Det er enkelt å la investeringene komme vekk fra deg. Du bytter jobb - noen ganger noen ganger - du starter en IRA for å spare mer for pensjonering, og kanskje har du andre kontoer for noen gode grunner.

Kampen er ekte: Flere kontoer med relativt lave saldoer er ikke bare et ledelsesmerter; de gjør deg ikke så bra fordi det er vanskelig å diversifisere med lavbalansekontoer. Det du vil gjøre er å kombinere dem; det kalles "konsolidering", hvis du vil høres ut som en økonomisk guru.

Eller kanskje du benytter anledningen til å gjøre noe annerledes med kontoene. Uansett er det mange alternativer for dem.

The Rollover

Dette er en annen økonomisk term det er verdt å vite. En "rollover" er når du tar pengene fra en konto og ruller (overfører) den til en annen. Kanskje du hadde en 401 k med et lite selskap, hvor opsjonsalternativene ikke var så bra, men nå jobber du for et større selskap med en fantastisk plan full av lavavgift. Du kan rulle den gamle 401 (k) inn i den nye. Du kan også rulle den inn i en IRA og åpne deg for et mye bredere spekter av investeringsprodukter, som for eksempel enkelte aksjer, obligasjoner, ETFer og mer.

Vær forsiktig. Du vil ikke ta forvaring av pengene, eller skattebehandlingen blir rotete. Hvis du beholder pengene eller ruller det inn i en vanlig meglerkonto, kan du være på kroken for skatter og straffeavdrag. Har varemottakeren av kontoen direkte overføre den til den nye depotbanken. Du berører aldri pengene dine, og du unngår å savne 60-dagers overføringsfrist for straffefri fondskifting. (For mer, se Pensjonsplaner: Top tips for å gjøre det riktig .)

Konsolideringen

En rollover og konsolidering er i utgangspunktet den samme, men hvis du har flere 401 (k) s, kan du konsolidere (kombinere) dem alle sammen i din nåværende arbeidsgivers 401 (k ). Eller du kan også ta alle kontoene som ikke er en del av ditt nåværende firma, og konsolidere dem til en IRA.

Annuiteten

Problemet med 401 (k) s og IRA er at de er knyttet til finansmarkedene. Hvem vet når den neste økonomiske nedsmeltingen vil skje? Hva om du mister 30% av verdien til kontoen din rett før du går på pensjon, som så mange kom tilbake i 2008?

En livrente kan beskytte deg mot det som kalles "markedsrisiko. "Det er enkelt: Du gir forsikringsselskapet (livrenter er forsikringsprodukter) pengene dine, og selskapet gir det tilbake til deg senere i livet ditt som månedlige utbetalinger. Slags som en pensjon. Det finnes mange forskjellige typer livrenter som fungerer på ulike måter.

Frolian Rellora, investeringsjef i Catalina Asset Management, sier: "Annuiteter er mest hensiktsmessige for personer uten pensjoner eller som har bekymringer for å overleve pengene sine.Skiftet fra ytelsesbasert ytelse til innskuddsbaserte innskudd har gjort det vanskelig for enkelte individer å styre pengene sine etter pensjonering. Annuiteter kan være en god løsning for de som søker en pålitelig og forutsigbar inntektsstrøm under pensjonering. Økningen i forventet levetid har ført til at noen investorer har bekymret for å overleve sine besparelser. En livrente garanterer levetids kontantstrøm, noe som kan fjerne bekymringen for å gå tilbake til jobb etter pensjonering. "Men det er problemer med livrenter, ifølge Timothy Baker, grunnlegger og administrerende direktør i Wealthshape:" Jeg misliker annuiteter for nesten alle mine klienter av et par enkle grunner. Gjennomsiktighet: Kontraktene er svært komplekse med ryttere og gebyrstrukturer som ofte er samlet sammen. Likviditet: De fleste kommer med en overgivelsesavgift dersom en livrenteavtale avsluttes før en 5 eller 10-års periode … Selv om det eksisterer løpende avgiftsbaserte livrenter, har det overveldende flertallet en provisjon, og fra mitt perspektiv er investorene langt bedre servert når deres Rådgiver er ikke betalt for mange års fremtidig tjeneste. "

Rellora er enig i at disse kjøretøyene ikke er for alle. "Investorer uten investeringsplan bør holde seg vekk fra livrenter. Disse produktene kan være vanskelig å forstå og har ofte store straffer for uttak over årlig grense. De er også illikvide investeringer, slik at enkeltpersoner med begrenset likviditet bør vurdere andre alternativer. "For mer, se

Hvilken rolle bør livrenter spille i pensjonen?

TIPS

Hvis du er ute etter et relativt høyt nivå av sikkerhet uten at inflasjonen spiser bort på dine penger, bør du vurdere skattemessige inflasjonssikrede verdipapirer eller TIPS. Dette er en type statskasse som justerer med inflasjon for å garantere verdien av pengene dine over tid. Du kan kjøpe TIPS i et fond eller ETF, og noen meglerhus vil kjøpe dem for din IRA gratis eller mot et gebyr. Spør planadministratoren om 401 (k) lar deg kjøpe dem. (For mer, se "Tid til å favorisere TIPS?") Noen rådgivere mener imidlertid at det finnes bedre måter å sikre pengene dine enn på TIPS, inkludert valutaer, råvarer, obligasjonsfond og fast eiendom.

Selvregistrert 401 (k)

Et økende antall 401 (k) planer har et selvstyrt alternativ. Dette tillater deg eller en rådgiver du stoler på å investere midlene som du vil, utenfor de begrensede fondsmulighetene som er tilgjengelige i din vanlige 401 (k). Fortsett imidlertid med forsiktighet. Hvis du ikke har noen erfaring med å investere, er pensjonsalderen din ikke stedet å lære. Hvis du bestemmer deg for å bruke det selvstyrte alternativet, må du opprette en finansiell rådgiver som du stoler på. Kontroller hans eller hennes legitimasjonsbeskrivelser og vurder sterkt på noen som arbeider mot gebyr i stedet for på kommisjon. For detaljer, se

Hvordan maksimere avkastninger ved å velge det selvstyrte alternativet .

Roth eller Tradisjonell?

Hvis du har lest om pensjonskontoer, har du kanskje hørt ordene "Roth" og "traditional"."I utgangspunktet krever en Roth at du betaler skatt nå (det er ingen skattefradrag når du investerer penger i en). Derimot er du i stand til å trekke penger som du legger inn i en tradisjonell IRA eller 401 (k).

Den andre forskjellen er hva som skjer når du trekker pengene ved pensjonering. Hvis du tror at skattesatsen vil stige i fremtiden, vil du kanskje ha en Roth, som gjør at du kan ta ut penger skattefritt, inkludert alle pengene dine besparelser har oppnådd gjennom årene. Med en tradisjonell IRA eller 401 (k) betaler du skatt til den enkelte inntektsskatt (ikke kapitalgevinst) når du trekker penger. I tillegg når du når alder 70½, må du ta nødvendig Minimumfordeling fra tradisjonelle IRAer og begge typer 401 (k). Det er ingen RMDer med en Roth IRA. Hvis du ikke trenger pengene, kan du passere det hele til dine arvinger (de må imidlertid lage RMD'er).

Du kan konvertere din tradisjonelle IRA eller 401 (k), hvis din bedrift tilbyr den, til en Roth-konto når som helst. Du trenger ikke å konvertere alle pengene på en gang. Konverteringer kan utløse kraftige inntektsskatter for det året siden du vil skylde inntektsskatt på eventuelle midler du konverterer til en Roth. (For mer, se

Hvordan en Roth IRA jobber etter pensjonering og 401 (k) Rollover: Pick Roth IRA eller Traditional IRA .) Noen mennesker lager både en Roth og en tradisjonell pensjonskonto for å sikre porteføljen sin. Du kan ha en Roth IRA og en tradisjonell 401 (k), for eksempel. Det er det mange kjente investorer gjør.

Bunnlinjen

Når du blir eldre og din økonomiske situasjon endres, vil du sannsynligvis ha beslutninger om å gjøre om pensjonskontoene dine. Det er alltid best å ha en finansiell rådgiver du stoler på for å hjelpe deg med beslutningen. Ikke eksperimentere med dine vitalt viktige pensjonskontoer.