To uker - det er det du får for pengene dine når du samtykker i å logge på for et RAL-tilbakebetaling. Hva får skatteforhandleren din? Når gebyrene er opptjent, blir dette to ukers lånet, så sjenerøst tilbudt, ofte bedre enn en 100% årlig prosentsats i utlånerens favør. Og du trodde renten på kredittkortet ditt var dårlig!

Når du bryter ned tallene, er det rart at noen er enige om å ta på tilbakebetaling på forhåndslån, men i 2008 tok over 8 millioner skattebetalere slike lån ut, ifølge National Consumer Law Center (NCLC). I denne artikkelen vil vi se nærmere på disse lånene slik at du får informasjonen du trenger for å avgjøre om de er verdt prisen du betaler. (For innsikt i konstruktive måter å tilbringe tilbakebetaling, les Ikke kast bort din skattereduksjon .)

Grunnleggende Tilbakebetaling av lån, også kjent som RAL, eller øyeblikkelige tilbakebetalinger, er kortsiktige lån som tilbys på grunnlag av din tilbakebetaling av skatt. Med en RAL vil en skatteforhandler gi deg en utbetaling noe mindre enn din faktiske tilbakebetaling, men gjør den tilgjengelig umiddelbart, så du må ikke vente på at skattemyndighetene skal kutte deg en sjekk eller sette pengene inn på kontoen din. Forbehandleren vil da ta helheten av din skatt refusjon.

Hvis du har dine skatter utarbeidet av noen av de store skatteforberedelsene, som H & R Block (NYSE: HRB) eller Jackson Hewitt (NYSE: JTX) - eller til og med mange av de mindre skatteforberedelsene - du vil sannsynligvis bli tilbudt en RAL. For å få lånet, vil du bli bedt om å betale et opprinnelsesgebyr i tillegg til ditt elektroniske arkiveringsgebyr. Hvis du velger å akseptere et slikt lån, vil du straks få en sjekk for totalbeløpet av refusjonen minus lånets opprinnelsesgebyr og andre avgifter knyttet til å forberede både selvangivelsen og RAL. Fra skattebetalers synspunkt er det alt som er å få et tilbakebetaling på forhånd. Du trenger ikke å betale tilbake lånet ditt eller ta vare på fremtidig papirarbeid. I stedet skriver du et skjema som gjør at skatteforhandleren kan motta tilbakebetalingskontrollen din. Deretter betaler skattemyndigheten sjekken og holder den til å dekke lånet ditt.

Kostnadene De gebyrene som de fleste skattemyndighetene tar betalt for tilbakebetaling av lån, går på rovdyr, mye som lønning og tittellån. Selv om avgifter kan virke små i forhold til størrelsen på refusjonen, kan en RAL være utrolig dyrt når du vurderer holdbarheten på lånet. Tross alt, med moderne elektronisk arkivering, kan du få din skattemessig tilbakebetaling direkte deponert på bankkontoen din på mindre enn to uker. I 2006 gjennomførte NCLC og Consumer Federation of America en felles studie om tilbakebetalingslån. De fant ut at en forbruker vil betale ca $ 100 for en tilbakebetaling på ca $ 2, 150.I virkeligheten koster utålmodigheten deg nesten 5% av din retur. (For å lære mer om et annet kortsiktig, høykostnadslån, les Payday Loans Pay Pay .)

Fordi lånet er så kortvarig, oppveier kostnaden på lånet ofte sin nytten. Ifølge en rapport fra GeorgetownUniversity's CreditResearchCenter, er den faktiske apr i mange tilbakebetaling av lån på mer enn 100%. (Hva er APR? Les APR vs APY: Hvordan forskjellen påvirker deg .)

Som et mindre kostbart alternativ, kan du justere W-4-skjemaet med arbeidsgiveren for å redusere tilbakeholdenhet fra lønnsslippet ditt ; Du får en mindre tilbakebetaling av skatt, men mer penger tilgjengelig for deg i hver lønnsslipp. Videre har dette alternativet ingen gebyrer knyttet til det. (Fortsatt forvirret av dine skatter? Sjekk ut vår Inntektsskatteguide .)

Forbereders synspunkt RAL-leverandørene hevder at kostnadene ved lånet er begrunnet av risikoen for lånet, på grunnlag av at det er en sjanse for at IRS ikke vil utbetale refusjon for en gitt selvangivelse, eller vil gi en redusert tilbakebetaling. For de fleste RAL er det ingen prosedyre for en skattemessig å anmode om tilbakebetaling av et lån.

Disse lånene gjøres mulig ved elektronisk arkivering: Når en skatteforhandler sender inntektsavkastningen elektronisk, mottar han eller hun bekreftelse innen 24 timer at selvangivelsen din er feilfri. RAL er en god avtale for skattemyndighetene fordi det er en veldig god sjanse for at lånet vil bli tilbakebetalt i sin helhet. Mens skattemyndighetene hevder at 24-timers ventetiden utgjør en risiko fra deres side, er det praktisk talt ingen sjanse for at en skatteforhandler mister penger dersom han eller hun har riktig utarbeidet selvangivelsen. I lys av dette er disse lånene ikke den beste avtalen for skattebetalere, særlig de som har råd til å vente de to ukene som vanligvis kreves for å motta en føderal tilbakebetaling fra en elektronisk innlevert avkastning. (For å unngå å ha behov for et RAL, finn ut hvordan du lager ditt eget beredskapsfond i Bygg deg selv et nødfond og Bor du for nært til kanten? )

Uetisk oppførsel IRS har forsøkt ved flere anledninger å endre tilbakebetaling forutsetning lånesystemet for å redusere misbruk. Disse anstrengelsene har vært mislykket. NCLC har også hevdet at mange skattemyndighetene ikke utdanner sine kunder om RAL: mange skattebetalere har ingen anelse om når de kan forvente å motta tilbakebetaling, og de fleste forstår ikke kostnadene knyttet til lånene sine. Selv kjente skattepreparatører har blitt anklaget for rovdyrutlån: i 2002 slo H & R Block en klage av New York City Department of Consumer Affairs for deres RAL-utlånsrutiner, og i 2006 gikk selskapet til retten med staten av California.

Det er også andre fortsatte etiske bekymringer med RALs. Skatteforberedelser kan oppblåse forventet avkastning for å forbedre fortjenesten deres. Mens denne prosedyren er uetisk, kan gamblingen noen ganger være verdt. Disse skattemyndighetene forutsetter i hovedsak at IRS ikke vil ta de endringene som gjøres til kundens selvangivelse og belaste høyere avgifter for å tjene penger.

Fremtiden for øyeblikkelige tilbakebetalinger IRS håper å avdekke et nytt skatteansvarssystem innen 2012 kalt Customer Data Data Engine (CADE). Dette systemet vil kunne behandle inntektsskatt og tilbakebetaling innen en 24-timers periode, og skattebetalere vil motta sine refusjoner innen tre dager. CADE-systemet forventes å eliminere RALs helt.

I mellomtiden er tilbakebetaling av tilbakebetaling av tilbakebetaling i stor grad tilgjengelig. Tilhengere av RAL beskriver dem som en nyttig måte å håndtere uventede medisinske utgifter på, forfalte kredittregninger og andre utgifter. Men den kortsiktige naturen til disse lånene gjør dem i beste fall problematisk.