Pensjonering er forskjellig for alle. Noen mennesker vil reise, noen vil hjelpe barna sine økonomisk, mens andre planlegger å fortsette å jobbe på deltid. Også det blir stadig mer og oftere at amerikanerne trekker seg tilbake med gjeld. Dette betyr at det er umulig for finansrådgivere å ha en ensidig pensjonsplan for hele sin kundebase. Mens hver kundes økonomiske situasjon er unik, er det ett aspekt de alle har felles uten unntak, at de trenger konsistente inntekter.

Overgang fra pensjonssparing til pensjonsinntekt er ikke alltid lett (økonomisk eller følelsesmessig) og det er der ekspertrådene til en finansiell rådgiver blir utrolig verdifulle. Som spesialist kan rådgivere hjelpe kunder med å øke inntektsgivende investeringer i sine pensjonsporteføljer ved å maksimere pensjonsavgiftene i løpet av arbeidsårene og velge investeringer som samsvarer med hver enkelt kundes mål. (For mer, se: Hvordan rådgive klienter som er bak på pensjonsbesparelser.)

Her er fire ting å vurdere når det gjelder pensjonsplanlegging og investering for kunder i 60-årene.

Think Capital Preservation

Investeringsmålene for en klient i 60-årene er svært forskjellige enn en klient i 30- eller 40-årene. Yngre generasjoner er fokusert på å øke verdien av sine kontoer, mens nåværende og snart pensjonister bør fokusere på bevaring av kapital. Dette kommer fra en kombinasjon av konservative investeringer og opprettholde en realistisk livsstil.

Noen kunder vil kanskje leve livet fullt ut og ende opp med å bruke pengene sine så raskt som mulig. Men med økt levetid øker også pensjonsbesparelser lenger. Det er bedre å leve på mindre, med nok penger til å leve komfortabelt og muligens forlate en økonomisk arv til sine kjære enn det er å tømme besparelser tidlig og bekymre seg om inntekt i årene som kommer.

Ikke fokus på vekst

Med fokus på bevaring av kapital, er det av største betydning for finansielle rådgivere å velge den beste investeringsstrategien for hver enkelt kundes behov og mål. For pensjonister betyr dette vanligvis at en stor andel av porteføljen blir til inntektsgivende, konservative investeringer. Hvis en klient trekker seg tilbake til 65 år, må de muligens leve av besparelsene i 20 til 25 år eller mer, men samtidig må de bruke besparelsene som hovedkilden til inntekten.

Finansrådgivere trenger å hjelpe kundene å finne den rette balansen mellom vekst og inntekt. Dette betyr at de må vurdere en rekke faktorer som kundens risikotoleranse, tidshorisont, investeringskunnskap, mål og virkningen av rentenivået.En kundes mål, pensjonsplan og inntektsstrategier bør vurderes kvartalt eller årlig for å sikre at investeringsalternativene fortsetter å holde seg på rette spor. (For mer, se: 5 Topptips for klienter som trekker seg tilbake innen 5 år.)

Overvei alternative investeringer

Det er så mange ulike typer investeringsalternativer tilgjengelig for kunder at de ikke trenger å velge bare én. Selvfølgelig bør alle investeringer justere seg med pensjonistens komfortnivå når det gjelder risiko, men dagene med å bygge en to-aktiv investeringsportefølje med garanterte rentesertifikater på innskudd og verdipapirfond er over.

Klienter kan nå velge mellom flere forskjellige alternative investeringer som eiendomsmegling, private equity og forvaltede futures, for å nevne noen få. Når du vurderer alternative investeringer for kundens portefølje, må du huske de tilknyttede utgiftene og risikoen. For eksempel kan en leiebolig gi månedlig inntekt, men det er også utgifter som følger med å være utleier. Investering i private equity og lignende eiendeler inkluderer høye minimumsinvesteringer og lav likviditet.

Mens alternative investeringer gir diversifisering og relativt lav sammenheng med andre aktivaklasser som aksjer og obligasjoner, må disse utgiftene og risikoene undersøkes for å sikre at investeringen er verdig for den enkelte klient.

Plan for hva som kommer neste

Klienter kan kanskje ikke tenke på hva som kommer etter pensjonering, men sannheten er at eiendomsplanlegging er en av de viktigste delene av en økonomisk plan for pensjonister. Hvis de ikke allerede har det, bør rådgivere åpne diskusjonen og snakke med kundene om deres personlige og økonomiske arv. Dette kan føre til oppdeling av eiendeler og forberede sluttkostnader som skatter og begravelsesordninger.

Hvis kundene ikke har nok besparelser til å dekke de endelige kostnadene, kan rådgivere åpne døren for en diskusjon om fordelene ved å kjøpe livsforsikring. De eldre klientene er, jo høyere premier vil være, men i det minste kan de ha fred i at de ikke vil etterlate en økonomisk byrde for sine kjære etter at de er borte.

Det som rådgiverne absolutt må gjøre når de hjelper kundens plan for pensjon, særlig når de når sine 60-år, er å ha åpne og ærlige diskusjoner. Kommunikasjon og forventninger er nøkkelen for alle aspekter av finansiell rådgivning, men dette gjelder særlig når det gjelder pensjonsplanlegging, investere klokt og eiendom planlegging. (For mer, se: Rådgivere: Har kundene prøv på pensjonering for størrelse.)