Medicare, det føderale helseforsikringsprogrammet primært for menn og kvinner 65 og over, betaler lege- og sykehusregninger for mange eldre amerikanere. Men det dekker ikke alt. For eksempel er ikke langsiktig omsorgstjeneste for hjelp med "dagliglivets aktiviteter", som å bade, kle seg og spise, dekket.

Mange eldre mennesker vil til slutt trenge slik omsorg som følge av fysisk eller psykisk nedsatt funksjonsevne, og de og deres familier må finne en måte å betale for det. Dessverre er det sjelden billig. Faktisk kan det raskt tørke ut en persons livsparasjoner.

Gjennomsnittlig sykehjem koster mer enn $ 220 per dag, eller over $ 6, 600 per måned, ifølge en undersøkelse fra 2012 av forsikringsselskapet MetLife. (I noen storbyområder har forskere funnet ut at kostnadene kan overstige 15 000 dollar i måneden.) MetLife-undersøkelsen fant at en måned i et hjulpet samfunn - for personer som ikke trenger omsorgsnivået som et sykehjem gir - løp $ 3, 550 i måneden i gjennomsnitt. Hjem helsepersonell belastet omtrent $ 20 i timen. For mer om dette temaet, se Alternativer til pleiehjem og Langvarig pleie: Mer enn bare et pleiehjem.

Privatkjøpt langtidspleieforsikring er en måte å håndtere noen av disse kostnadene på, selv om det kan være dyrt og ikke for alle. Det er også generelt mest kostnadseffektivt når du kjøper før 60 år. Se Hva er den beste tiden å få langvarig pleieforsikring? og Langtidspleieforsikring: Hvem trenger det?

En annen løsning er å søke om Medicaid, et felles føderalt og statsprogram. Selv om spesifikasjonene varierer fra staten, dekker Medicaid generelt sykehjemstjenester, samt hjemme- og samfunnsbaserte tjenester for personer som trenger hjelp, men ikke dyktig sykepleie. I de fleste stater, vil Medicaid også dekke tjenester som kan hjelpe folk å forbli i deres hjem, for eksempel personlig omsorg, ifølge U.S.A. Department of Health and Human Services. Les mer ved å klikke på Medicaid Vs. Medicare og Medicaid Vs. Langtidspleieforsikring .

For å kvalifisere, må en eldre person ha totale "tellbare eiendeler" under et visst beløp, typisk $ 2 000 for en person og $ 3 000 for par, selv om beløpet varierer mye av staten . I New York, for eksempel, er Medicaid-kvalifiseringsnivået for 2014 $ 14 550. Teltbare eiendeler inkluderer bankkontoer, aksjer og obligasjoner, kontantverdi av livsforsikringspolicyer og i noen tilfeller pensjonsmidler. Et hjem, hvis personen eier en, kan utelukkes, selv om hjemme egenkapital over et visst nivå kan påvirke berettigelsen. Vær imidlertid oppmerksom på at når hjemmet ikke lenger er personens hovedbolig, kan det bli gjenstand for et Medicaid krav på refusjon.

Tradisjonelt oppnådde folk ofte kvalifikasjonsgrensen enten ved å gi penger til familiemedlemmer eller gjennom en nedleggelse - i hovedsak å betale for egen omsorg til nok av deres eiendeler var blitt oppbrukt, noe som ofte var raskt.

Det finnes imidlertid juridiske strategier som kan hjelpe eldre mennesker til å kvalifisere for Medicaid uten å forplikte seg eller deres ektefelle. Selv om reglene er komplekse, vil enkelte av spesifikasjonene variere etter stat, og tjenester av en kunnskapsrik advokat er avgjørende. Her er fem viktige alternativer for å undersøke.

en. Asset Protection Trusts.

En riktig etablert uigenkallelig tillit kan være en måte å skjule eiendeler hvor de ikke vil påvirke Medicare-kvalifikasjonen. En uigenkallelig tillit som overfører eiendeler til en administrator, fjerner dem effektivt fra den eldre persons kontroll. Dette er i kontrast til en tilbakekallelig tillit, der personen beholder retten til å endre arrangementet. Revocable trusts, som også kalles tilbakekallbare levende tillit, har deres bruk, men kvalifisering for Medicaid er ikke en av dem.

Et annet alternativ ville selvfølgelig bare være å gi pengene til et ansvarlig barn eller en annen slektning. Men David A. Cutner, en eldre advokat med Lamson & Cutner, P. C., i New York City, sier at det kan være langt mer risikabelt. Når pengene er overført, tilhører det lovlig den andre personen. Så selv om personen er helt pålitelig, kan hendelser i sitt eget liv - en skilsmisse, en forretningssvikt, et søksmål - sette pengene i fare. Å skape en tillit i stedet kan unngå denne risikoen.

Medicaid har for tiden en femårig "look back" -periode, så hvis noen overfører eiendeler til en tillit og går inn i sykehjem mer enn fem år senere, blir pengene i tilliten ikke regnet med Medicaid-kvalifisering. Men hvis pengene ble overført innen femårsvisetiden, vil det påvirke berettigelsen for en tidsperiode.

Advokat Cutner tilbyr dette forenklede eksemplet ved hjelp av statens regler: Anta at en person overfører $ 100 000 til en uigenkallelig tillit og snart etterpå går inn i sykehjem og søker om Medicaid. Hvis sykepleieomsorget utgjør $ 10 000 i måneden i dette området, vil Medicaid se på hvor mange måneders omsorg som $ 100 000 ville ha betalt for og vurdere at personen ikke er kvalifisert i 10 måneder, i hvilken tid noen vil måtte betale sykepleie hjemregning. Etter dette, men hvis personen søker med Medicaid, bør han eller hun være kvalifisert. (Merk at i New York gjelder utseendetiden bare til sykehjem og ikke å hjelpe til med å bo i hjemmet eller i hjemmet, i andre stater kan det gjelde for alle tre.)

I dette tilfellet kan det virke som om den eldre personen vil være ut $ 100, 000 enten. Det er her den neste strategien kommer inn.

2. Private livrenter eller løpende notater.

Hvis en person trenger å søke om Medicaid før femårsvisningsperioden er opp, kan det fortsatt være mulig å bevare en vesentlig del av hans eller hennes eiendeler ved å bruke en riktig utarbeidet privat livrente eller et notat som overholder føderal lov, sier cutner.

Anta at personen i eksemplet ovenfor overførte $ 50 000 i en tillit og brukte de resterende $ 50 000 til å kjøpe en privat livrente utarbeidet av et eldre advokatfirma. De månedlige livrenteutbetalingene, sammen med personens trygde og eventuelle andre inntekter, kan brukes til å betale sykehjemregningen for de fem månedene at personen nå ikke var kvalifisert for Medicaid ($ 50 000 fordelt på $ 10 000). Det ville ikke være noen overføringsstraff for pengene som brukes til å kjøpe livrenten, under Medicaids nåværende regler, så det ville ikke påvirke personens berettigelse. I tillegg vil $ 50 000 i tilliten nå bli bevart.

Personen kunne også ha overført den samme gjenværende $ 50 000 til noen i retur for et løpende notat, med en tilsvarende $ 10 000 månedlig tilbakebetalingstid. Som en privat livrente, ville en slik avtale måtte være strukturert av en eldre advokat for å sikre at den oppfylte Medicaid-kravene.

Ved hjelp av annuitets- eller forbruksstrategien kan mange beskytte seg fra 40% til 50% av sine eiendeler, sier Cutner. Personer med høy nettoverdi, med, si $ 1 million eller mer i eiendeler, er usannsynlig å dra nytte av. Noen som overfører $ 500 000 til en tillit i en lokalitet der sykehjem koster et gjennomsnitt på $ 10 000 per måned, ville være uberettiget i 50 måneder, en periode som langt kunne overstige sykehjemmet.

3. Pooled trusts.

Stater er forskjellige i hvordan de behandler inntekter for Medicaid-formål. Generelt må en medicaid mottaker som er i sykehjem, veksle over hele sin inntekt, bortsett fra en liten månedlig godtgjørelse, for å dekke kostnadene ved pleie. Hvis personen trenger hjemmepleje eller bor i et vedvarende omsorgspensjonssamfunn, kan staten vurdere at inntekt over en viss grense er over- eller overskudd, og krever at den går mot kostnaden for omsorg. I disse tilfellene kan en samlet tillit være en måte å beskytte noen av den inntekten på.

Med en samlet tillit sørger den eldre for at hans eller hennes overskudd skal betales til en veldedig organisasjon. Personen har ikke lenger kontroll over pengene, men kan sende regninger til velgørenhet for betaling. Noen som fortsatt bor hjemme, kan bruke den til mat og verktøy, for eksempel. Dette gjør at personen kan avdekke hverdagskostnader som kan overstige Medicaids relativt lave grenser. Merk at bare om et begrenset antall stater tillater slike tillit.

4. Personlige omsorgsavtaler.

En klumpsum betalt til en omsorgsperson for fremtidige tjenester kan ikke betraktes som en straffetransfersjon dersom den er strukturert riktig. Det kan tjene en rekke formål. En er å redusere størrelsen på boet slik at personen vil være kvalifisert for Medicaid. En annen er å kjøpe den eldre personen litt omsorg utover hva Medicaid gir.

Denne typen av personlig omsorgsavtale kan også bidra til å lette den økonomiske belastningen på et barn eller en annen slektning som har gitt opp arbeid og ofret inntekt for å gi omsorg. Ofte sier Cutner, det kan bidra til å forebygge familieforskyvninger når byrden av omsorg faller uforholdsmessig på et bestemt barn.En slik avtale kan også brukes med et byrå som tilbyr hjemmepleie.

5. Spousal overføringer og spousal nektelse.

En overføring av eiendeler fra en ektefelle til den andre blir ikke straffet under Medicaid, så et felles trekk er for en ektefelle som trenger å gå inn i sykehjem for å veksle sine eiendeler til brønn ektefelle. Likevel er brønn ektefelle fortsatt lovlig forpliktet til å sørge for den annen ektefelles omsorg, og deres kollektive eiendeler vil bli vurdert for Medicaid-kvalifikasjonsformål. Ved å undertegne et spousalavslag, kan brønnenes ektefelle muligens avstå fra det ansvaret, slik at den andre ektefellen umiddelbart er kvalifisert for Medicaid.

Senere kan Medicaid forsøke å samle refusjon fra brønnens ektefelle, selv om Cutner sier at strategier er tilgjengelige som kan redusere virkningen. Selv om Medicaid samler inn, vil paret sannsynligvis ha nytte fordi Medicaids refusjon vil være basert på den nedsatte prisen det betaler sykehjem i stedet for den private betalersats som paret ellers ville måtte betale. Dette alternativet er kanskje ikke tilgjengelig i din tilstand.

Bunnlinjen

Hvis eldre mangler midler til å betale for den omsorg de trenger når de blir mentalt eller fysisk svak, undersøk disse måtene for å hjelpe med å betale regningene uten å forvirre den enkelte eller deres ektefelle. Friske eldre bør bruke denne informasjonen til å planlegge for omsorg de måtte trenge i fremtiden. Se også Fullmakt: Trenger du en?