Som pensjonsmetoder er jobben din ikke til å gi IRS, men å gi det som skyldes - og ikke en krone mer. Ved pensjonering vil en god forståelse av skattekoden hjelpe deg med å finne den beste strategien for å holde skattene lave og optimalisere inntektene.

La oss undersøke sosialsikkerhetsskatteproblemer og vurdere flere måter å holde skattene så lave som mulig, mens du utforsker ulike pensjonsinntektsscenarier. (For mer, se: Bygg en pensjonsportefølje for en annen verden. )

Forstå skatteproblemene

Sosial sikkerhet er vanligvis den største delen av pensjonsinntektene. For å få mest mulig ut av denne viktige livrente bør du forstå hvordan inntektene kan bli skattlagt. Som med de fleste statlige programmer, er beregningene for sosial sikkerhet skatt kompleks. Denne oversikten gir deg en grunnleggende forståelse av hvilke typer inntekt som er beskattet og på hvilke nivåer.

Åttifem prosent er den maksimalt skattepliktige delen av trygdeordninger. Uavhengig av inntektsnivået er 15% av dine trygdsordninger skattefrie. Det skattepliktige beløpet for din trygdeytelse bestemmes av din totale inntekt. Skattemyndighetene. Gov Publisering 915 staver ut detaljene med regneark for å fullføre beregningen.

Veiledning for beregning av sosial sikkerhetskalkulering

Bruk denne ligningen til å starte:

Justert bruttoinntekter fra IRS-skjema 1040 (Dette inkluderer lønn, selvstendig næringsinntekt, utbytte, renter, gevinster, pensjonsutbetalinger, leieinntekter og pensjonistiske minimumsfordeler mv.) For mer se: Hvordan beregnes sosialsikkerhetsskatt ? )

+ Ikke-skattepliktig rente

+ ½ av Social Sikkerhetsfordeler

= Kombinert inntekt

Når du har inntekt, kan du avgjøre om og hvor mye av denne inntekten er skattepliktig. For eksempel er Ricardo singel med en samlet inntekt mellom $ 25 000 og $ 34 000. Opptil 50% av hans trygdeytelser er skattepliktige.

Olivia og Robert er gift og arkiverer i fellesskap. Hvis deres samlede inntekt faller mellom $ 32 000 og $ 44 000, kan de også skattlegges med maksimalt 50% av deres trygdeordninger. Hvis inntektene deres er høyere enn $ 44 000, er opptil 85% av deres trygdeordninger skattepliktig.

Uansett om du har skattepliktige ytelser eller ikke, kan du vurdere å forsinke dem til 70 år når fordelene når høyeste nivå. (For relatert lesing, se: Sosial sikkerhet Start, Stopp, Start Strategi forklart .)

Beste pensjonsskattstrategier

Se disse retningslinjene for å minimere skatter ved pensjonering: > Vurder å bruke ned IRA-midler før du tar fordeler med trygdeordninger.

Hvis du har bygget opp en eller flere IRAer i løpet av arbeidsårene, vil du kanskje vurdere denne strategien.Venter lenger på å kreve sosiale ytelser gir en økning hvert år som du venter etter full pensjonsalder.

Forsinket pensjonskreditt

Fødselsår
Kreditt per år	1925-26
3. 5%	1927-28
4. 0%	1929-30
4. 5%	1931-32
5. 0%	1933-34
5. 5%	1935-36
6. 0%	1937-38
6. 5%	1939-40
7. 0%	1941-42
7. 5%	1943 og senere
8. 0%	Kilde: // www. ssa. gov / oact / Hurtig / early_late. html
Hvis du lever et langt liv, kan du få høyere levetidsfordeler ved å vente på å kreve inntil den maksimale trygden for sosiale trygd utgjør 70 år. Også med lavere IRA-saldo i alderen 70. 5 når den nødvendige minimumsfordelingen ( RMD) sparker inn, vil du bli pålagt å trekke tilbake et mindre beløp fra din IRA. Dette kan redusere eller eliminere potensielle avgifter på trygdforsikring. En annen fordel ved å ta IRA-tilbakekallingen før trygdeordninger er at den kan gi større total tilnærmet pensjonsinntekt.

Valget for å forsinke Social Security er bare gunstig hvis du lever lenge nok til å hente midler som ofres ved å vente på å starte fordelene dine til 70 år. Også, hvis du bruker ned en Roth IRA, som ikke har RMD, vil du unngå muligheten for å overføre dette aktivet til dine arvinger.

) Konverter tradisjonelle IRAer til Roth IRAs Det er flere fordeler med denne strategien. Siden Roth IRA har allerede blitt beskattet, legger ikke uttaket til din samlede inntekt, og teller ikke til beregning av sosial sikkerhet, hvis du velger å bruke Roth IRA-midlene i pensjon.

I tillegg er det ingen RMDer for Roth IRAer. Faktisk kan arvingene dine nyte din Roth IRA, slik at den vokser og blir sammensatt i mange år.

Den største ulempen med denne tilnærmingen er at når du konverterer en tradisjonell IRA til en Roth IRA, må du betale skatt på de ubelagte midlene. Denne umiddelbare skattemåten kan overgå den potensielle langsiktige skattefordelen ved å ha Roth IRA-kontoen.

Bruk Roth IRA-midler i høye skatteår

Hvis du har et relativt høyt inntektsår, kan du ønske å trykke på en Roth IRA for ekstra midler. Siden du allerede har betalt skatt på Roth IRA-bidrag, er uttak skattefrie. Disse pengene kan redusere potensielle avgifter på trygdeordninger og redusere uttaksmengden som trengs fra den tradisjonelle IRA.

Selvfølgelig kan tradisjonelle IRA-uttak bare minimeres når RMD-grensen er oppfylt. En enkel undervurdering av RMD fra en tradisjonell pensjonskonto koster deg en 50% straff, på toppen av skattene.

Bunnlinjen

Når det gjelder skatter, trygdeordninger og pensjonsplanlegging, kan du spare penger ved å møte med en kvalifisert finansiell rådgiver. Beslutningene rundt disse pensjonsaspektene kan ha langsiktige økonomiske effekter. En finansiell rådgiver og / eller en skattemessig profesjonell, i tråd med lovene, kan spare penger og hjelpe deg med å minimere skatter og maksimere inntekter ved pensjonering.(For mer, se:

Får du det beste pensjonsråd?

)