Boliglånsmarkedet har endret seg mye det siste tiåret. Tidligere kunne nesten alle få et boliglån - enda en for mye mer enn de hadde råd til. På den tiden var rentene høyere, men utlånsstandarder var enklere. I dag er det vanskeligere å kvalifisere, men renten er lavere.

Kanskje du tok ut et nytt boliglån (mer ofte kalt et hjem egenkapitallån) når prisene var høyere. Det er bare en grunn til at du kan vurdere å konsolidere lånene dine. Men skal du? Er det fornuftig, eller er det best å holde lånene skilt?

Casey Fleming, en boligrådgiver med C2 FINANCIAL CORPORATION og forfatter av "The Loan Guide: Hvordan få det beste mulige boliglånet", citerer disse som grunner til at du kan tenke på å konsolidere.

en. Redusere rentenivået

Så sent som for åtte år siden var gjennomsnittlig boligrente mye høyere. I midten av juni 2007 ble gjennomsnittlig 30-årig rente høy på 6,74%. Men i oktober 2016 var prisene på 3,4%, mer enn 40% billigere enn i 2007. En lavere rente kan bety tusenvis av besparelser på lånet ditt. Jo lavere rente, jo mindre betaler du totalt over hele lånets løpetid.

2. Eliminere risikoen for en variabel rente boliglån

Fordi utbetalinger ofte er lavere i begynnelsen av et variabelt rentenett, kan boligkjøpere lulled til å kjøpe et hjem de ikke senere har råd til. Og med boliglånsrentene som sannsynligvis beveger seg høyere, som Federal Reserve Board begynte å signalere sent i 2014, kan kundene finne at betalingen går for høyt for husstanden i ganske nær fremtid. Konsolidering av boliglån i en enkelt fast rente vil eliminere bekymringen for en betydelig høyere betaling senere i boliglånet, og det er et spesielt godt trekk når prisene er lave.

3. Betal av lånene raskere

Sammen med å kombinere begge lånene til en enkeltbetaling, bør du vurdere et kortere lån. Den totale summen av interesse du vil betale er lavere og eiendommen eller eiendommene er din før. Selvfølgelig vil betalingen bli høyere. Husk vårt eksempel på den 30-årige fastrente boliglån på $ 250 000 hjem som ville koste rundt $ 1, 150 per måned? Hvis du gjør det til et 15-årig lån, vil den månedlige kostnaden skyrockets til $ 1, 811 - en høyere betaling men mindre kostbar over tid fordi i 15 år vil du få færre innbetalinger enn i 30 år og betale mindre interesse. (Se også:

Slik kombinerer du to boliglån til en

og Hvordan Refinansiering av boliglån påvirker din nettoværdi. ) 4. Lavere betalingene dine Den eneste gangen dette er fornuftig er når du befinner deg over hodet ditt. Problemet er at det over tid vil koste deg mer.(Du må kanskje se på

Få et boliglån etter konkurs og avskrekking

.) Ifølge Fleming betyr "lavere månedlige innbetalinger sjelden lavere levetidskostnader, eller enda lavere årlige rentekostnader, fordi det nye lånet nesten alltid tilbakestilles Betalingsplanen din til lengre sikt, og mindre av betalingen din, går til rektor. " Fordi renter er forhåndsbelastet i de fleste boliglån, går en mindre del av betalingen mot rektor i de første årene av et nytt boliglån. Hvis du fortsetter å tilbakestille lånet, kommer du til å betale mer med interesse i det lange løp. Det er derfor serielle refinansiere finner det vanskeligere å betale av boliglånet. Bunnlinjen

Hvis du konsoliderer boliglån, må du sørge for at det er en fordel for deg i det lange løp. Se på det totale beløpet du må betale på lånet og det tempoet du vil bygge opp egenkapital på. Bare å sammenligne betalinger er kortsiktig tenkning. Ifølge Fleming, "Ingen verktøy brukes oftest til å snakke huseiere i dårlige avtaler enn den månedlige betalingssammenligningen. Det er over-simplistisk og koster villaeiere millioner av dollar hvert år. I en ideell verden bør termen for det nye lånet være det samme som - eller kortere enn - de eksisterende lånene. “