Tradisjonelle IRAer kan være en utmerket måte å spare for pensjonering og få en skatteferd på samme tid. Du må betale skatt på pengene til slutt når du tar det ut ved pensjonering, men mange er i en lavere skattekonsoll på den tiden, slik at skatteavbrutt tidligere kan være en fordel (se Når du ikke skal åpne A Roth IRA ).

Skattepause gjør det også lettere å legge mer penger inn i IRA. Hvis du for eksempel setter inn maksimalt tillatt i alder 40, som er $ 5, 500 i 2015, og du er i 25% skattekonsollen, kan skattepause være verdt $ 1, 375 ($ 5, 500 x 25%) i redusert skatter. Så din out-of-pocket utgift for den $ 5, 500 er bare $ 4, 125.

I denne historien fokuserer vi på de ti beste feilene du kan lage med en tradisjonell IRA.

en. Tjene for mye

Ikke alle kan bidra til en tradisjonell IRA. Hvis du er dekket av en kvalifisert pensjonsordning - for eksempel 401 (k) - på jobb, kan det fradragsberettigede beløpet du kan bidra til en tradisjonell IRA, være begrenset. Så lenge inntektene dine er mindre enn $ 61 000 som person som er enkelt eller hoveder, kan du bidra med opptil $ 5 500 under 50 år og $ 6 500 ved 50 år og over . Hvis inntekten er mellom $ 61 000 og $ 71 000, blir ditt tillatte innskudd redusert. Tjen mer enn $ 71 000, og du kan ikke bidra til den tradisjonelle IRA og ta et skattefradrag.

Gifte par med pensjonsordninger på jobb kan fortsatt bidra skattefritt til en tradisjonell IRA så lenge deres inntekt er under $ 98 000. Mellom $ 98 000 og $ 118 000, fradragsberettigede bidrag er redusert. Når felles inntjening topp $ 118 000, kan du ikke bidra skattefritt til en tradisjonell IRA.

Hvis din ektefelle er dekket av en pensjonsplan på jobben - men du er ikke - så kan du gjøre et avdragsberettiget bidrag dersom fellesinntektene dine er opp til $ 183 000, men mindre enn $ 193 000.

2. Bidrar for mye

Som diskutert ovenfor, er maksimumsbeløpet du kan bidra til alle de samlede IRAene dine, $ 5 500 for personer under 50 år. En ekstra $ 1 000 i innhente bidrag er tillatt for folk 50 og eldre. Hvis du har mer enn en IRA, som en tradisjonell IRA og en Roth IRA, vær forsiktig med å administrere bidragene dine, slik at de ikke overstiger de tillatte grensene i et år.

Hvis du gjør en feil, kan det være en 6% IRS-straff på de overskytende beløpene for hvert år de forblir i IRA. Hvis du skjønner feilen din, i tid (før du sender inn skattene), kan du ta ut det overskytende beløpet. Eller du kan endre dine skatter og indikere at overskytdet vil bli flyttet til neste skatteår. Bare vær sikker på at du lar IRS vite skriftlig hvordan du håndterer det overskytende bidraget for å unngå en straff.

3. Å tjene penger for tidlig

Generelt kan penger som er deponert i en IRA, ikke tas ut før 59½ år.Hvis du tar penger ut av en tradisjonell IRA før den tiden vil du sannsynligvis måtte betale en 10% straff, pluss betale skatt på beløpet som er trukket tilbake til din nåværende skattesats. At skattesatsen kan hoppe vesentlig dersom du tar mye penger ut. For eksempel anta at du tjener $ 35, 000 og er i 15% skattekonsollen. Du bestemmer deg for å trekke tilbake $ 10 000. Det betyr at inntekten din nå er i 25% skattekonsollen. Så hvis du ønsker å ta ut penger tidlig, må du alltid være sikker på å se på skattekonsekvensene.

Du kan ta ut penger og unngå straffen på 10% av flere grunner, som for eksempel uttak av utmattelse, medisinske utgifter, kvalifiserte utdanningskostnader eller kjøp av ditt første hjem. Du må fortsatt betale skatt på pengene som er trukket tilbake til din nåværende skattesats. Hvis du trenger å ta ut penger før 59½, må du ta kontakt med en skatterådgiver før du tar uttaket slik at du forstår den potensielle skatteeffekten.

Hvis du er 55 år eller eldre og mister jobben, er det også muligheter du kan vurdere for å unngå 10% straff for tidlig tilbaketrekking av IRA-penger.

4. Mangler din RMD (eller tar ut for lite)

Når du kommer til "1. april i året etter kalenderåret der du når 70½," ifølge IRS, må du begynne å ta penger ut av din tradisjonelle IRA eller ansikt stive straffer. Dette kalles den nødvendige minimumsfordelingen (RMD) og straffen for å ignorere den kan være så høy som 50% av beløpet som skulle ha blitt trukket tilbake.

Å finne ut din RMD er ikke vanskelig. IRS gir tabeller: Felles og Siste Survivor Tabell (hvis din eneste mottaker er en ektefelle som er mer enn 10 år yngre enn deg), Uniform Lifetime Table (hvis din ektefelle er ensidig mottaker og ikke mer enn 10 år yngre enn deg), og Single Livsforventningstabellen (for mottakere av en konto). Du finner dem i IRS-publikasjon 590-B.

5. Investering i forbudte transaksjoner

Du kan ikke investere i bare noe som en del av din tradisjonelle IRA. Noen ting er forbudt. Disse kan omfatte å kjøpe samleobjekter, låne fra det, selge eiendom til det eller kjøpe eiendom til personlig bruk. Hvis du deltar i noen av disse aktivitetene, er IRA ikke lenger kvalifisert, og kontoen behandles som en distribusjon. For mer, se Kvalifiserende eiendeler for din IRA.

6. Ikke åpne en IRA for din ektefelle

Hvis du eller din ektefelle ikke virker, bør du åpne en tradisjonell IRA for den ikke-arbeidende ektefellen. Du kan finansiere Spousal IRA opp til grensene som er tillatt basert på ektefellens alder, forutsatt at pengene du legger inn er lønnsinntekt fra lønn, lønn eller provisjoner.

7. Ikke klar over at du kan bidra til 15. april. Du kan tenke deg at du ikke har glemt å gi et bidrag dersom du ikke gjorde det innen 31. desember i skatteåret som du arkiverer. Men det er ikke sant. Du har til 15. april neste år, skattefristen, for å gjøre ditt IRA-bidrag. Hvis skattedagen faller i helgen, har du til neste mandag.

Mens du har til 15. april neste år for å gi et bidrag, jo tidligere i året kan du gjøre det bidraget, desto bedre.Dine penger vil ha mer tid til å tjene penger til pensjonering, jo tidligere kan du gjøre innskuddet.

8. Bidra etter Alder 70½

Du må slutte å bidra til en tradisjonell IRA etter alder 70½, selv om du fortsatt jobber. Ingen bidrag er tillatt i en tradisjonell IRA etter alder 70½. En grunn til å være spesielt forsiktig med dette: Eventuelle penger du har bidratt til, vil bli ansett som overskytende bidrag og vil bli straffet 6% per år så lenge de er i kontoen.

9. Gjøre mer enn en rollover i 365 dager

Begynn i 2015, er det bare tillatt å overføre en hvilken som helst type tradisjonell IRA til en annen type tradisjonell IRA i løpet av 365 dager. Det er ingen begrensninger på visse andre typer transaksjoner, men:

- Overføringer fra tradisjonelle IRA til Roth IRAs (konverteringer)

- Overføringer til overordnede til annen IRA (ikke ansett som overdragelse av IRS) < - IRA-to-plan rollovers

- Plan-til-IRA rollovers

- Plan-to-plan rollovers

10. Ikke administrere IRA-eiendelene dine

Den største feilen du kan gjøre, er ikke å være oppmerksom på eiendelene i din IRA. Det er en god ide å gjennomgå aktivaallokeringen en eller to ganger i året (ikke oftere fordi du ikke vil reagere på kortsiktige markedsveier). For hjelp med dette, se

Den beste porteføljebalansen

. Husk at dette er en langsiktig investering, og markedet vil gå opp og ned. Bestem deg om en tildeling som passer ditt toleransnivå for oppturer og nedturer. Generelt anbefaler rådgivere i dag at vekstdelen av porteføljen din skal være 110 eller 120 minus din alder. Så hvis du er 30, bør prosentandelen av porteføljen din i vekstaksjer være 80% eller 90%. Aksjeporteføljer bør også fordeles mellom store aksjer (store selskaper), mid cap-aksjer (mellomstore bedrifter) og småkapitalbeholdninger (små bedrifter). Du bør også ha en god blanding av næringer i porteføljen din. Mutualfond kan hjelpe deg med å få den riktige blandingen hvis du har en liten portefølje eller du ikke har tid til å undersøke og velge aksjer. (For mer, se vår veiledning Grunnleggende om fondet

.) Bunnlinjen Sørg for å begynne å investere i en IRA tidlig og jevnlig. Det er absolutt ikke noe som skal slås av før du er nærmere pensjon.

Begynn med å avgjøre om du skal åpne en tradisjonell IRA eller en Roth. Hvis du ikke trenger skattepause - eller har en 401 (k) - så kan en Roth IRA være det beste alternativet hvis du møter inntektskravene (se

Topp 10 feil som skal unngås på din Roth IRA

). Følg reglene for hvilken skattefordelte pensjonsplan du velger, og du kan begynne å redde veien mot en økonomisk sunne pensjon.