Pensjonsplanlegging i 40-årene er veldig annerledes enn pensjonsplanlegging i en annen alder. Forty-somethings er fast i mellom to store økonomiske mål. De er på det punktet i sitt liv når de sannsynligvis fortsatt har gjeld og samtidig tenker på langsiktige besparelser. I tillegg til pensjonsplanlegging og nedbetaling av gjeld kan 40-åringer ha ytterligere økonomiske mål som å finansiere et barns (eller barnebarns) utdanning. Alle disse målene bør tas i betraktning ved planlegging for pensjonering fordi de påvirker kundens sparekapasitet.

Så her er fem måter rådgivere kan hjelpe 40-somethings plan for pensjonering. (For mer, se: Slik advarer du klienter som står bak på pensjonsbesparelser .)

1. Definer pensjonsmål

Dette er det første skrittet mot pensjonsplanlegging i 40-årene. Uten en definert tidshorisont og inntektsmål kan finansielle rådgivere ikke nøyaktig hjelpe kundene med å planlegge pensjon. Når tidspunkter er inntektsbehov og utgifter forventet, kan rådgivere hjelpe til med å planlegge hvor mye kunder må spare nå.

Definerte mål kombinert med kundens toleranse for risiko vil også hjelpe rådgivere å skape investeringsstrategier for årene som går opp til pensjon. Investeringsstrategien for en 40-åring kan være forskjellig når de når 45 fordi inntekt, besparelseskapasitet, risiko og tidshorisont vil endres etter hvert som de kommer nærmere deres pensjonsdato. Gjennomgang av mål og investeringsstrategier på årsbasis vil hjelpe kunder (og rådgivere) å holde seg på sporet med pensjonsplanene.

2. Øk pensjonsbesparelser hvert år

Når en kundes inntekt øker, bør de spare pensjon. Når uventede utgifter kommer opp og andre mål prioriterer, er pensjonsbesparelser ofte den første utgiften å få satt på bakbrenneren. Rådgivere kan oppmuntre klienter til å betale seg først og fremmende pensjonsbesparelser til månedlige utgifter. På denne måten vil kundene alltid ha råd til å spare for pensjonering. (For mer, se: Rådgivere: Har kundene prøv på pensjon for størrelse .)

3. Betal av gjeld

Hvis kundene ønsker å maksimere pensjonsbesparelser, må de minimere utgifter, betale boliglån og eliminere gjeld. Klienter kan tildele ekstra inntekt mot besparelser - både kort og lang sikt. Forty-somethings har mest sannsynlig 20 til 30 år før de går på pensjon, og de vet aldri hva slags finansielle kurveballer livet vil sende seg.

De raskere klientene betaler av gjeld, jo raskere kan de begynne å sette de pengene til side i et nødsparingsfond og investere for pensjonering. Hvis kundene har nødsparing, trenger de ikke å dyppe inn i pensjonsoppsparingen eller akkumulere mer gjeld dersom en økonomisk krise kommer opp.

4. Dra fordel av alle pensjonskonto

Hvis 40-somethings ikke finner nok disponibel inntekt for å maksimere pensjonsoppsparingen, er det andre måter å spare på for pensjonering. En er å dra full nytte av en arbeidsgiver-sponset 401 (k) plan. Finansielle rådgivere bør oppfordre kunder til å bidra maksimalt beløp til en 401 (k) plan for å dra nytte av tilsvarende arbeidsgiverbidrag. (For mer, se: Hvordan rådgivere kan administrere utviklingspensjon .)

Kunder kan også investere ekstra penger på en individuell pensjonskonto (IRA). Klienter kan bidra opptil $ 5, 500 per år til en Roth IRA eller tradisjonell IRA. Det beløpet øker til $ 6, 500 når kundene når 50 år. Hver dollar teller når det gjelder å investere klokt og spare for pensjonering. Klienter kan maksimere bidrag på flere forskjellige måter fra å investere et engangsbeløp fra en skattemessig tilbakebetaling eller årlig bonus eller hyppigere (for eksempel to ganger i uken eller månedlig) med forhåndsgodkjente bidrag.

5. Overvei barna

Hvis klienter ønsker å redde for barne- eller barnebarns utdanning, må de ta hensyn til 529 planbidrag ved innstilling av et månedlig budsjett. Å hjelpe yngre generasjoner til å utøve høyere utdanning er generøs, men samtidig må kundene innse at penger som brukes andre steder, er penger som er tatt bort fra egen pensjonssparing.

The Bottom Line

Opprette en finansiell plan for å hjelpe kundene med å sette inn utgifter og sparingsprioriteter, samt vise forskjellen i projisert pensjonsinntekt med ulike nivåer av besparelser, kan hjelpe kundene med å sette økonomiske prioriteringer i 40-årene. (For mer, se: Pensjonsplanleggingsstrategier for kunder i 60-årene .)