Når du jobber for et selskap med pensjonsplan som en del av sin ytelsespakke, er alternativene dine ganske klare - hovedsakelig fordi du har noen som kan gå deg gjennom å få kontoen satt opp og planlegger bidrag . Du har også en vanlig inntektsstrøm som ikke svinger svake.

Hvis du er selvstendig næringsdrivende, har du mange av de samme alternativene, men ifølge en ny studie av Small Business Majority, en småbedriftsforesatsgruppe, har 40% av selvstendig næringsdrivende ikke pensjon konto som en IRA eller 401 (k). Når du blir spurt hvorfor, sa 38% at de ikke gjør nok og en annen 31% sa at de ikke blir betalt regelmessig nok for å sette bort penger.

Men det kan føre til økonomiske problemer senere i livet. Selv selvstendig næringsdrivende må finne en måte å spare for pensjonering delvis fordi de ikke har en arbeidsgiver som passer inn som mange andre gjør for sin ansatt 401 (k).

Selv om du allerede har begynt å sette penger til side, ta deg tid til å vurdere alternativene dine som selvstendig næringsdrivende og se om du kan spare mer eller på en mer fordelaktig måte. Rådene under vil gi deg retningslinjer, men sørg for å få råd fra en finansiell planlegger før du velger ruten du skal ta.

Forenklet Medarbeiderpensjon (SEP)

En SEP-plan ligner en IRA, men med høyere maksimale bidrag. Du kan bidra med mindre enn 25% av din årlige inntekt eller et maksimumsbeløp satt av IRS ($ 54 000 i 2017) . Den nøyaktige bidragsgrensen kan imidlertid være lavere. Bruk regnearket i kapittel 5 i IRS-publikasjon 560 for å beregne årlig maksimum.

Oppsett av planen er enkel. Finn en finansinstitusjon som tilbyr SEP-planer, fullfør papirene eller IRS-skjema 5305-SEP, som skisserer dine rettigheter og fordeler under planen. Bestem hvor mye du vil bidra og sett opp et månedlig system for å trekke et bestemt beløp fra inntektene dine.

En SEP-plan har normalt ingen IRS-arkiveringskrav og lave administrative kostnader. Med andre ord, når du er satt opp, trenger du ikke en fordelekspert for å navigere alle reglene og retningslinjene. For mer, se Investopedias SEP opplæring.

Det kan være andre pensjonsalternativer tilgjengelig for deg. Snakk med en finansiell rådgiver som spesialiserer seg på selvstendig næringsdrivende for mer informasjon.

En deltaker 401 (k) Plan

Denne 401 (k) planen fungerer akkurat som en 401 (k) plan du vil motta hvis du var dekket under en arbeidsgivers innskuddsbasert plan med et nøkkel unntak: Hvis du var dekket av en arbeidsgiver, ville du gjøre innskudd som et avdrag for lønnsavgift før skatt, og arbeidsgiveren ville ha muligheten til å tilpasse disse bidragene opp til visse beløp.

Med en One-Participant 401 (k) -plan har du fordelen av å være medarbeider og arbeidsgiver. Dette gjør at du kan bidra mer enn du kunne, hvis du var under en arbeidsgivers plan.

Som SEP-planen, bruk tabellen i IRS-publikasjon 560 for å beregne bidragsgrensen. Og les Uavhengig 401 (K): En topp pensjonskasse for alleeiere . Merk at det finnes en rekke vilkår for denne planen: En deltaker 401 (k) - IRS-termen - kalles også noen ganger en Solo 401 (k), Solo-k, Uni-k eller Uavhengig 401 (k).

Sparingskonkurranseplan for ansatte (SIMPLE IRA)

Som navnet sier, er SIMPLE IRA designet for å være en enkel, problemfri måte å spare for pensjonering. Planen følger de samme investerings-, rollover- og distribusjonsregler som en tradisjonell IRA, med unntak av bidragsgrensene. Ifølge IRS, "Du kan sette alle dine nettoinntekter fra selvstendig næringsdrivende i planen: opp til $ 12 500 i 2017, pluss ytterligere $ 3 000 hvis du er 50 eller eldre, pluss enten et 2% fast bidrag eller et 3% matchende bidrag. "

Tabellen i IRS-publikasjon 560 er også måten å beregne bidragsgrensen for.

Profittdeling

Hva om du kunne øremerke en prosentandel av selskapets inntekter til arbeidstakerens pensjonsplaner, inkludert din egen? Slik fungerer profittdeling. I stedet for å basere bidrag på en prosentandel av inntekt eller annen beregning, kan du basere den på selskapets inntjening. Hvis du har ansatte, gir dette incitament til å gå den ekstra milen og føles som en del av selskapet i stedet for bare en ansatt. Enda bedre, du kan fortsatt ha andre pensjonsplaner som en del av pakken hvis du vil.

Fortjenesteordninger må fortsatt settes opp gjennom en finansinstitusjon. Bidragsgrensen er "mindre av 25% av [ansattes] kompensasjon eller $ 54 000 for 2017, underlagt levetidsjusteringer for senere år)," ifølge IRS. Fortjenesteordninger kan komme med høyere gebyrer og kostnader enn andre pensjonsordninger, men profittdeling kan fungere godt for selskaper med begrenset kontantstrøm. For mer informasjon, besøk IRS nettsiden.

Money Purchase Plan (MPP)

En MPP ligner profittdeling der arbeidsgiveren gir penger til en ansattes spareplan. Beløpet er ofte basert på medarbeiderens bidrag - mye som en 401 (k). Men i motsetning til en fortjenesteplan som ikke krever årlige bidrag, må en arbeidsgiver finansiere MPP årlig, slik det fremgår av arbeidsavtalen, uansett selskapets ytelse. Som med overskuddsdeling er innskuddsgrensen "mindre av 25% av kompensasjonen eller $ 54 000 for 2017, med forbehold for kostnadseffektivisering)," ifølge IRS.

Som i andre pensjonskasser blir innskudd av penger utsatt for skatt. Tidligere hadde MPPs en høyere fradragsberettiget grense enn overskuddsplaner, men det er ikke lenger tilfelle. Les mer om MPPs her.

Bunnlinjen

Hvis du er selvstendig næringsdrivende, er du opptatt - gal opptatt, sannsynligvis - men pensjonssparing må være en prioritet av minst to grunner.Først: Sosial sikkerhet vil ikke være din primære kilde til pensjonsinntekt. Det var ikke laget for den rollen.

For det andre, finansiering av pensjonskonto er en del av bedriftens utgifter, akkurat som det er hos selskaper av alle størrelser. Du må jobbe den utgiften i prisstrukturen.

Start i dag. Lag en avtale med en finansiell planlegger for å sette sammen en plan. Forskjellene mellom disse valgene - og deres skattemessige konsekvenser - er komplekse.

Med mindre du er regnskapsfører eller planlegger selv, bør dette ikke være en DIY-beslutning; En av disse planene kan være betydelig bedre egnet for ressursene og inntektssyklusen din. Det er din fremtid du snakker om, og du trenger de beste rådene for å forme det til å passe deg. Når du vet hva du trenger, bør utbetalingene være enkle.