Det 30-årige boliglånet er det mest populære boliglånet i Amerika, ifølge Mortgage Bankers Association. I februar 2015 var over to tredjedeler av alle boliglånsansøkninger, og 86% av alle kjøpsprosjektene var for et 30-årig boliglån. Men mange av disse menneskene utvilsomt betaler mer for å finansiere sitt hjem enn de trenger. (For en grundig forklaring på de to boliglånsvilkårene, se Sammenligning av en 30-årig vs et 15-årig boliglån.)

Fordeler med et 30-årig boliglån

Hovedfordelen ved et 30-årig boliglån er den relativt lave månedlige betalingen. For eksempel, på et 30-årig lån for $ 300 000 ved 4% rente, er den månedlige betalingen $ 1, 432, eller omtrent en tredjedel mindre enn på et 15-årig boliglån med samme beløp i samme rate.

• Den lavere betalingen kan tillate en låner å kjøpe flere boliger enn de ville ha råd til med et 15-årig lån siden samme månedlige betaling vil tillate deg å ta ut et større lån over 30 år.

• Den lavere betalingen gjør det mulig for en låner å bygge opp besparelser eller spare for andre mål som har insentiver, for eksempel collegeopplæring i en 529 plan eller i en 401 (k) pensjonskonto som begge er skattefordelte og har arbeidsgiveravgift. (Se også 4 måter å maksimere 401 (k) .)

• En kunnskapsrik og disiplinert investor kan ta forskjellen mellom de 15-årige og 30-årige betalingene og investere den høyere- gir verdipapirer. I stor grad vil en slik investering tjene penger dersom avkastningen etter skatt er høyere enn renten på boliglånet, med fradrag for rentefradrag.

Ulemper med et 30-årig boliglån

Over hele livet er et 30-årig boliglån langt dyrere enn et 15-årig boliglån.

• Fordi kostnaden for et boliglån beregnes som en årlig rente, og du låner pengene for dobbelt så lenge, betaler du minst dobbelt så mye for et 30-årig lån. Jo høyere renten er, desto større er gapet mellom de to boliglånene. Ved 4% betaler du nesten 2. 2 ganger mer i mer enn 30 år enn du ville over 15 år.

• Fordi langsiktige lån er risikofylte og dyrere for banker å finansiere, kommer en 30-årig boliglån vanligvis med en høyere rente - hvor som helst mellom kvart og helt høyere enn for et 15-årig boliglån.

• Hvis boliglånet ditt er kjøpt av et av de statlig sponsede selskapene, som Fannie Mae, kan du ende opp med å betale mer i avgifter for et 30-årig lån. Fannie Mae og de andre regjeringsstøttede foretakene krever gebyrer som kalles prisnivåjusteringer på lånnivå som ofte gjelder kun for 30-årige boliglån. Disse gebyrene gjelder vanligvis for låntakere med lavere kredittpoeng, mindre nedbetalinger eller begge deler. Federal Housing Administration tar høyere boliglånsforsikringspremier til 30-årige låntakere.De fleste låntakere betaler i siste instans disse kostnadene som en del av en høyere rente, i stedet for som forhåndsavgifter.

Bunnlinjen

I løpet av sin levetid vil et 30-årig boliglån koste deg mer. Ta eksemplet på et $ 300 000 lån, tilgjengelig på 4% i 30 år eller på 3. 25% i 15 år. Den samlede effekten av langsommere avskrivninger og høyere rente betyr at låne penger i 30 år vil koste $ 215, 609, sammenlignet med $ 79, 441 over 15 år, eller nesten tre ganger så mye. En løsning: Ta et 30-årig boliglån, men gjør større betalinger av en 15-årsplan, forutsatt at boliglånet ikke har noen forskuddsbetaling. Du har rett til å regne ekstra utbetalinger til rektor, og hvis du foretar betalinger konsekvent, betaler du boliglånet om 15 år. Og hvis tider blir stramme, kan du alltid falle tilbake til 30-årsplanen. Å samle mer informasjon om en 30-årig boliglån mot en 15-årig boliglån prøve ut vår boliglån kalkulator. Les også: Fordeler og ulemper ved et 15-årig boliglån.