Et hus vil trolig være ditt dyreste kjøp, så du vil være sikker på at det er en eiendel og ikke en forpliktelse. Å skaffe riktig boliglån vil være avgjørende. Det skyldes at uanmeldte avgifter eller høyere enn forventede renter kan være ubehagelige økonomiske overraskelser, mens uventede forsinkelser i boliglånsprosessen vil gjøre det vanskelig å planlegge avreise fra din nåværende bolig.

Men hvis du har grundig bedt boliglåneren din om å få en forståelse av utlånsprosessen, kan du fortsette med tillit, og vite at du tar det riktige valget. For å hjelpe deg med din beslutningstaking, er her sju viktige spørsmål å spørre boliglåner eller megler:

Nødvendig spørsmål nr. 1: Er du lisensiert av staten?

Ikke anta at din boliglåner eller megler er lisensiert. Du må spørre - og be om bevis. Ifølge Max Austin, en låneforhandler og engroskontoforvalter ved New South Mortgage i Birmingham, Alabama, bør utlåner eller megler være lisensiert i hver stat hvor de driver virksomhet. For eksempel sier Austin at "for å være lisensiert i delstaten Alabama, må en person bestå en nasjonal eksamen, bakgrunnskontroll, kredittcheck og forhåndslisensopplæring" som en del av SAFE Mortgage Licensing Act fra 2008, en føderal Lov som gjelder i alle landets land. Så det burde aldri være en grunn til at en utlåner eller megler ikke kan bevise at de er lisensiert.

Vesentlig spørsmål nr. 2: Gir du meg den laveste prisen mulig?

En lavere rente omsetter til en lavere månedlig boliglånsbetaling; så naturlig betyr en høyere rente en høyere månedlig betaling. Siden det er så viktig å oppnå den høyeste renten, anbefaler Carrie Ramirez, filialleder på Castle and Cooke Mortgage i San Antonio, Texas, forbrukerne å gjøre leksene sine. I tillegg til å spørre utlåner om det er den laveste prisen, sier Ramirez, "med dagens teknologi bør du søke renten på nettet og se om de er nært hva du blir tilbudt. “

Vær imidlertid oppmerksom på at renten som en forbruker tilbys kan være avhengig av flere faktorer, slik at to personer med samme inntekt som kjøper et hus til samme pris, kan tilbys betydelig forskjellig priser. "Forskjellen i priser er basert på kreditt og nedbetaling," sier Ramirez. "Ingen to låntakere har nøyaktig samme økonomiske opplysninger, og dette står for de ulike prisene. "

Vesentlig spørsmål nr. 3: Hvor mye penger ville du få betalt som boliglånsmedlem eller bank?

Mange forbrukere tror feilaktig at deres eneste utgift er innkjøpsprisen på hjemmet.Imidlertid må boliglånsmedarbeider eller bankfører også betales for sine tjenester. For boliglån meglere, som tjener som mellommenn å finne lån til forbrukeren, bør det være en fast prosentandel, som ifølge Austin, er basert på lånebeløpet lånt. "Uavhengig av låneprogrammet eller renten, bør boliglån meglere bli betalt samme prosentandel," sier han. Dette beløpet er vanligvis en-til-to prosent av den totale prisen på boliglånet, ifølge eiendomsmegler. com.

I tillegg til gebyrene som kredittforvaltere tar betalt for sine tjenester, belaster de også behandlingsavgifter, søknadsavgifter og dokumentforberedelsesavgifter, ifølge Ohio Department of Commerce's Office of Consumer Affairs. Mange av disse honorarene kan forhandles, men det er viktig å vite sluttprisen, slik at du ikke blir overrasket over å lukke.

Vesentlig spørsmål # 4: Hvilke andre kostnader i tillegg til gebyrene dine vil bli knyttet til dette lånet?

I tillegg til boliglånsmedlemmer eller bankgebyrer er det mange andre avgifter som er involvert i boliglånsprosessen, og det er best å vite disse på forhånd, slik at du ikke vil bli overveldet.

For eksempel, i tillegg til et søknadsgebyr, som betales når du søker om et lån, belastes et takst for å vurdere verdien av eiendommen du har tenkt å kjøpe. Et kredittrapporteringsgebyr belastes for å analysere din økonomiske historie for å bestemme kredittverdigheten din, ifølge New Yorks Better Business Bureau. I tillegg noterer New York BBB at det er et forpliktelsesgebyr, som følger med låneforpliktelsen som låner må signere. I tillegg kan en låsegebyr belastes for å sikre en viss rente; Det er mer informasjon om denne avgiften nedenfor.

Men vi er ikke gjennom ennå. Ohio Handelsdepartementets kontor for forbruksavtaler rapporterer at det kan være forhånd "poeng" å betale for å senke renten. Austin forklarer, "vanligvis en låner er sitert en" par rate. 'Hvis de vil ha en lavere rente, må de betale gebyrer på forhånd for å oppnå - eller' kjøpe ned 'satsen. "Som en generell regel er ett punkt tilsvarende 1% av boliglånet beløp.

Handelsdepartementet rapporterer også at det kan være avgifter fra tittelfirmaet, som kan inkludere gebyrer for tittelsøk, tittelforsikring og honorarer fra advokat.

Essential Question # 5: Hvor lang tid tar det å behandle min låneansøkning og hva kan forsinke det?

Dette er et viktig spørsmål, fordi jo lenger tid det tar å behandle søknaden din, desto større er sjansen for at ønsket hus kan bli solgt til noen andre som allerede er godkjent og klar til å fullføre kjøpet.

Så hva kan du gjøre for å forhindre dette? Lån banken bør jobbe flittig for å fremskynde prosessen, som Ramirez sier, kan ta mindre enn to uker, "hvis en låner leverer all riktig dokumentasjon fra begynnelsen og det er ingen overraskelser. "Hun noterer imidlertid at ufullstendige data vil sette godkjenningen av lån på vent. Låntakeren kan for eksempel ha levert de forespurte bankopplysningene, men hvis uttalelsene ikke inneholder bankens navn, eller innskuddene ikke angir betalingsmottaket, kan informasjonen ikke verifiseres, og prosessen kan komme til sliping.

Essential Question # 6: Kan jeg låse i min rente og i så fall hvor mye koster det?

Hvis du blir tilbudt en lav rente, er det viktig å låse det, så det vil ikke stige før du lukker på huset. Ifølge Austin, så snart "låneansøkningen er i systemet, og kredittpoengene og en eiendomsadresse er blitt bestemt," skal utlåner være i stand til å låse i frekvensen. Men hvis låntakere ikke finner et hus umiddelbart og trenger å låse i sine priser i mer enn 60 dager, kan en forhåndsavgift være nødvendig.

Selv om det er en god ide å låse priser i tilfelle de begynner å stige, vær oppmerksom på at situasjonen kan være problematisk hvis de faller. Ohio Handelsdepartementets kontor for forbruksavtaler advarer om at dersom renten faller, vil du sannsynligvis fortsatt få den låste prisen (med mindre du forhandler forskjellige ordninger). "

Vesentlig spørsmål nr. 7: Hvilken type dokumentasjon skal jeg gi?

Å vite hvilken type dokumentasjon du må ha kan også forhindre overraskelser og uventede forsinkelser. Faktisk kan utlåner avbryte hele boliglånsprosessen hvis du ikke kan produsere eller verifisere den forespurte informasjonen.

Bunnlinjen

Du kan unngå ubehagelige overraskelser ved å sørge for at du kjenner dine kredittmegleres kvalifikasjoner og hva som kreves av deg, og sikrer at du forstår vilkårene og utskriftene dine om boliglånet ditt.