Planlegging for langvarig omsorg har blitt stadig vanskeligere med kutt til sosiale programmer som Medicaid og skyrocketing kostnader for medisinsk behandling. Mange pensjonister som mottar minst noen helseforsikringsdekning fra en tidligere arbeidsgiver, betaler fortsatt månedlige premier på mer enn $ 200-500, mens Medicare vanligvis ikke dekker premier, deductibles, co-betaler og mange reseptbelagte legemidler. (For mer, se: Medicaid Planning og Hva Privatisert Sosial Sikkerhet vil bety for amerikanere.)

Finansielle rådgivere bør nøye vurdere disse store og usikre kostnadene når de hjelper enkeltpersoner med å planlegge pensjon. I denne artikkelen tar vi en titt på noen tips for å hjelpe eldre kunder som mangler forsikring. (For mer, les: Langsiktig omsorg: Hva er tilgjengelig og hvordan du betaler.) Evaluere ditt hjem, bo situasjon

Boligkapital er den største enkeltakselen for eldre amerikanere som har brukt årtier å bygge opp verdi. Mens de fleste er motvillige til å tappe inn egenkapital til å finansiere langsiktige omsorgskostnader, er virkeligheten at det å leve hjemme har en tendens til å bli mindre tiltalende over tid som naboer dør eller beveger seg bort. Finansielle rådgivere bør hjelpe kundene å gjenkjenne disse dynamikkene og oppfordre dem til å være åpne for alternativer. (For mer, se:

Mellomklassen og langtidspleieforsikringen og Omvendt boliglån: Et pensjonsverktøy .)

Eldre kunder vil kanskje vurdere å selge huset og leie i et område som har god eldre støtte, flytter inn i et pensjonssamfunn, eller potensielt bor hos familiemedlemmer som er åpne for ideen. Disse alternativene skaper bedre sosiale miljøer enn å bo hjemme, med planlagte aktiviteter, samfunnsengasjementer og transport for å hjelpe dem med å få steder uten bil.

For de som ikke er interessert i å flytte, sørger boligforvaltningen for boligkredittforetak (HECM) om at eldre kunder trekker egenkapital i et hjem for å supplere sosial sikkerhet eller møte medisinske utgifter (klikk her for mer informasjon om FHAs HECM). The National Council on Aging er

Bruk hjemmet til å bli hjemme heftet gir eldre huseiere mer informasjon. (For mer, se: Langtidspleieforsikring: Hvem trenger det? )

Selg varene

Mange eldre klienter tilbringer år å skaffe eiendeler, fra dyre smykker til biler. Før du tar ekstreme tiltak, kan disse kundene vurdere ulike måter å kutte kostnader på i hverdagen. Selge en bil, for eksempel, kan spare hundrevis av dollar per måned i betalings-, forsikrings-, lagrings- og andre kostnader, spesielt når det ikke kjøres ofte.

Finansielle rådgivere bør hjelpe kundene å vurdere disse alternativene når man ser på hvordan man har råd til medisinsk behandling. For eksempel kan smykker og andre gjenstander som er dyrt å lagre og forsikre, bli solgt eller gitt til familiemedlemmer for å eliminere kostnader og generere ekstra inntekt for medisinske utgifter eller langsiktig omsorg. Disse alternativene er verdt å vurdere tidlig før de tar mer dramatiske tiltak.

. Den beste måten å identifisere områder for å redusere kostnader på, er å opprette et husholdningsbudsjett og deretter et sammenligningsbudsjett når visse varer blir solgt. For eksempel kan et begynnelsesbudsjett inkludere bilutgifter, og et annet budsjett vil vise besparelsene hver måned ved å eliminere disse kontantutgangene. Besparelsene mellom budsjetter kan vise nøyaktig hvor mye omsorg og medisinsk kostnad som kan kompenseres over tid. Kartlegge din omsorg

Mange eldre legger barna sine i en vanskelig posisjon ved å nekte å vurdere alternative alternativer ved pensjonering. For eksempel kan de nærmeste barna til en eldre foreldre ende opp med å være ansvarlig for den daglige omsorg. Disse dynamikkene kan være vanskelige når en vilje opprettes som deler arven jevnt, til tross for et langt barns mangel på engasjement i tidkrevende omsorg. (For mer, se:

Overveielser for langvarig omsorgsdekning

og Råd om håndtering av ulik arv .) Finansielle rådgivere vil kanskje oppfordre eldre kunder til å skape vaktmesteravtaler før situasjonen oppstår. Ved å analysere både tid og pris kan eldre klienter planlegge for disse utgiftene eller endre deres planer på en hensiktsmessig måte for å belønne de barna som ender opp med å ta vare på foreldrene sine. Disse dynamikkene kan bidra til å unngå mange av de vanskelige problemene som kan oppstå. (For mer, se: Rådgivere bør vurdere en "Demensprotokoll"

.) USAs administrasjon på aldring gir en ElderCare Locator Service utviklet for å hjelpe til med å identifisere omsorgsorganisasjoner. Tilbyr muligheten til å søke etter postnummer eller by på tvers av mange hjelpekategorier, hjelper nettstedet å vurdere de beste alternativene for langtidspleie i tilfelle der barn kan være uvillige eller ikke i stand til å ta vare på foreldrene i sin alderdom. (For mer, les: Primær kontra begunstigede

.) Gjør de tøffe valgene Livets siste år er ofte den dyreste når det gjelder medisinsk behandling, siden eldre har en tendens til å lide av flere plager. I mange tilfeller kan kundene kreve heltidspleie og andre tjenester som ikke er dekket av forsikring og krever betydelige utbetalinger. De vanskeligste valgene må imidlertid gjøres når en klient må ta beslutninger om liv eller død. (For mer, se:

Hjelpe klienter Velg langtidspleieforsikring

og Eiendomsplanlegging: Helseproblemer, pengeproblemer og død .) Finansielle rådgivere kan bidra til å lette disse beslutningene ved å dokumentere akseptable medisinske tiltak på forhånd og dele disse beslutningene med både familie og omsorgspersoner.Ved å ta disse avgjørelsene nå kan klienter opprettholde et veldefinert punkt der de ønsker å flytte fra aggressiv kurativ omsorg til palliativ omsorg etter at de har hatt store helseskader eller andre problemer. (For mer, se: Langvarig pleie: Mer enn bare et pleiehjem

.) Det finnes mange typer forhåndsretningslinjer som kommer til spill når de tar disse avgjørelsene, inkludert en levende vilje, helsepersonell proxyer og ikke resuscitere

bestillinger og / eller andre legeordrer for livsopprettholdig behandling. Helseinstituttets Helseinstitutt gir omfattende dokumentasjon for disse problemene - en god ressurs når man ser på ulike alternativer. Bunnlinjen Planlegging for langvarig omsorg har blitt en vanskelig innsats gitt usikkerheten rundt sosiale programmer som Medicaid, som kontinuerlig øker medisinske kostnader og skyrocketing langsiktige omsorgskostnader. Ved å ta noen tidlige skritt for å evaluere ulike alternativer, kan finansielle rådgivere hjelpe sine eldre klienter til å ta de riktige beslutninger når det gjelder planlegging for langvarig omsorg, og til slutt lagre familier fra vanskelige situasjoner som kan oppstå. (For mer, se:

Financial Advisor Client Guide: Long Term Care Insurance

.)