Gleden av selvstendig næringsdrivende er mange. Du setter fokus på din bedrift, kleskode er opp til deg. Den eneste overstyring som puster i nakken er din egen samvittighet, og mest av alt, er du selvstendig og ansvarlig for løpet av ditt økonomiske velvære .

Med glede kommer imidlertid stressene. Høy blant dem er økonomisk uforutsigbarhet og behovet for å planlegge for pensjonering helt alene. Du har ansvaret for å skape en tilfredsstillende livskvalitet etter pensjonering. Og når det gjelder å bygge det livet, jo tidligere du starter, jo bedre.

Amerikanens selvstendig næringsdrivende er i fare for deres pensjon

Ifølge en undersøkelse fra TD Ameritrade er det for tiden over 10 millioner selvstendige amerikanere, en økning på 14% siden 2001. Mens ånden av entreprenørialisme skal applaudere, mindre lovverdig er det faktum at en betydelig 40% av selvstendig næringsdrivende bare sparer for pensjonering bare sporadisk; Derimot er bare 12% av tradisjonelt ansatt arbeidstakere sporadiske sparere. Scarier fortsatt, 28% av selvstendig næringsdrivende, mot 10% av tradisjonelt ansatt arbeidstakere, sier at de ikke sparer for pensjonering i det hele tatt.

Årsakene til at du ikke sparer mot pensjonering, vil ikke være en overraskelse for alle som er selvstendig næringsdrivende. De vanligste inkluderer:

• Mangel på stabil inntekt
• Betaling av stor gjeld
• Helsekostnader
• Utdanningskostnader
• Virksomhetsutgifter

Likevel, når fremtiden er din egen, må du lage Investeringen i deg selv, selv om det betyr å leve mer sparsomt mens du fortsatt jobber. (Se vår veiledning: Grunnleggende om budsjett .)

"Selvstendig næringsdrivende, akkurat som alle andre, må spare for pensjonering. Ved å ikke spare nok av sin inntekt, er de utsatt for de samme problemene som ansatte står overfor når det gjelder å ikke være forberedt på pensjonering. De samme reglene gjelder, sier Mark Hebner, grunnlegger og president for Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, California, og forfatter av "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors. "

For å komme i gang må du forstå de ulike pensjonsplanene som passer best for selvstendig næringsdrivende.

Pensjonssparingsopsjoner for selvstendig næringsdrivende

Det er tre pensjonsbesparelsesalternativer favorisert av selvstendig næringsdrivende. De er:

• Solo 401 (k)
• SEP IRA
• SIMPLE IRA

Med alle tre er bidragene dine fradragsberettigede, og du betaler ikke skatter etter hvert som de vokser gjennom årene du utbetaler ved pensjonering).

Solo 401 (k): Også kalt en uavhengig 401 (k), en deltaker 401 (k) eller individuell 401 (k), denne planen ligner en tradisjonell 401 (k), men er reservert for enmanseiere uten ansatte, annet enn en ektefelle som jobber for virksomheten.Med en solo 401 (k) får du bidra som både ansatt og arbeidsgiver, noe som gir deg en høyere grense enn mange andre spareplaner.

"Generelt er 401 (k) s komplekse planer, med betydelige regnskaps-, administrasjons- og arkiveringskrav, sier James B. Twining, CFP®, grunnlegger og formueforvalter for Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash. Imidlertid er en solo 401 (k) ganske enkel. Inntil eiendelene overstiger $ 250 000, er det ikke nødvendig med noen innlevering. Likevel har en solo 401 (k) alle de store skattemessige fordelene ved en 401 (k) -plan med flere deltagere: Inntektsgrensene og skattebehandlingen før skatt er identiske. "

Som ansatt kan du sitte opp til $ 18 000 eller $ 24 000 hvis du er over 50. Som arbeidsgiver kan du legge til ytterligere 25% av nettoinntektene dine, til maksimalt $ 54 000 fra 2017 - $ 60 000 hvis du er 50 år eller eldre. For å unngå straffer, må du legge inn besparelsene i kontoen til du er 59½, selv om det er unntak, inkludert:

• Innkjøp ditt første hjem
• Invaliditet
• Utdanningskostnader

SEP IRA: Stående for forenklet arbeidspensjon, en SEP IRA er lett å etablere og drive. Du kan åpne en på omtrent alle banker eller meglerfirmaer. Passer for både individuelle entreprenører og bedrifter med ansatte, kan du bidra med inntil 25% av hver ansattes inntekt, til maksimalt $ 54 000 i 2017. "Du kan bidra mer til en SEP IRA enn en solo 401 (k), unntatt fortjeneste deling, men du må tjene nok penger siden det er basert på prosentandelen av fortjenesten, sier Joseph Anderson, CFP®, president for Pure Financial Advisors, Inc., basert i San Diego, California.

I en SEP IRA , bidrar arbeidsgiveren til fondet, ikke de ansatte. Så selv om du ikke trenger å bidra til planen hvert år, må du bidra til alle dine kvalifiserte medarbeidere når du gjør . Dette gjør planen mest ønskelig for enpersonsvirksomhet. Husk at du vil bli rammet med en 10% fin, sammen med skatt, hvis du trekker penger fra SEP IRA før du er 59½ år gammel.

SIMPLE IRA: Sparingskonkurranseplan for ansatte (SIMPLE) IRA er lik SEP IRA, men med SIMPLE kan ansatte bidra med arbeidsgivere. Som arbeidsgiver er du imidlertid pålagt å bidra med dollar for dollar opp til 3% av hver berettiget arbeidstaker inntekt til planen hvert år som arbeidstakeren bidrar til fondet; og 2% av den kvalifiserte medarbeiderens inntekt dersom han / hun ikke bidrar det året.

Selv om en enkel IRA er enkel å etablere og drive, er grensen på $ 12, 500 ($ 15, 500 hvis du er over 50) årlig bidrag, pluss kravet om å matche medarbeiderbidrag, et enkelt IRA-beste for de uten ansatte og en årlig inntekt på under $ 45 000. Det er en straff på 10% for uttak dersom du er under 59 ½ år.

Det er viktig å merke seg at du har lov til å delta i mer enn en av de tilgjengelige pensjonsoppsparingsalternativene for selvstendig næringsdrivende, selv om bidragsgrensen betyr at du ikke kan tredoble din bidragsgrense ved å delta i alle tre.Grensen for mengden årlig kompensasjon du kan ta hensyn til for å bestemme hvor mye du kan bidra til pensjonsordninger, er $ 270 000 i 2017 ($ 265 000 i 2016). IRS-reglene for dette er kompliserte; sjekk med en skattekontor før du legger inn bidrag, da det er straffer for å bidra mer enn tillatt.

Bunnlinjen

Mens du kjører din egen virksomhet, gir mange fordeler, inkludert friheten til å ta dine egne beslutninger, følge ditt eget kurs og etablere dine personlige økonomiske prioriteringer, betyr det også at du er alene når det kommer å spare for pensjonering. Selv om mange selvstendig næringsdrivende amerikanere rapporterer å spare lite eller ingen penger for pensjonering, kan du unngå denne kostbare økonomiske feilen. Hvis du begynner å spare så tidlig som mulig, forstå de vanlige spareplanene som er tilgjengelige for selvstendig næringsdrivende, og velg den som passer best for dine behov, vil du være på vei til en lykkelig, godt finansiert pensjon. (For mer, sjekk ut Forsinkelse i pensjonskostnadsbesparelser mer i det lange løp .)