Mange av oss deler en ganske grunnleggende oversikt over bankene. De er steder å lagre penger, foreta grunnleggende investeringer som innskudd på innskudd, registrere deg for et kredittkort eller få et lån. Bak denne evige utsikten er imidlertid et svært regulert system som binder vår daglige bank tilbake til det bredere finansielle systemet. I denne artikkelen ser vi på kommersielle banker, hvordan de blir opprettet og hva deres større formål er i den totale økonomien.

Når er en bank en kommersiell bank?
Mellom 1933 og 1999 var det ganske enkelt å fortelle bankene fra hverandre takket være Glass-Steagall Act. Hvis du hjalp selskaper med å utstede aksjer, var du en investeringsbank. Hvis du først og fremst var opptatt av innskudd og utlån, var du en kommersiell bank. Men fra slutten av 1990-tallet var evnen til å håndheve Glass-Steagall som en svart-hvitt regel utryddet, og handlingen ble effektivt opphevet. Siden da er det gamle skillet mellom en kommersiell bank og en investeringsbank i utgangspunktet meningsløs. For eksempel, fra og med 2013, er JPMorgan Chase Bank blant de største kommersielle bankene i USA av eiendeler, og i 2012 var den samme banken en av de ledende garantistyrene i Facebook IPO.

For bedre eller verre har vi mistet utstedelsen av verdipapirer og aktiv investering i verdipapirer som definerer handlinger som en kommersiell bank ikke kan ta. I stedet kan vi se på handlingene som alle kommersielle banker deler. Kommersielle banker:

• Godta innskudd
• Låne penger
• Prosessbetalinger
• Utkast til bankutkast og -kontoer
• Tilbyde verdipapirer for varer og dokumenter

Det er flere handlinger, selvfølgelig, og finere kategorier innenfor denne brede oversikten. Kommersielle banker kan tilby andre tjenester som mægling forsikringskontrakter, gi investeringsrådgivning og så videre. De tilbyr også et bredt utvalg av lån og tilbyr andre kredittkjøretøy som kort og overtrekk. Men det vanlige temaet blant disse aktivitetene er at de er rettet mot å yte en økonomisk tjeneste til en person eller bedrift.

Fra null til operasjonell på to år eller mindre
For å forstå kommersiell bank, er det verdt å se på hvordan de etableres. Selv om store banker som JPMorgan Chase, Wells Fargo og Citibank er velkjente og globale i omfang, er det tusenvis av kommersielle banker i USA alene. Til tross for det tilsynelatende store antallet, starter og driver en kommersiell bank en lang prosess på grunn av regulatoriske skritt og kapitalbehov. Regler varierer etter stat, men i USA starter en organisasjonsgruppe prosessen ved å sikre flere millioner dollar i frøkapital. Denne hovedstaden brukes til å samle et ledelsesteam med erfaring i bankbransjen og et styre.
Når styret og ledelsen er satt, velges et sted og den overordnede visjonen for banken opprettes. Organiseringsgruppen sender deretter sin plan, sammen med informasjon om styret og ledelsen, til regulatorer som vurderer det og bestemmer om banken kan få tildelt en charter. Gjennomgangen koster tusenvis av dollar, og planen kan sendes tilbake med anbefalinger som må behandles for godkjenning.
Hvis charteret er gitt, må banken være i drift innen ett år. I løpet av de neste 12 månedene må arrangørene få sine FDIC-forsikringer betalt, sikre ansatte, kjøpe utstyr og så videre, samt gjennomgå to tilsynsforskrifter før dørene kan åpne.
Denne timingen på hele prosessen kan variere, men inkludert forberedelse før den første innlevering til regulatorer, blir den målt i år, ikke måneder. For å komme seg til scenen hvor en bank kan tjene penger ved å utnytte innskuddsdokumenter som forbrukslån, må det være millioner i kapital, hvorav noen kan heves i private kretser og betales tilbake gjennom et eventuelt offentlig aksjeutbud. I teorien kan en charterbank være 100% privatfinansiert, men de fleste banker blir offentlige fordi aksjene blir likvide, noe som gjør det lettere å betale ut investorer. Som følge av å ha en børsintroduksjon i den opprinnelige planen, gjør det også lettere å tiltrekke seg investorer i tidlig fase også.
Kommersielle banker og stort bilde
Prosessen med å lansere en kommersiell bank foreskygger den overordnede rollen som disse bankene spiller i økonomien. En kommersiell bank er i utgangspunktet en samling investeringskapital på jakt etter en god avkastning. Banken - bygningen, folket, prosessene og tjenestene - er en mekanisme for å tegne inn mer kapital og allokere på en måte som ledelsen og styret tror vil gi den beste avkastningen. Ved å allokere kapitalen effektivt vil banken være mer lønnsom og aksjekursen vil øke.
Fra denne visningen gir en bank en tjeneste til forbrukeren nevnt tidligere. Men det gir også en tjeneste til investorer ved å fungere som et filter. for hvem får tildelt hvor mye kapital. Banker som gjør begge jobbene, fortsetter å være suksesser. Banker som ikke gjør en eller en av disse jobbene, kan etter hvert mislykkes. I tilfelle feil, FDIC swoops inn, beskytter innskytere og ser at bankens eiendeler havner i hendene på en mer vellykket bank.
Bottom Line
De fleste av oss samhandler med kommersielle banker hver dag, enten det er et debetkort, en online betaling eller en låneansøkning. Utover å levere disse grunnleggende tjenestene, er kommersielle banker i virksomhet av kapitalfordeling for profitt - også kjent som investering. I den kommersielle bankdefinisjonen av investeringen betyr dette å lage lån og utvide kreditt til folk som kan betale det tilbake på bankens vilkår. I dag kan kommersielle banker investere i verdipapirer og til og med i saker som de bidrar til å offentliggjøre. Men disse aktivitetene er vanligvis henvist til en investeringsarm - i utgangspunktet en tradisjonell investeringsbank satt i en kommersiell bank.På slutten av dagen må en kommersiell bank gi god service til sine kunder og god avkastning til investorene for å fortsette å lykkes.