De fleste av dagens arbeidstakere kan ikke lenger avhenge av å motta pensjon når de går på pensjon. Dagen til ytelsesbaserte pensjoner der arbeidsgiveren garanterer en månedlig betaling for resten av mottakerens liv, er nesten borte. Bare 22% av arbeidstakere har i dag den typen sikret pensjon, ifølge Economic Policy Institute.

I stedet for at arbeidere i dag, hvis de har en arbeidsgiverbasert plan i det hele tatt, er mer sannsynlig at 401 (k) -ansatte gir et innskudd fra sin inntekt hvert år, og det er ingen garanti for hvor mye det vil utgjør ved pensjon. Mengden hver ansatt vil ha hver måned ved pensjonering, avhenger av to store faktorer: hvor mye han eller hun bidrar til når han jobber og hvordan medarbeideren styrer pengene i å bygge opp i 401 (k). Ofte, men ikke alltid, samsvarer arbeidsgivere med en viss prosentandel av hva deres ansatte legger til side.

La oss ta en titt på 10 av de største feilene du kan gjøre når du bygger og administrerer 401 (k).

Ikke gjør dette

1. Ikke beregne dine pensjonsbehov

Den største feilen folk gjør når det gjelder pensjonering, tar ikke tid til å finne ut hvor mye penger de trenger i pensjon. Vanligvis anbefaler rådgivere at du planlegger et inntektsnivå på 70% til 90% av pensjonsinntektene dine.

Et av de beste verktøyene for å finne ut hvor mye du trenger å spare er "Ballpark Estimate" utviklet av American Savings Education Council og tilgjengelig på nettstedet ChooseToSave. com. Klikk på navnet i forrige setning for datamaskinversjonen av dette glimrende verktøyet, samt lenker til apper til iPhone og Android-telefoner.

2. Leaving Money på tabellen

Hvis arbeidsgiveren din samsvarer med ditt bidrag fra 401 (k), må du sørge for at minst bidra til å kvalifisere for 100% av det tilsvarende bidraget. For eksempel kan en arbeidsgiver tilby å matche 100% av ditt 401 (k) bidrag opp til 6% av inntekten din. Anta at inntekten din er $ 40 000: 6% av det er $ 2, 400 eller $ 200 per måned. I dette scenariet gir du opp $ 2, 400 et år med gratis penger hvis du ikke bidrar med $ 2, 400 per år til 401 (k) for å få den kampen.

Hvis du bidrar til en tradisjonell 401 (k), ikke en Roth 401 (k), vil din faktiske utekostkostnad ikke være $ 200 per måned fordi noen penger du bidrar til en 401 (k) reduserer din skattepliktig inntekt. En lønn på $ 40 000 er i 25% skattebraketten for en enkelt fil. Det betyr at din skattepliktige inntekt blir redusert med $ 2 400, og du vil spare $ 600 ($ 2, 400 x 25%) i skatter, så din faktiske ut-fra-lommekostnad er $ 1, 800 eller $ 150 per måned. (I motsetning er en Roth 401 (k) finansiert med inntekt etter skatt. Les 401 (k) Planer: Roth eller Regular? for å lære mer om hvilke som er best for deg.)

Men hva du velger - en Roth eller en tradisjonell 401 (k) - finn ut hvor mye din arbeidsgiver vil matche og vær sikker på at du ikke legger penger på bordet ved å ikke sette inn nok til å kvalifisere for 100% kamp.

"Hvis sjefen din ringte deg inn på kontoret sitt og tilbød en skattefri heve, hva ville du si?" Nei? "Spør David Rae, en sertifisert finansiell planlegger med finansiell trilogi i Los Angeles." Selvfølgelig, du vil si. "Ja," og forhåpentligvis, "takk." Når du ignorerer selskapets kamp, ​​er du i hovedsak skrudd ned en skattefri heve. Det er gratis penger. Uansett hva, må du bidra nok til å få det fullt ut selskapsmatch - dette er det minste minimum. "

3. Lagre på standardbidragsnivå

Noen aksepterer bare standardbidragsnivået som arbeidsgiver velger. De fleste arbeidsgivere velger 2% til 3% som standardnivå. Likevel anbefaler finansielle rådgivere en kombinert arbeidsgiveravgift på 10% til 15%.

Stephen Utkus, rektor og direktør i Vanguard Center for Retirement Research, anbefaler at folk med en husstandsinntekt på $ 50 000 til $ 100 000 spare mellom 12% og 15% av inntekten. Arbeidere som tjener mindre enn $ 50 000, bør prøve å spare 9% til 12%.

Hvis det høres høyt for deg, bør du vurdere å starte på nivået med arbeidsgiverkampen din, og legg deretter til 1% hver gang du får en høyning. For eksempel, anta at du får en økning på 3%, øker bidraget til 401 (k) med 1% og får fortsatt 2% økningen. Fortsett å gjøre dette til du kommer til det anbefalte besparingsnivået.

4. Unnlater å undersøke investeringsalternativene dine

Pass på at du undersøker investeringsalternativene dine. TIAA-CREF i sin 2014 Investeringsalternativundersøkelse fant at en tredjedel av amerikanerne som deltar i en pensjonsordning, ikke er kjent med deres pensjonsmuligheter. Den eneste måten du kan ordne dine pensjonsporteføljer på, er å vite alternativene dine og deres investeringspotensial. Årsaker 5, 6 og 7 om hvorfor dette er så viktig.

Dette inkluderer å undersøke honorarene: "Mange 401 (k) s er lastet med svært dyre, aktivt forvaltede verdipapirer som kan fungere som parasitter på noen pensjoneringsnest," forsvarer Mark Hebner, grunnlegger og president for Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, California. "Sammenslutningskraften gjelder ikke bare for avkastning, men også for kostnader. Det er også kostnader forbundet med planen samlet. Selv om det vanligvis er en komité som håndterer de spesifikke ordninger for 401 (k), ansatte bør føle seg komfortable og gi innspill om de totale kostnadene til planen og om det er indeksbaserte investeringsalternativer. "

5. Mangler ut på gratis investeringsrådgivning tilbys

Arbeidsgivere i dag er pålagt å tilby deg gratis investeringsrådgivning for 401 (k). Vanligvis vil arbeidsgivere sette opp flere muligheter for ansatte å møte en investeringsrådgiver i løpet av året eller gi deg et gratisnummer for å få dette rådet via telefon. Du er ikke pålagt å følge dette rådet, men du kan stille spørsmål og få den informasjonen du trenger for å gjøre intelligente investeringsbeslutninger.

TIAA-CREF fant at 62% av de som benyttet seg av deres personlige råd, sparte mer og justerte porteføljen for å forbedre deres tildeling av midler.

6. Unngå risikoen helt

Mange investorer som ikke er trygge i sin investeringsevne, har en tendens til å unngå risiko helt - eller i det minste tror de at de er. De har en tendens til å sette pengene sine i det de anser som sikre investeringer - pengemarkedsfond, depositum eller andre garanterte besparelsesalternativer. Problemet med disse valgene er at ingen av alternativene vokser med en hastighet som er raskere enn inflasjonen, slik at du faktisk mister penger hvis du velger dette alternativet.

Beth McHugh, senior vice president, arbeidsplass for investeringskommunikasjon hos Fidelity Investments, anbefaler at du trekker din alder fra 110. Svaret du får, er hvor mye penger du skal allokere til aksjer. For eksempel, hvis du er 30 år gammel, bør 80% være i aksjer.

7. Unnlater å Rebalance 401 (k)

Du kan ikke bare velge 401 (k) investeringer og la fondet ri. Det er viktig å møte gratisrådgiveren din årlig og se gjennom porteføljevalg og porteføljens balanse. For eksempel, i et godt år kan den risikable veksten i porteføljen vokse eksponentielt. Du vil bevare den veksten ved å balansere den til en tildeling som gjør at du kan fortsette å øke pensjonsoppsparing uten å ta for mye risiko.

8. Lån fra 401 (k)

Ikke lån fra 401 (k). Mange selskaper tillater deg å låne fra 401 (k) til en attraktiv rente. Problemet er at hvis du ikke betaler tilbake, vil beløpet du låner bli umiddelbart skattepliktig, og du må betale skatt på pengene til din nåværende skattesats pluss en 10% straff hvis du tok den ut før alder 59½. Hvis du mister jobben eller endrer jobber, må beløpet som er lånt, betales tilbake umiddelbart - som de fleste ikke kan gjøre etter tap av en jobb - eller det vil bli betraktet som et kontantuttak. For detaljer, se Lån fra pensjonsplanen din .

9. Kasse ut 401 (k)

Ikke legg ut 401 (k) når du bytter jobb. Med mindre du er 59½ (det er noen unntak hvis du er minst 55 år gammel), må du umiddelbart betale skatt til din nåværende skattesats pluss en 10% straff. Selv med disse stive kostnadene, oppdaget Marc Zimmerman, visepresident for pensjonsplanering ved The Centurion Group i Fort Lauderdale, at 68% av arbeidstakere tok et engangsbeløp ved jobbendring. Bare 26% bestemte seg for å ta det beste alternativet - rullet det inn i en IRA, slik at de kunne fortsette å styre sin egen pensjonsportefølje. For anvisninger, se Guide til 401 (k) og IRA Rollovers .

10. Oppgi 401 (k)

Når du forlater en jobb, ikke forlate 401 (k). Ta det med deg ved å rulle det over i en IRA eller til din nye 401 (k) hvis det nye selskapet tillater det. "Leaving din gamle 401 (k) s liggende som skitne sokker skal bare bli rotete, sier Eric Dostal, J.D., C. F. P, ​​en rådgiver ved Sontag Advisory i New York City. Du skal ha en vanskeligere tid å forstå hva din samlede porteføljeallokering er, og du kan ende opp med å betale høyere avgifter enn hvis du konsoliderte besparelsene på en konto.

Dana Levit, eier av Paragon Financial Advisors i Newton, Mass., Advarer om at tildelingen av din forlatte 401 (k) kanskje ikke lenger tilfredsstiller dine pensjonsbehov. Det er også mulighet for at investeringsalternativene dine ikke lenger kan være et alternativ, og midlene vil bli byttet til en lavrentekostnadskonto. Å ta kontoen din med deg er den beste måten å maksimere avkastningen din og holde pengene dine der du kan huske at du har det.

Bunnlinjen

Den komfort du har på pensjonen, hviler på hvor godt du finansierer og administrerer 401 (k). Ikke la det gå til sjanse. Aktivt administrere pensjonsfondene dine. For mer informasjon, se 5 hemmeligheter du ikke visste om 401 (k) s og Slik lager du maksimale penger på 401 (k) .