepersonellets høye kostnader .)

Foreldrenes ansvar vil føre til mye mer forstyrrelse for noen enn andre, særlig de som har jobb som krever mye reise. I noen tilfeller er arbeidsdelingsarrangementer tilgjengelige for arbeidende foreldre, men for de som har leder- eller lederstillinger, kan dette ikke ha dette alternativet. Videre kan par som er avhengige av deres toinntekter for å få endene til å bli tvunget til å gjøre noen store umiddelbare endringer i deres livsstil, som for eksempel å selge huset de eier og flytte inn i en mindre en (akkurat da mer plass er nødvendig) . (Hvis du setter inn en inntekt, les Vurder resultatene når du skar en inntekt .)

Looming over alle disse problemene er dilemmaet med å spare for barnets høyskoleutgifter i motsetning til å spare for pensjonering. Selv om de fleste økonomiske planleggere ikke anbefaler å omdirigere pensjonsoppsparing til høyskolefond, må den dobbelte kostnaden for å finansiere begge være på en eller annen måte. Sammenligning av problemet er det faktum at høyskole og pensjon kan komme omtrent på samme tid for foreldre og barn, og med et lite barn som trenger omsorg, kan foreldrene bli igjen med en inntekt for å finansiere begge målene. (For mer om dette, les Ikke glem barna: Lagre for deres opplæring og pensjon .)

Mulige løsninger Foreldre som står overfor det dobbelte finansieringsdilemma, har vanligvis fire valgmuligheter:

1. Pensjonere i en senere alder
2. Radiøst nedskalere livsstilene deres (det minst populære og ofte minst gjennomførbare valget)
3. Lagre nå for høyskole i en 529 plan (For mer om dette, se Velge The Høyre Type 529 Plan .)
4. Plassering av hele kostnaden for høyskole på barnet via studielån, stipend eller penger lagret gjennom arbeid
5. Bruk av en kombinasjon av de ovennevnte valgene (mest populære)

Den Følgende eksempel viser hvordan valg nr.5 spiller ut for et typisk par i denne situasjonen.

Eksempel - Å ha barn sent, gjør det til jobb Ed Nelson, 42, og hans kone Marie, 37, har en nyfødt på vei. Ed og Marie jobber heltid og er (eller var) på sporet for å pensjonere ved 65 års alder. Uventet ankomst av deres baby har endret dette bildet, og Nelsons må nå ta noen beslutninger om deres fremtid. Ed tjener $ 60 000 i året på jobben, og Marie tjener $ 45 000. De har nettopp ferdig med å betale alle sine skolegjeld og eier et mellomstort hus med et boliglån som kan betales for ut av Eds lønn alene. De har for tiden ingen pensjonsbesparelser, men hver har begynt å bidra med maksimalt mulig beløp til selskapets pensjonsplaner. De anslår at deres barns utdanning vil koste $ 50 000. Marie bestemmer seg for å bli hjemme hos babyen de neste fem årene. Etter fem år planlegger hun å begynne å jobbe igjen på deltid, tjene kanskje $ 15 000 i året til barnet er 14, da kommer hun tilbake til heltidsansatt. Marie føler at hun burde kunne tjene så mye på den tiden som hun tidligere, men for nå vil Nelsons måtte gjøre noen store tilpasninger i sitt nåværende budsjett. Ed bestemmer at de har råd til ham å bidra med 5% per år til pensjonsplanen, mens Marie kan bruke sin fremtidige inntekt til å betale for barnehage og bidra til en 529-plan. Forutsatt at deres investeringer vokser med gjennomsnittlig 10% per år, vil Nelsons lagre ca $ 260 000 lagret for pensjonering når Ed blir 65. I mellomtiden, hvis Marie begynner å sette $ 100 i måneden til en 529 plan, vil det være rundt $ 32, 000 lagret for høyskoleutgifter på det tidspunktet deres barn oppgraderer fra videregående skole. Selvfølgelig kan Marie fortsette å jobbe og betale for barnets skolekostnader mens han eller hun er i skolen, men hun vil kanskje bruke pengene til å spare for pensjonering på det tidspunktet. Dessuten vil det trolig være en god opplevelse for barnet sitt å tjene litt av sin egen undervisning i skolen. Sannsynligvis må begge ektefellene jobbe heltid i noen få år for å få den slags pensjon som de ønsker. Hvis Ed og Marie hver arbeider med deres nåværende lønn i fem år forbi deres opprinnelige måldato, så kan de akkumulere ytterligere $ 250 000 for sitt redeegg. (For mer om dette leser, Administrere inntekt under pensjonering og Bestemme inntekt etter arbeidsinntekt .)

For å være sikker, vil eksemplet ovenfor legge påkjenning på Nelsons økonomisk i noen henseender. Som nevnt ovenfor, må de gjøre noen store endringer i deres utgifter, spesielt i de første fem årene av deres nye barns liv, når Marie ikke jobber. Arbeider i ytterligere fem år til Ed er 70 år gammel, kan også legge alvorlig skade i pensjonsplanene, men denne typen kompromiss er uunngåelig for de som er i denne situasjonen.

Konklusjon Par som har barn senere i livet, kan møte mange utfordringer, både profesjonelt og økonomisk.Forsiktig planlegging og investering er vanligvis nødvendig for å hjelpe disse familiene til å oppnå sine økonomiske mål. Lesere som står overfor dette spørsmålet bør konsultere sine finansielle rådgivere for mer informasjon.

For å fortsette å lese om dette emnet, se Estate-Planning Must-Haves for ugifte par og Skattefordelene ved å ha ektefelle.