I mange år har forsikringsselskaper tilbudt forbrukerne garantert levetidsinntekt fra faste, indekserte og variable livrenter. Men inntektsbeløpet som genereres fra disse kontraktene, kan ikke dekke de utgifter som mange pensjonister har i de senere årene tilstrekkelig. Av denne grunn har en annen form for garantert inntektsbeskyttelse kjent som kvalifiserte levetidstilskuddskontrakter (QLACs) dukket opp. Dette relativt nye produktet kan i noen tilfeller gi betydelig inntektsbeskyttelse for sine brukere, men forbrukerne må forstå hvordan dette kjøretøyet fungerer for å plassere det riktig i sin pensjonsplan.

Hvordan de jobber

QLACs kan i hovedsak klassifiseres som en type "term" livrente. Mens begrepet livsforsikring gir en mye større dødsfordel for et lavere beløp uten noen akkumulering av kontantverdi, gir langsiktige kontrakter en ren inntekts beskyttelse uten konkret kontraktsverdi. I motsetning til tradisjonelle livrenter som selges som kontrakter og kan vokse i verdi, finansieres QLACs vanligvis av pensjonister som kan være på 60-tallet og begynner å betale ut en månedlig ytelse fra og med 85 år eller senere. Den primære fordelen at de tilbyr, er at de vanligvis vil betale en mye høyere månedlig fordel på den tiden enn en tradisjonell livrente. (For mer, se: En guide til kvalifiserte levetidskontrakter .)

For eksempel kan en 60-årig som setter $ 100 000 i en livrente kanskje få $ 750 i måneden for en garantert straight life-utbetaling som starter ved 65 år. Men hvis han eller hun ville sette det samme beløp i en QLAC, da kan han få $ 5 000 per måned fra og med 85 år. Men denne kontrakten vil ikke betale ut før det, og kjøperen vil ikke motta noe tilbake dersom han eller hun dør før han når utløseralderen. En retur-av-premie rytter er vanligvis tilgjengelig med disse produktene mot en ekstra kostnad. Kjøpere har lov til å sette inn opptil 25% av deres pensjonssparing eller $ 125 000 (avhengig av hvor mye mindre) i disse kjøretøyene. (For mer, se:

Livsskatteregler: Hva du trenger å vite .)

En ny løsning

Den største fordelen at QLACs tilbyr forbrukere, er muligheten for å plotte et bestemt sluttpunkt for deres pensjonsinntekt. De som kjøper denne dekning kan da omfordele resten av sine eiendeler, slik at de bare må vare til QLAC-utbetalingen begynner. Deretter, hvis de overlever den samlede utbetalingen av resten av besparelsene, vil QLAC-fordelen sparke inn og gi dem en månedlig utbetaling som kan dekke sine utgifter for resten av livet. Denne typen kjøretøy kan også betraktes som en form for langvarig omsorgsdekning, da den ikke krever medisinsk forsikring, men vil utbetale en betydelig månedlig sum for varigheten av kjøperens senere år som kan brukes til å dekke de høye kostnadene ved administrert omsorg.(For mer, se:

Forstå bestemmelser om kvalifiserte livsløshedsavtaler .) Noen eksperter har anslått at noen med $ 100 000 pensjonsbesparelser kan bruke $ 10 000- $ 15 000 til en QLAC og få samme inntekt som begynner i en alder av 85 år som en $ 60 000 investering i en umiddelbar livrente ville gi i samme alder. Og utbetalingen kan øke for de som venter lenger for å ta det uten markedsrisiko. Av disse grunnene føler mange økonomiske investorer at QLAC-markedet vil svekke seg eksponentielt i de neste årene.

The Bottom Line

Qualified Longevity Annuity Contracts har nettopp begynt å gjøre sitt inntrykk på finansmarkedet. Forbrukerne som er opptatt av å overlevere sin inntekt, kan forsikre seg mot risikoen for superannuasjon med disse produktene, og kongressen har nylig tillatt dem å bli brukt i individuelle pensjonskonto (IRA) og andre pensjonsordninger. (For mer, se:

Hvordan rådgivere kan hjelpe til med å angi lang levetidrisiko .)