401 (k) får en dårlig rap. Finansgiruer beklager at det er en ganske dårlig erstatning for pensjonsplanen, og at det kan være bedre alternativer for å investere pengene dine. Kanskje en av de bedre alternativene plukker og investerer i enkelte aksjer. La oss sammenligne de to.

Din 401 (k)

Først kommer det med skattefordeler. Eventuelle penger du investerer kommer fra premieinntekter. Pretax betyr at Uncle Sam ikke tar noe av det før det er investert, noe som gjør ditt bidrag verdt rundt 30% mer.

Din kapitalgevinst er skattefri til du tar uttak. Du vet at livsforandrende 2 cent du har gjort på bankens sparekonto i forrige måned? Du må betale skatt på disse pengene i år. Når du tjener penger på 401 (k), betaler du ikke skatt før du begynner å ta uttak, eller i 401 (k) vilkår, distribusjoner.

Ved å betale skatt ved distribusjon blir det mer penger på kontoen din, og mer penger bør være like store gevinster over tid. (Se også: 10 Lite kjente måter å redusere 401 (k) skatter. )

Mange selskaper oppfordrer sine ansatte til å bidra til en 401 (k) ved å matche en del av deres bidrag. Med andre ord får du gratis penger til å spare for pensjonering. Det er vanskelig å si nei for å frigjøre penger.

Men med alle fordeler kommer kompromisser. For det første, på grunn av disse skattefordelene, kan du ikke røre dine 401 (k) penger til du når alder 59½, selv om det finnes visse unntak (for eksempel hvis du blir syk og ikke kan jobbe). Hvis du tar en utdeling fra 401 (k) og ikke kvalifiserer for en av unntakene, betaler du inntektsskatt pluss en 10% IRS straff. Det er en veldig dårlig sak.

For det andre er investeringsmulighetene tilgjengelige for deg sannsynligvis begrenset. Ofte inkluderer disse verdipapirfond som kan ha heftige gebyrer knyttet til dem. "Sørg for å spørre planadministratoren om gebyrene på planen og se gjennom investeringsalternativene dine for å sikre at fondene gir deg mulighet til å møte de ultimate investerings- og økonomiske målene dine," sier Ryne Bessmer, AIF®, en finansiell rådgiver med Karstens Investment Advokat, Inc. i Omaha, Neb.

Noen planer er bedre enn andre - og arbeidsgiveren kan tilby et selvstyrt alternativ der du kan styre hele eller deler av dine midler alene, noe som gir deg tilgang til et mye bredere utvalg av investeringsalternativer. Selvstendig næringsdrivende har 401 (k) alternativer også, men vi lagrer det for en annen gang.

Endelig kan skattesatsen være mye høyere når det er på tide å ta utdelinger. Hvis en Roth 401 (k) er tilgjengelig for deg, bør du vurdere dette alternativet for å unngå å betale høyere skatter senere. (For mer, se 6 Problemer med 401 (k) Planer og 401 (k) Planer: Roth eller Regular? )

Plukkebeholdninger

Kanskje bare å investere i aksjer er et bedre alternativ.Aksjer gir deg friheten til å investere i alt du vil. Hvis du har en ikke-skattefordelende meglerkonto, kan du investere i aksjer, men også obligasjoner, opsjoner, valuta, ETF, MLP og mer. Du kan trekke pengene dine når du vil, uansett grunn. Det er ingen straff på 10%, og du trenger ikke å oppfylle noen krav.

Men det gjør dem ikke til det bedre valget. For det første er det ingen selskapsmatch. Din arbeidsgiver vil sannsynligvis ikke gi deg penger til å investere i meglerkontoen din. For det andre kan alle de reglene som følger med 401 (k) være irriterende og irriterende, men skattefordelene er store. Hvis du investerte $ 2 000 per år og antok en vekst på 7% i løpet av 35 år, kan 401 (k) du tjene $ 66 000 mer enn en meglerkonto på grunn av skattefordelene og arbeidsgiverkampen. Det er vanskelig å passere det opp.

"Hvis du investerer pensjonen direkte i aksjer i stedet for en pensjonskonto, vil du bli utsatt for skatter på utbytte og gevinster når du selger aksjene. Du har også variabiliteten av aksjekursutvikling som kan kreve at du selger på en uoppnåelig tid. Mens du kanskje vil kjøpe og holde, kan de økonomiske utsiktene endres, og du må selge og realisere gevinster, sier Kirk Chisholm, wealth manager på Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.

Det handler også om ferdighet som investor. Vet du hvordan du velger vinnende aksjer? Statistikk viser at det er svært vanskelig å tjene betydelige penger over tid, da en lagerplukker er svært vanskelig. Så selv om du foretrekker friheten til å plukke aksjer, er de statistiske sjansene for at du tjener mer penger enn gjennom en 401 (k) slank. Selv proffene har problemer med å overgå det generelle markedet. Derfor er indeksfondene så populære.

Bunnlinjen

For de fleste er 401 (k) det bedre førstevalget for pensjonssparing. Selv om de tilgjengelige investeringsalternativene er mindre enn ideelle, hjelper medarbeiderens kamp å redusere dette problemet. Hold deg til indeksfond som har lave administrasjonsgebyrer.

Hvis du når en bidragsgrense der arbeidsgiveren ikke lenger samsvarer med midlene dine, kan du investere flere midler i en individuell IRA eller en meglerkonto i stedet for å bidra med disse midlene til 401 (k) til du når maksimalt tillatt bidrag. Og hvis du går utover det, må du definitivt sette dine ekstra midler andre steder. Se Jeg Maxed Out My 401 (k)! Hva nå?