Så mye som du kan elske jobben din, kanskje du helst vil leve ut dine pensjonistiske fantasier - som å nippe høyboller med latinamerikanske navn mens du legger til en firedobbelt bogey på en golfbane i Guam , for eksempel. Og så stor som jobben din kan være - hva med det tvilsomme arbeidsområdet, batterisyrekaffe og de bugte ordrene fra toppen - var du ikke ment å jobbe til døden! I denne artikkelen viser vi deg hvordan du planlegger slutten av arbeidsårene dine slik at du kan leve dem ut i stil.

Pensjonering er ofte sett som belønning for en levetid for arbeidskraft. Men denne friheten etter år med seriøsitet er ikke garantert. Det er en urettferdig realitet at du, selv sent i livet, må ta vare på dine egne saker. Tross alt vil ingen andre. For å gjøre målet om pensjonering (eller førtidspensjonering) noe mer enn en eterisk drøm, må du ikke bare planlegge for det, men din plan må være lyd og det må følges.

Angi dine severdigheter Det første trinnet for å gå på pensjon er å finne ut hva dette betyr for deg. For å gjøre dette trenger du:

• Et estimat på hvor mange fulle arbeidsår du har før pensjonering. Alder 65 er ofte valgt som standard som slutten av arbeidsårene - har du en annen alder i tankene? Hvis ja, vurder hvordan det vil påvirke pensjonsmålet ditt.
• En ærlig vurdering av økonomien din. Skriv ned alle dine eiendeler, besparelser, investeringer og gjeld, og implementer et realistisk budsjett.

En ide om hvilken type livsstil du vil opprettholde når du er pensjonert. Hvis du snakker om pensjonering på vage vilkår som "Jeg tror jeg skal reise litt," må du prøve å komme opp med minst noen få detaljer. Hvor skal du bo? Hvor ofte vil du reise og hvor skal du gå? Hva vil denne typen livsstil koste i antall år du planlegger å bruke i pensjon? (For mer om hvordan du skal knase disse tallene, se Bestemme inntektsinntektene dine .)

Når du kjører dette gjennom en kalkulator, kan nummeret du får, være litt skremmende. Ikke bli panikk. Selv om det kan virke som om du står alene mot tidens ravage, har du faktisk noen allierte på din side som ofte ikke vurderes.

Regjeringen Når folk flest tenker på at regjeringen hjelper dem med å pensjonere, fokuserer de på sosiale programmer og nasjonale pensjonsprogrammer. Den nåværende tilstanden til disse programmene er ikke god i noen land, for eksempel vil mange være enige om at USAs sosial sikkerhetsprogram snart vil være ikke-eksisterende, hvis det fortsetter på sin nåværende sti. * De fleste finansielle rådgiverne i USA vil helt utelukke muligheten for å samle inn sosiale trygghetsprogrammer når de rådgiver klienter. Det kan være forsiktig hvis du gjorde det samme. Hvis du bor i et annet land, bør du få din finansrådgiver til å sjekke inn stabiliteten til et av landets sosiale sikkerhetsprogrammer for å avgjøre om det skal inngå i planene for pensjonering.

* Forholdet til dekket arbeidstakere Vs antall mottakerne i USAs trygdeprogram er redusert betydelig gjennom årene. I 1940 var det 35 390 arbeidere som betalte inn i systemet, med bare 222 mottakere, et forhold på 159. 4 til 1. I 2003 økte antall arbeidere til 154, 309, med 46, 752 mottakere, et forhold på 3. 3 til 1 .

Videre kan inntektsskatten du betaler på inntektene forsinke pensjonen, da det resulterer i at du mottar mindre disponibel inntekt. Vær oppmerksom på at enkelte regjeringer prøver å kompensere det ved å gi deg tilgang til før skatt og skattefordelte investeringsprogrammer. Tanken er at du kommer til å sette inn penger på en utsatt skatt, vanligvis når du betaler skatt med høyere rente og tar det ut når din skattesats er lavere. Selv om ikke alle ender opp i en lavere skattekonsoll ved pensjonering, er det i de fleste tilfeller fordelaktig å bidra til en pensjonsordning på grunnlag av skatt, hvor inntektene dine blir skattemessige utsatt. Hva kan bli bedre? 401 (k) planene er bare toppen av isfjellet for amerikanske investorer, mens kanadiere har RRSPs. (For å lære mer, se En nærmere titt på Roth 401 (k) , Innføring av The Roth 401 (k) og for kanadiere, Registrerte pensjonssparingsplaner (RRSP) .)

Fader Tid Fader Tid er din beste venn og største fiende. Ditt forhold til tid kan være et paradoks. Du vil ha tid til å øke verdien av våre investeringer, men du vil ikke at inflasjonen skal ha samme tidsperiode for å redusere våre besparelser. Du vil ha mye tid til å forberede deg på pensjon, men du vil også gå på pensjon så snart som mulig. Disse målene er svært vanskelig å balansere, men selv om tiden alltid vil jobbe mot oss (ingen lever for alltid), kan det også fungere til vår fordel. Forsøk å dra nytte av tiden ved å starte tidlig, investere på sikt for å balansere risiko og belønning og planlegging godt før din personlige tidsfrist (dagen du vil pensjonere). (For mer innsikt, se Hvorfor er pensjonering enklere å ha råd til hvis du starter tidlig? Din chef

Du har kanskje trodd at sjefen din aldri har verdsatt det arbeidet du gjorde, men han eller hun viser bare verdsettelsen på forskjellige måter. Hvis arbeidsgiveren tilbyr skattefordelte og / eller tilsvarende bidrag, har du nettopp funnet ditt første pensjonsfond. Dette er en av de enkleste måtene å spare for pensjonering fordi det er en regimentert form for investering som du kan bidra med før skatt. Hvis det kommer ut av lønnsslippet ditt før du ser det, vil du virkelig savne det? Din arbeidsgiver

Din arbeidsgiver kan betale deg mer enn du trodde. For eksempel, hvis arbeidsgiveren gir et tilsvarende bidrag til 401 (k) planen din, er dette samsvarende bidraget en del av kompensasjonspakken. Du må imidlertid foreta lønnsfradragsbidrag til 401 (k) planen din for å motta tilsvarende bidrag. Sørg for å bidra til det beløpet som er nødvendig for å motta det maksimale samsvarende bidraget under planen hvis det er rimelig.En 401 (k) -plan er en av de enkleste måtene å spare for pensjonering, fordi besparelsene dine blir tatt ut av lønnsslippet ditt før du mottar det, og det gir deg mulighet til å bidra før skatt. Hvis det kommer ut av lønnsslippet ditt før du ser det, vil du virkelig savne det?
Å lage en plan

For å nå målet ditt må du ta målet du angir og finne ut hvordan du kommer dit via samsvarende bidrag, skattefordelte investeringsplaner, etter skatt og andre typer investeringer i tiden du har forlatt før planen din for å slutte å jobbe. Det er fire elementer som vil være sentrale for planen din: Clearing Gjeld

• Dette inkluderer boliglån og billån samt de mer åpenbare typer forbruksgjeld. (For mer om dette, se Utvinning av personlig gjeld .) Maksimering av skatteoppsatte programmer
  
• Du må betale skatt på andre former for investering, slik at du maksimerer dine skattefordelte investeringer bør sannsynligvis være din første prioritet (etter å ha betalt høy rente gjeld, selvfølgelig). Opprette en portefølje
  
• Dette er prosessen med å kjøpe finansielle biler som vil øke din nåværende inntekt, så vel som pensjonsinntektene dine. En ideell portefølje vil også ta hensyn til risikotoleransen din og tiden igjen før du når din forventede pensjonsdato (Se
  En veiledning til porteføljekonstruksjon .) Planlagte forfallstidspunkter på faste periodeinvesteringer
  
• Sørg for at investeringen forfaller før du trenger pengene, da dette vil bidra til å eliminere behovet for å bruke lån for å finansiere pensjonen din. Tidlig på dette er ikke en stor bekymring, men dette arrangementet av investeringer blir viktigere når du kommer nærmere din pensjonsdato. Konklusjon

Selv om du kanskje vil konsultere en finansiell planlegger for å sikre at du har ordentlig orden, er det ingen grunn til at du ikke kan lære å gjøre mye din egen pensjonsplanlegging. Videre, å være bevæpnet med kunnskap og forståelse av de faktorene som vil påvirke pensjonsprogrammet, vil bidra til å sikre at du får mest mulig ut av eventuelle diskusjoner med din økonomiske planlegger. Det viktigste er å handle tidlig. Enten det er alvorlig å søke gjeldsstyring eller begynner å maksimere skattefordelene dine, må du handle snart hvis du vil gjøre det til golfbanen i Guam før Fader Tid stopper klokken.