Hovedmålet med et vellykket pensjonsprogram er å sikre at du har tilstrekkelige økonomiske ressurser for å opprettholde eller forbedre din livsstil i løpet av pensjonsårene. Hvis du vil reise og gjøre flere kjøp i pensjon, må du spare mer. Hvor mye du trenger å spare vil avhenge av hvordan du vil bruke pensjonen.

Ifølge noen økonomiske planleggingseksperter må du spare nok slik at pensjonsinntektene ligger i størrelsesorden 70% til 80% av inntektene før pensjon. Du vil trenge en høyere prosentandel hvis du planlegger å forbedre levestandarden. Hvis du har flere utgifter i pensjon enn før pensjon, kan pensjonsinntektene være mer enn førtidspensjonen din.

"Noen finansielle rådgivere mener at en pensjonsinntekt på 70-80% av førtidspensjonen er tilstrekkelig. Mens det kan være sant for noen mennesker, vil mange finne ut at de ikke er fornøyd med det nivået av inntekt. Tenk på at selv om det er lett å øke utgifter, er det ganske annet å redusere det. Pensjonister som tar 20-30% kutt i lønn, vil føle det i en redusert livsstil, sier James B. Twining, CFP®, grunnlegger og administrerende direktør, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

Bygg opp dine besparelser krever nøye planlegging, som inkluderer vurdering av dine nåværende eiendeler, antall år igjen til du går på pensjon og hvor mye du kan spare i løpet av pensjonsalderen. I denne artikkelen viser vi noen av trinnene du skal ta når du implementerer pensjonsprogrammet.

Bestem det du trenger

En populær tilnærming til pensjonsplanlegging begynner med å bestemme hvor mye du trenger for å finansiere pensjonsalderen.

Dette er vanligvis basert på forventede levetidsøkninger, antall år du sannsynligvis vil bruke i pensjon og livsstilen du planlegger å lede under pensjonering. Men å projisere et beløp er ikke en eksakt vitenskap: De årene du bruker i pensjon, kan være mer eller mindre enn du projiserer, og det samme kan gå for kostnadseffektive økninger.

En omfattende utsikt og en viss tanke vil imidlertid bidra til å gi realistiske fremskrivninger. Her er noen faktorer du bør vurdere:

• Dine forventede daglige levekostnader
• Din forventede levetid
• Dine forventede kostnader
• Dine ressurser (unntatt pensjonssparing) som kan dekke uplanlagte utgifter; Disse ressursene kan omfatte langsiktig omsorgsforsikring, livrenteprodukter og helseforsikring.
• Din eiendom: Hvis du eier ditt hjem (det vil si ingen utestående boliglånsbalanse) eller vil eie hjemmet ditt når du går på pensjon, har du muligheten til selge den eller skaffe inntekt gjennom et omvendt boliglån.
• Din planlagte livsstil under pensjonering: Planlegger du å ta en rolig pensjon eller delta i aktiviteter som å reise rundt i verden, som kan være dyrt?

Ta vare på hva du har

Hvis du ikke er en økonomisk planleggingsekspert eller ikke har tid til å implementere og administrere et pensjonsprogram, kan det hende du trenger hjelp fra en kompetent finansiell planlegger.

Hvis du ser en, må han eller hun vurdere din nåværende økonomiske status for å designe et realistisk og vellykket pensjonsprogram. Du må gi detaljert informasjon om dine økonomiske forhold.

"Planlegging for pensjon er som å planlegge for en tur. Det er lettere å planlegge reisen hvis du vet ditt utgangspunkt. Samtidig med å få innblikk i hvordan klienter ser sin pensjonistiske livsstil er viktig, å vite at deres nåværende økonomiske status er [en nøkkel] del av prosessen. Det hjelper med å avgjøre den pågående strategien for lagring og beskyttelse, sier Russ Blahetka, CFP®, administrerende direktør, Vestnomics Wealth Management, Campbell, Calif.

Dokumenter som din økonomiske planlegger kan kreve, må vanligvis inkludere kopier av dine siste kontoutskrifter, inkludert regelmessige besparelser, sjekker, pensjonsbesparelser, livrenteprodukter, kredittkort og andre gjeld, samt:

• En kopi av amortiseringsplaner eller sammendrag av eventuelle boliglån
• Eksemplarer av selvangivelsen din de siste årene
• En kopi av ditt siste lønnsstempel
• Helse- og livsforsikringskontrakter
• En liste over dine månedlige utgifter
• Andre dokumenter du synes kan være viktige for din økonomiske planleggingsprosess

Start Lagre

En gang du har lagt merke til i det ovennevnte, det er nødvendig å avgjøre hvor mye du må spare på egen hånd. Først vurdere de mulige inntektskildene du vil ha under pensjonering. En komplett pensjonsinntektspakke blir ofte referert til som en "trebenet krakk", som omfatter dine sosiale sikringsordninger, arbeidsgiverpensjonerte pensjonsordninger (for eksempel kvalifiserte pensjonsordninger) og til slutt dine personlige besparelser. Så selvfølgelig må mengden personlige besparelser du trenger å oppnå, avhenger av bidragene til pensjonsregnskapet av din arbeidsgiver og din forventede inntekt fra personvern.

Din neste omtanke er typen sparer du bruker til dine personlige besparelser - dette vil påvirke dine nødvendige årlige besparelser. Beløpet varierer avhengig av hvorvidt besparelsesmiddelet er før skatt, etter skatt, skattefri eller skattefordelte kontoer eller en kombinasjon av disse. Den type sparingskonto du velger, avhenger blant annet av om det er bedre for deg å betale skatt på besparelsene dine før eller etter pensjonering.

Lagring i et skattemessig utsatt kjøretøy, som en tradisjonell IRA- eller 401 (k) -plan, kan redusere din nåværende skattepliktige inntekt. Hvis du har en 401 (k), blir din skattepliktige inntekt redusert med hvilken inntekt du utsetter for planen, og hvis du har en tradisjonell IRA, kan du muligens kreve dine bidrag som skattefradrag. Inntekter i slike kjøretøyer påløper også på utsatt skatt, men eiendelene blir beskattet når du distribuerer dem fra pensjonskonto. Du kan betale mindre i inntektsskatt på beløp som er lagret før skatt, dersom du gjør uttak under pensjonisttilværelse, og din inntektsskattesats er lavere enn den du hadde før du pensjonerte.

Ved å bruke midler etter skatt til å spare for pensjon, må du ikke betale skatt igjen når du trekker dem ut under pensjon. Imidlertid er inntektene dine på etter skatt-fondet vanligvis ikke utsatt for skatt. Så når du trekker disse beløpene, kan de bli beskattet til din ordinære skattesats eller til en kapitalgevinst, avhengig av typen inntekt og varigheten du inneholdt investeringene for.

Hvis du er kvalifisert for en Roth IRA, kan du spørre din økonomiske planlegger om det er gunstig for deg å bruke en selv for bare en del av besparelsene. Roth IRA er finansiert med eiendeler etter skatt, inntektsføres på skattefordel og utdelinger er skattefrie dersom du oppfyller visse krav.

"Det er to grunner til at det er viktig å ha etter skatt-investeringer som en del av pensjonsplanen. Først, hvis du gjør en så god jobbsparing som du kan pensjonere før alder 59½, trenger du penger du kan få tilgang uten en 10% tidlig tilbaketrekningsstraff. For det andre er det fint å ha litt diversifisering av skatteregningen ved pensjonering, slik at hver kontouttak ikke blir beskattet med vanlige skattesatser, sier Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. > Finn ekstra penger

Det er en ting å finne ut hvor mye du trenger under pensjon, hvor mye du trenger å spare og hvilken konto du vil bruke til å gjøre det. Men den primære utfordringen er å finne de ekstra midlene til å sette mot besparelser, spesielt hvis budsjettet ditt allerede er spaltt tynt. For mange betyr dette at du endrer utgiftsvaner, re-budsjetterer og redefinerer behov mot ønsker.

"Å skille ditt personlige budsjett mellom skjønnsmessige og ikke-skjønnsmessige utgifter bidrar til å skape en grunnlinje når det gjelder hva du trenger i forhold til hva du vil. Å se livet du vil leve i detalj, kan stimulere deg til å spare mer for å leve det livet, sier Mark Hebner, grunnlegger og president, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, og forfatter av "Index Funds: Det 12-trinns gjenopprettingsprogram for aktive investorer. "

Invest

Når du er i stand til å fordele en del av din månedlige inntekt til besparelsene dine, må du tenke på å investere disse beløpene. Investering setter pengene dine til å jobbe for deg og gir deg vanligvis fordelene med sammensatt interesse. Investering er integrert for å sikre at pensjonsprogrammet ditt oppfyller dine mål. Og jo tidligere du starter, desto lettere blir det for deg å gjøre det.

"Jeg mistenker at mange overstyrer prosessen med å spare for pensjonering. La meg foreslå tre enkle retningslinjer som kan startes i dag av alle. Først begynner du å legge til noen penger hver måned. Et godt mål er 10% av din månedlige inntekt. Det kan ta mange år å oppnå det målet, men noen besparelser er bedre enn ingen, sier Craig Israelsen, Ph.D., designer av 7Twelve Portfolio, Springville, Utah. "For det andre automatiserer du spare og investere - på den måten skjer det uten at du trenger å huske, og det minste som trengs for å åpne et fond er ofte lavere hvis du automatiserer dine investeringer.Og tredje, overstyr ikke dine investeringer. Når noen av dine verdipapirer ikke klarer seg bra, vær tålmodige og invester mer. Å kjøpe lavt, være konsekvent og utøve tålmodighet - kjennetegnene til vellykkede langsiktige investorer. "

De typer investeringer som passer for porteføljen din, vil hovedsakelig avhenge av risikotoleransen din. Generelt, jo nærmere du er målrettet pensjonsdato, desto lavere blir risikotoleransen din. Tanken er at de som har lengre tid til pensjonisttilværelse har større mulighet til å hente eventuelle tap som kan oppstå på investeringene. Noen som er i begynnelsen av tjueårene, kan ha en portefølje som inneholder mer høyrisikoinvesteringer som aksjer. Noen som er i sekstitallet derimot, vil ha en høyere konsentrasjon av investeringer med garantert avkastning som innskudd eller statspapirer.

Uansett risikotoleranse er det viktig å oppnå en hensiktsmessig diversifisert portefølje, en som maksimerer avkastningen for sin bestemte risiko.

Endelig, hvis du ikke allerede har en kompetent finansiell planlegger, eller du er på utkikk etter en, vær sikker på å shoppe og sjekke bakgrunnen til noen du planlegger å intervjue.

The Bottom Line

Denne artikkelen diskuterer noen av de grunnleggende grunnene for å sikre at pensjonsprogrammet ditt lykkes - men dette er bare en oversikt. De underliggende detaljene vil ta tid og krefter for deg å bestemme og utføre. Og trinnene som er skissert ovenfor utgjør ikke en fangst-all-løsning. Din økonomiske planlegger skal kunne bidra til å sikre at alle viktige faktorer blir vurdert. I mellomtiden, vær ikke redd for å utføre noen undersøkelser på egenhånd ved å besøke nettsteder, for eksempel U.S. Social Security Administration, som gir nyttig informasjon og kalkulatorer for pensjonsplanlegging.

Forstå nettsiden for personvern vil hjelpe deg med å komme i gang.