Forsikret i indeksert universell livsforsikring er ofte sett som en kontantverdiforsikring som drar nytte av markedets gevinster - skattefri - uten risiko for tap under en nedgang i markedet. Selv om salgsstrekningen helt sikkert høres overbevisende på overflaten, advarer kritikere om at markedsavkastningen er langt fra garantert, og begrepet natur forsikringen kan gjøre det dyrt å opprettholde politikken senere i livet når premiene har en tendens til å stige kraftig. I denne artikkelen tar vi en titt på fordelene og ulempene ved IUL-retningslinjene og noen andre alternativer som kan være verdt å vurdere som alternativer.

Fordeler

Indekserte universelle livspolitikker legger en del av forsikringstakerens premieinnbetalinger mot årlig fornybar siktforsikring med resten lagt til kontantverdien av politikken etter at gebyr er trukket. På månedlig eller årlig basis er kontantverdien kreditert med renter basert på økning i en aksjeindeks. Gevinstene blir brukt ut fra en deltakelse som er fastsatt av forsikringsselskapet, som kan være alt fra 25% til over 100%. (For mer, se: Den beste type livsforsikring for deg akkurat nå .)

La oss ta en titt på noe typisk markedsføringsmateriale for en IUL-policy:

"Indeksert universell livsforsikring gir beskyttelse mot beskyttelse mot dødsfall og muligheten til å bygge penger innenfor din policy, kalt kontantverdi, basert delvis på økningen av markedsindeksene. Selv om disse indeksene dukkert, er du fortsatt trygg med garantert minimumsrente. "- Voya Financial

" Indeksert universell livsforsikring kombinerer livsforsikringsbeskyttelse med egenkapitalbundet akkumuleringspotensial. Den har noen av de samme egenskapene som universell liv, som premium fleksibilitet, og gir mer vekstpotensial, men med potensielt mindre risiko enn variabel universell livsforsikring. "- AXA

De viktigste fordelene ved disse retningslinjene er:

Høyere returpotensial

• - Disse retningslinjene utnytter anropsalternativer for å oppnå eksponering mot egenkapitalindeks uten risiko for tap, mens hele livspolitikken kun gir en liten rente som ikke engang kan garanteres. (For mer, se: se Indekserte universelle livspolitikker: Se disse risikoene .) Større fleksibilitet
• - Forsikringstakere kan bestemme hvor mye risiko de vil ta i markedet, justere død Fordel beløp etter behov, og velg mellom et antall ryttere som gjør policyen tilpassbar til deres behov. Skattefrie kapitalgevinster
• - Forsikringseiere betaler ikke kapitalgevinst ved økning i kontantverdien over tid, med mindre de forlater politikken før den modnes, mens andre typer finansielle kontoer kan beskatte gevinster ved tilbaketrekking. Ulemper

Det er flere gotkasser som er knyttet til indekserte universelle livsforsikringer som kritikere er raske til å påpeke.For eksempel kan noen som etablerer politikken over en tid da markedet driver dårlig, ende opp med høy premiebetalinger som ikke bidrar til kontantverdien. Politikken kan da potensielt bortfalle hvis premieutbetalinger ikke gjøres til rett tid senere i livet, noe som kan negere punktet for livsforsikring i sin helhet. (For mer, se

Sammenligning av IUL-forsikring til IRA og 401 (k) s .) Ulempene med disse retningslinjene inkluderer:

Caps on Returns

• på mindre enn 100% og så lite som 25% i noen tilfeller, mens avkastning på egenkapitalindekser ofte blir avkortet til visse beløp i gode år. Ingen garantier
• - Hele livspolitikken inkluderer ofte en garantert rentesats med forutsigbare premiebeløp i hele politikkets levetid, mens IUL-policyer har variabel avkastning basert på en indeks og har variable premier over tid. Bunnlinjen

Indeksert universell livsforsikring gir en rekke fordeler og ulemper å vurdere før du kjøper en policy. Mens retningslinjene gir større oppsidepotensial, fleksibilitet og skattefrie gevinster, er det kapp på avkastning og ingen garanti for premiebeløp eller markedsavkastning. Disse retningslinjene er generelt best for de med en stor forhåndsinvestering som planlegger skattefri pensjonering. (For mer, se:

Hva er indeksert universell livsforsikring? )