DEFINITION av "Pensjonsplanlegging"

Pensjonsplanlegging er prosessen med å bestemme pensjonsinntektsmål og tiltak og beslutninger som er nødvendige for å oppnå disse målene. Pensjonsplanlegging inkluderer identifisering av inntektskilder, estimering av utgifter, gjennomføring av besparelsesprogram og forvaltning av eiendeler. Fremtidige kontantstrømmer vurderes å avgjøre om pensjonsinntektsmålet vil oppnås.

Pensjonsplanlegging er i den enkleste forstand den planleggingen man gjør for å være forberedt på livet etter at lønnet arbeid avsluttes, ikke bare økonomisk, men i alle aspekter av livet. De ikke-økonomiske aspektene inkluderer livsstilsvalg, for eksempel hvordan du bruker tid på pensjon, hvor du skal bo, når du skal slutte å jobbe, etc. En helhetlig tilnærming til pensjonsplanlegging vurderer alle disse områdene.

Toningen legger på pensjonsplanlegging endres gjennom ulike livsstadier. Tidlig i en persons arbeidsliv handler pensjonsplanlegging om å sette til side nok penger til pensjonering. I løpet av din karriere kan det også være å sette inn bestemte inntekts- eller aktivmål og ta skritt for å oppnå dem. Når du når pensjonsalderen, går du fra å samle eiendeler til hvilke planleggere som kaller distribusjonsfasen. Du betaler ikke lenger inn; I stedet betaler dine tiår med sparing ut.

Pensjonsplaneringsmål

Husk at pensjonsplanleggingen starter lenge før du går på pensjon - jo desto bedre blir det. Ditt "magiske nummer", det beløpet du trenger å pensjonere komfortabelt, er svært personlig, men det er mange tommelfingerregler som kan gi deg en ide om hvor mye du skal spare.

Noen sier at du trenger rundt $ 1 million for å pensjonere seg komfortabelt. Andre fagfolk bruker 80% -regelen, jeg. e. , du trenger nok til å leve på 80% av inntektene dine ved pensjonering. Hvis du har gjort $ 100 000 per år, vil du trenge besparelser som kan produsere $ 80 000 per år i omtrent 20 år eller $ 1. 6 millioner. Andre sier at de fleste pensjonister ikke er hvor som helst nær å spare nok til å møte disse målene og bør tilpasse sin livsstil for å leve på det de har.

Uansett hvilken metode du, og muligens en finansiell planlegger, bruker til å beregne dine pensjonsbehov, start så tidlig du kan.

Planlegging av pensjonsplanlegging

Nedenfor er noen retningslinjer for vellykket pensjonsplanlegging på ulike stadier av livet ditt.

Unge voksenliv (alder 21-35)

De som starter på voksenlivet, kan ikke ha mye penger fritt til å investere, men de har tid til å la investeringer bli modne, noe som er en kritisk og verdifull del av pensjonsbesparelsen . Dette er på grunn av prinsippet om sammensatt interesse. Sammensatt interesse gir interesse for å tjene interesse, og jo mer tid du har, jo mer interesse vil du tjene.Selv om du bare kan legge til side $ 50 i måneden, vil det være verdt tre ganger mer hvis du investerer det i 25 år enn hvis du venter på å begynne å investere i alder 45, takket være glede av sammensetning. Du kan kanskje investere mer penger i fremtiden, men du vil aldri kunne gjøre opp for tapt tid.

Unge voksne bør dra nytte av arbeidsgiver-sponsede 401 (k) eller 403 (b) planer. En fordel for disse kvalifiserte pensjonsplanene er at arbeidsgiveren har muligheten til å matche det du investerer, opp til et visst beløp. Hvis du for eksempel bidrar med 3% av din årlige inntekt til din plankonto, kan arbeidsgiveren matche det, og investere tilsvarende beløp i pensjonskonto, noe som gir deg en 3% bonus. (Se hva er en god 401 (k) kamp?) Men du kan og bør bidra med mer enn beløpet som tjener arbeidsgiverens kamp hvis du er i stand til. For skatteåret 2017 kan deltakerne under 50 bidra til opptil $ 18 000 av inntektene til 401 (k).

Ytterligere fordeler med 401 (k) planer inkluderer å oppnå høyere avkastning enn en sparekonto (selv om investeringene ikke er risikofrie). Midlene i kontoen er heller ikke gjenstand for inntektsskatt før du trekker dem ut. Siden bidragene dine blir tatt av bruttoinntekt, vil dette gi deg en umiddelbar inntektsskatt. De som er på grunn av en høyere skattekonsoll, kan vurdere å bidra til å redusere skatteplikt.

Andre skattefordelte pensjonsavtaler inkluderer IRA og Roth IRA. En Roth IRA kan være et utmerket verktøy for unge voksne, da det er finansiert med dollar etter skatt. Dette eliminerer det umiddelbare skattefradraget, men unngår en større inntektsskattbit når pengene trekkes tilbake ved pensjonering. Å starte en Roth IRA tidlig kan betale stor tid i det lange løp, selv om du ikke har mye penger å investere først. Husk at jo lengre penger sitter i en pensjonskonto, desto mer skattefri interesse er opptjent.

Roth IRA har noen begrensninger. Du kan bare bidra fullt ut (opptil $ 5, 500 per år) til en Roth IRA hvis du lager $ 118 000 eller mindre årlig, fra skatteåret 2017. Etter det kan du investere i mindre grad, opp til en årlig inntekt på $ 133 000 (inntektsrammer er høyere for gifte par arkivering i fellesskap).

Som en 401 (k) har en Roth IRA noen straffer forbundet med å ta penger ut før du treffer pensjonsalderen. Men det er noen bemerkelsesverdige unntak som kan være svært nyttig for yngre mennesker eller i nødstilfeller. For det første kan du alltid ta ut den startkapital du investerte uten å betale en straff. For det andre kan du ta ut penger for visse utgifter til utdanning, et førstegangs boligkjøp, helsekostnader og uførhetskostnader.

Når du har opprettet en pensjonskonto, blir spørsmålet hvordan du skal lede midler. For de som er skremt av aksjemarkedet, bør du vurdere å investere i et indeksfond som krever lite vedlikehold, da det bare speiler en børsindeks som Standard & Poor's 500.Det er også måldagsfond som er utformet for å automatisk endre og diversifisere eiendeler over tid basert på mål pensjonsalder. (For mer, se Introduksjon til Target-Date Funds.)

Early Midlife (36-50)

Tidlig midlife har en tendens til å medføre en rekke økonomiske påkjenninger, inkludert boliglån, studielån, forsikringspremier og kredittkortgjeld . Det er imidlertid viktig å fortsette å spare på dette stadiet av pensjonsplanlegging. Kombinasjonen av å tjene mer penger og tiden du fortsatt må investere og tjene, gjør disse årene noe av det beste for aggressive besparelser.

Folk på dette stadiet av pensjonsplanlegging bør fortsette å utnytte eventuelle 401 (k) matchende programmer deres arbeidsgivere tilbyr. De bør også prøve å maksimere bidrag til en 401 (k) og / eller Roth IRA (du kan ha begge på samme tid). For de som ikke er kvalifisert for en Roth IRA, bør du vurdere en tradisjonell IRA. Som med din 401 (k), er dette finansiert med dollar før skatt, og eiendelene i den vokser skattemessig utsatt.

Til slutt, ikke forsøm livsforsikring og uførhet forsikring. Du vil sikre at familien din kan overleve økonomisk uten å trekke seg fra pensjonssparing bør noe skje med deg.

Senere Midlife (50-65)

Når du blir eldre, bør investeringskontoene dine bli mer konservative. Mens tiden går for å redde for folk på dette stadiet av pensjonsplanlegging, er det noen fordeler. Høyere lønninger og potensielt å ha noen av de nevnte utgiftene (boliglån, studielån, kredittkortgjeld osv.) Som er betalt av denne gangen, kan gi deg mer disponibel inntekt til å investere.

Og det er aldri for sent å sette opp og bidra til en 401 (k) eller en IRA. En fordel med denne pensjonsplanleggingsfasen er innhente bidrag. Fra en alder av 50 år kan du bidra med ytterligere $ 1 000 i året til din tradisjonelle eller Roth IRA, og ytterligere $ 6 000 per år til 401 (k).

For de som har maksimert skatteinnskrevne pensjonsoppsparingsalternativer, bør du vurdere andre former for investeringer for å supplere pensjonssparingen. CDer, Blu-chip-aksjer eller visse eiendomsinvesteringer (som et feriehus du leier ut) kan være rimelig trygge måter å legge til ditt egg.

Du kan også begynne å få en følelse av hva dine sosiale trygghetsfordeler vil være, og i hvilken alder er det fornuftig å begynne å ta dem. Støtteberettigelse for tidlige ytelser begynner i fylte 62 år, men pensjonsalderen for full ytelse er 67. Sosialtilsynet tilbyr en kalkulator her.

Dette er også på tide å se på langtidspleieforsikring, som vil hjelpe til med å dekke kostnadene til sykehjem eller hjemmepleie hvis du trenger det i dine avanserte år. Slike helserelaterte utgifter kan avdekke besparelsene dersom det ikke er riktig planlagt. (For mer, se Hva er den beste tiden å få langvarig omsorgsforsikring?)

Andre aspekter ved pensjonsplanlegging

Pensjonsplanlegging inneholder mye mer enn bare hvor mye du vil spare og hvor mye du trenger. Det tar hensyn til ditt komplette økonomiske bilde.

Ditt hjem:

For de fleste amerikanere er deres hjem den eneste største eiendelen de eier. Hvordan passer det inn i pensjonsplanen din? Tidligere ble et hjem ansett som en ressurs - men siden boligmarkedet krasj ser planleggerne det som mindre av en eiendel enn de en gang gjorde. Med populariteten til hjemme-egenkapital lån og hjem egenkapital linjer med kreditt, mange huseiere går inn pensjon i boliglån gjeld i stedet for godt over vann.

Når du kommer til pensjon, er det også spørsmål om du skal selge hjemmet ditt. Hvis du fortsatt bor i hjemmet der du reiste flere barn, kan det være større enn du trenger, og utgiftene som følger med det, kan være betydelige. Din pensjonsplan bør inneholde et objektivt utseende på ditt hjem og hva du skal gjøre med det. Estate Plan:

Din eiendom planen adresserer hva som skjer med eiendeler etter at du har dømt. Det bør inneholde en vilje som legger ut dine planer, men selv før det, bør du sette opp tillit eller bruke annen strategi for å holde så mye av det som mulig skjermet fra eiendomsskatt. Den første $ 5. 49 millioner av en eiendom er unntatt fra eiendomsskatt, men flere og flere mennesker finner måter å forlate pengene sine til sine barn på en måte som ikke betaler dem i en engangsbeløp.

Skatteeffektivitet: Når du når pensjonsalderen og begynner å ta utdelinger, blir skatter et stort problem. De fleste av pensjonskontoene dine er skattepliktige som vanlig inntektsskatt. Det betyr at du kan betale så mye som 39. 6% i skatt på eventuelle penger du tar fra din tradisjonelle 401 (k) eller IRA. Derfor er det viktig å vurdere en Roth IRA eller en Roth 401 (k), som gjør det mulig å betale skatt på forhånd i stedet for ved uttak. Hvis du tror at du vil tjene mer penger senere i livet, kan det være fornuftig å gjøre en Roth-konvertering. En regnskapsfører eller økonomisk planlegger kan hjelpe deg med å arbeide gjennom slike skattemessige hensyn.

Forsikring: En viktig komponent til pensjonsplanlegging er å beskytte dine eiendeler. Alder kommer med økte medisinske utgifter, og du må navigere i det ofte kompliserte Medicare systemet. Mange mennesker føler at standard Medicare ikke gir tilstrekkelig dekning, så de ser etter en Medicare Advantage eller Medigap-policy for å supplere den. Det er også livsforsikring og langsiktig omsorgsforsikring å vurdere.

En annen type politikk utstedt av et forsikringsselskap er en livrente. En livrente er mye som en pensjon. Du legger penger på innskudd hos et forsikringsselskap som senere betaler deg et sett månedlig beløp. Det er mange forskjellige alternativer med livrenter og mange hensyn når du bestemmer om en livrente er riktig for deg. (For mer, se hvordan en fast livrente fungerer etter pensjonering og hvordan en variabel livrente fungerer etter pensjonering.)