Nylig har mange bedrifter informert pensjonsansatte eller de som forlater for nye jobber at deres 401 (k) penger er velkommen til å forbli i selskapsplanen. Dette har ikke alltid vært tilfelle. Det er administrasjonskostnader knyttet til hver ansatt, og det er flere ansatte for hvem sponsoren har et fiduciary ansvar. Wall Street Journal rapporterte denne trenden i en nylig artikkel. Det citerte eksempler på en rekke større selskaper, inkludert International Paper Co. (IP IPInternational Paper Co55. 89-2. 15% Laget med Highstock 4. 2. 6 ) og United Technologies Corp. UTX UTXUnited Technologies Corp120. 55-0. 43% Laget med Highstock 4. 2. 6 ) som leverer denne meldingen til både de som går på pensjon eller endrer jobber.

AD:

Hva kjører denne endringen?

Dette er bare et annet symptom på endringen i demografien til en aldrende befolkning. Tusenvis av babyboomere når pensjonsalder hver dag, og mange forlater sine arbeidsgivere og tar sine 401 (k) penger med dem, og ruller ofte disse pengene til en IRA-konto. En av fordelene som store arbeidsgivere har, er deres kjøpekraft basert på eiendommens store størrelse i sine 401 (k) planer. Som pensjonister flytter pengene sine ut av sine 401 (k) kontoer til det som i dag er en raskere rente enn det som blir bidratt, står disse store arbeidsgiverne overfor en krympende eiendelbase og sannsynligvis mindre forhandlingskraft med 401 (k) leverandører og investeringsforvaltere. (For mer, se: Topptips for å håndtere gamle 401 (k) s .)

AD:

Legg til dette vedvarende presset fra rettssaker og Arbeidsdepartementet for å holde gebyrene lave, og det er lett å forstå hvorfor disse store arbeidsgiverne ønsker å beholde aktivaene til de ansatte som forlater selskapet.

Konflikt med finansielle rådgivere

Mange har skildret utbruddet av Baby Boomer-pensjonister som en bonanza for finansielle rådgivere med hensyn til rådgivningsbehovene til sine pensjonister og mer så når det gjelder volumet av eiendeler som er tilgjengelige for overføring til IRA-kontoer . Hvis disse pensjonistene kjøper inn på ideen om å forlate sine 401 (k) midler på plass, kan dette kaste en apsnøkkel inn i denne mulige bonanzaen. En større potensiell konflikt er den etiske som kan oppstå for finansielle rådgivere ved å gi råd til klienter i denne stillingen.

AD:

Vil en finansiell rådgiver anbefale en klient å forlate sine 401 (k) penger med sin gamle arbeidsgiver hvis det er det beste alternativet for den klienten selv om dette koster den finansielle rådgiveren de avgifter de kan tjene på disse eiendelene via en rollover? Jeg håper de vil være etisk nok hvor dette spørsmålet ikke trenger å bli reist. Mange finansielle rådgivere, ofte de som bare er avgiftsbelastede, belaster en avgift til sine kunder for råd gitt på deres 401 (k) og andre pensjonsregnskap, slik at de er agnostiske om pengene forblir hos sin gamle arbeidsgiver.(For mer, se: 401 (k) Risikoer Advisors bør vite om .)

Grunner til å holde fast med arbeidsgiver

Dette kan være et godt alternativ hvis planen tilbyr et stort utvalg av lave kostnader , solidt utøvende investeringsalternativer. Som nevnt ovenfor kan større arbeidsgivere ofte bruke kjøpekraften til å drive administrative kostnader nede og tilby svært lave kostnader, institusjonelle kvalitetsfond og kollektive trusts. Hvis dette er tilfellet med din tidligere plan, kan det være lurt å la balansen på plass. I tillegg, forutsatt at din gamle arbeidsgiver har en prosess på plass for å overvåke investeringer og planlegge kostnader, kan du muligens investere i billigere mote i planen i forhold til deg selv eller til og med via en finansiell rådgiver på utsiden.

Hvis eiendomsbeskyttelse er et problem for din situasjon, tilbyr pensjonsplaner en høy grad av aktivitetsbeskyttelse som kanskje eller ikke er tilgjengelig i en IRA. Dette vil variere etter stat. Som et tilfelle i denne sammenhengen ble O. J. Simpsons pensjonsplan beskyttet i sivildom mot ham som skyldes hans eks-kones død. ) Grunner til å flytte penger

Hvis den tidligere arbeidsgiverens plan ikke gir en solid meny med billige investeringsalternativer og lave administrative kostnader, så kan du være bedre å rulle pengene til enten en IRA eller, hvis det er aktuelt for planen til en ny arbeidsgiver. En IRA vil tilby et bredt utvalg av investeringsvalg og kan være lavere i kostnad enn den gamle arbeidsgiverens plan. I tillegg tillater dette alternativet å konsolidere alle dine gamle pensjonskonto på ett sted. Hvis du jobber med en pålitelig finansiell rådgiver, kan dette legge til rette for å investere alle dine pensjonsmidler ved å bruke en enkelt strategi under en enkelt paraply så å si.

Hvis du flytter til en ny arbeidsgiver og deres plan tilbyr solide, lave kostnader, kan dette være en god rute å ta. I tillegg, hvis den nye arbeidsgiverens plan distribuerer forfeitures for å planlegge deltakere som har en større balanse, kan du sette deg i kø for å motta en større andel av disse pengene.

The Bottom Line

Pensjonister og andre som forlater sitt firma bør lese og vurdere overtak fra tidligere arbeidsgivere for å forlate pengene sine i selskapets 401 (k). Den endelige avgjørelsen bør gjøres basert på fordelene ved denne planen, i motsetning til andre tilgjengelige alternativer. (For mer, se:

Virkningen av 401 (k) Outflows på rådgivere .)