Hvis du er forvirret av de rådene noen tilbyr om sosiale ytelser, er du ikke alene. I kanskje ingen andre områder av personlig økonomi er mer misinformation konsekvent gitt. Som et resultat, gjør folk ofte feil beslutning om når de skal begynne å motta sine trygdeordninger. Denne artikkelen tar sikte på å sette opp posten rett.

Kilder til informasjon om sosial sikkerhet
La oss begynne med litt generell veiledning. Når du nærmer deg alder 62, er den tidligste alderen hvor pensjonsytelser for trygdeordninger kan begynne, du har rett til gratis rådgivning fra ditt lokale trygdekontor. Selv om kvaliteten på denne veiledningen generelt er god, kan den variere i dybde og klarhet, avhengig av kunnskap og erfaring fra ansatte i sosial sikkerhet.

Det endelige stedet for klar og nøyaktig informasjon er Social Security Administrations omfattende nettsted. Når du er der, er det meste av det du trenger, plassert under "Retirement" -menyen. Målet med denne artikkelen er ikke å erstatte informasjon fra SSA, men bare for å oppsummere viktige punkter mens du fokuserer på og korrigerer vanlige misforståelser. (For grunnleggende informasjon om trygdeordninger, les Introduksjon til sosial sikkerhet og Ti vanlige spørsmål om sosial sikkerhet .)

Myte nr. 1 - Det er vanligvis en god ide å begynne å motta trygdeordninger ved 62 år, så snart du blir kvalifisert.
Det er to tankegang bak denne ideen. Den første er at selv om du ikke trenger pengene til å dekke dine levekostnader, bør du ta det slik at det kan investeres. Forutsatt at du kan investere pengene vellykket, kan du da få mer penger tilgjengelig underveis enn hvis du ventet til full pensjonsalder for å begynne å motta fordeler. ( Note: For de fleste som skal gå på pensjon i løpet av det neste tiåret, er full pensjonsalder 66.)

Den andre skolen mener at en fugl (eller fordel i dette tilfellet) i hånden er verdt mer enn to i bushen. Teorien sier at du bør ta hver eneste dollar så fort du kan, fordi pensjonsytelser til personell (på dagens nivå) ikke kan fortsette mye lenger. Dette konseptet er basert på en frykt for at kongressen skal skalere fordelene for å styrke finansieringen.

Virkelighet - Når du skal begynne, er Social Security en kompleks avgjørelse som bør tilpasses for hver enkelt person, og det kan innebære mange faktorer, alt fra potensialet til å fortsette å arbeide, holdninger om lang levetid og inflasjon. Permanente reduksjoner for å starte ytelser før full pensjonsalder vurderes månedlig, så det er ingen hast med å gjøre startdato beslutningen. Ved å vente på å starte til tre måneder etter fylte 62, kan du for eksempel unngå tre måneders varig reduksjon.Det er klart at enkeltpersoner har forskjellig grad av tillit til deres evne til å "investere forskjellen" med hell. Noen mennesker vil ikke ha det ekstra presset av å måtte investere kritiske pensjonsmidler i usikre markeder.

For fryktebasert argument er ikke trygdeordninger garantert, og kongressen kan gjøre eventuelle fremtidige endringer det ønsker. Men av både praktiske og politiske grunner kan det være vanskeligere å redusere fordelene med pensjonister som allerede har tjent dem med formel. Det er to viktige aldre for dette formålet:

1. Ved 60 år beregnes gjennomsnittlig indeksert månedsfortjeneste (AIME), inkludert det siste året for indeksering til National Wage Index.
2. I en alder av 62 kvalifiserer enkeltpersoner seg for et primært forsikringsbeløp (PIA), som er deres ytelse betales månedlig ved full pensjonsalder.

SSA har en betydelig investering i teknologi og rådgivning ressurser bak disse beregningene, og enkeltpersoner fylte 60 + stole på dem for pensjonsplanlegging sikkerhet. Så, selv om kongressen bør bestemme seg for å redusere fordelene, kan det bestefar alle som allerede har fylt 60 år eller eldre. (For mer om AIME og PIA, se Hvor mye trygghet kommer du til? )

Myte nr. 2 - Hvis du ikke begynner å motta trygdeordninger tidlig, må du vente X år å "bryte jevn." Du kan høre at noen økonomiske pundits gjør krav som: "Din breakeven alder for å starte sosiale ytelser er alder 77 år." Her innebærer de: Hvis du skulle starte fordeler ved 62 år i stedet for å vente til full pensjonsalder, ville du ha mer penger i hånden (på tidsvektet grunnlag) gjennom 77 år.
Virkelighet

- Det er ingen universell breakeven alder, fordi variablene bak beregningen kan endres. De inkluderer: diskonteringsrenten eller tidverdien av penger,

• inflasjonen og
• om ytelsesmottakeren er en arbeidstaker eller en ikke-ektefelle ektefelle.
• Den permanente ytelsesreduksjonen for å starte tidlig er større for ikke-arbeidende ektefeller enn for arbeidstakere. Derfor kan de fleste ikke-arbeidende ektefeller forvente å overleve sine breakeven-aldre. Du kan også tenke på diskonteringsrenten eller tidverdien av penger som etter skatt-avkastningen du kan tjene ved å investere etter skatt, trygdstøtte fra 62 år gjennom full pensjon alder. Vær imidlertid oppmerksom på at opptil 85% av ytelsene kan være skattepliktig for høyinntekts seniorer. (For å lære mer, les

Forstå tidens verdi av penger .) Endelig er breakeven-punktet vanligvis ikke det mest kritiske problemet ved å ta beslutningen om startdato. Hvis du ikke trenger inntektene for å støtte din livsstil fra 62 til 66 år, er det ofte best å vente. (Se Sikkerhetsadministrasjonens Breakeven Kalkulator for mer informasjon.)

Myte nr. 3 - Hvis du fortsetter å jobbe etter at du begynner trygdpenger tidlig, kan du permanent miste en del eller til og med alle fordelene dine.

I løpet av 2013 reduserer sosial sikkerhet for tiden fordelene med $ 1 for hver $ 2 av arbeidsinntekt over $ 15, 120.Denne reduksjonen fortsetter til begynnelsen av året hvor du oppnår full pensjonsalder.
Virkelighet

- Det er sant at fordelene dine blir redusert dersom arbeidsinntektene dine overstiger en grenseverdi. For eksempel, anta at du jobber og tjene $ 23, 120 ($ 8 000 over $ 15, 120 grensen) i 2013. Dine trygdforsikringer vil bli redusert med $ 4 000 ($ 1 for hver $ 2 du har tjent over grensen), men Du vil fortsatt motta $ 5 600 på $ 9600 i fordelene for 2013. ($ 9, 600 - $ 4 000 = $ 5, 600) Noen kommentatorer sier at det er sløsing med å starte fordeler tidlig og deretter fortsette å jobbe og miste fordeler i flere år. Dette er imidlertid ikke slik. Eventuelle ytelsesreduksjoner blir bare utsatt, og Social Security vil kreditere disse beløpene til din fordelspor når du når full pensjonsalder. Det er gode grunner til ikke å starte fordeler før full pensjonsalder, men denne er ikke høy på listen. (For å lære mer, les

Strekk dine besparelser ved å jobbe inn i 70-tallet .) Myte nr. 4 - Hvis du fortsetter å jobbe etter full pensjonsalder, fortsetter du å betale FICA inn i systemet, men du vant Ikke tjene noen flere sosiale sikringsfordeler.

De fleste arbeidstakere og deres arbeidsgivere er underlagt Federal Insurance Contributions Act (FICA) fraværende på arbeidsinntekt, uavhengig av arbeidstakerens alder. Selvstendig næringsdrivende betaler samme sats i egenbeskatning (SE) skatt. Den totale FICA-tilbakeholdelsen eller SE-skatten for 2013 er 13. 3%, opp til $ 113, 700.
Virkelighet

- Hver dollar av arbeidsinntekt, inntil hvilken som helst alder, kan føre til økning i trygdytelser. Sosial sikkerhet vil automatisk beregne ditt primære forsikringsbeløp (PIA) hvert år du jobber med. Hvis en av de 35 høyeste indekserte inntektsårene oppnås etter at du har startet fordeler, vil du bli kreditert med en høyere fordel. Du mottar imidlertid ingen hjelp fra årlig lønnsindeksering etter beregningen i ditt 60 år. Så lenge du fortsetter å betale FICA eller SE skatter, kan du potensielt fortsette å øke din fordel. Det er ingen disincentive i systemet for sosial sikkerhet for å fortsette å jobbe etter at du har startet fordeler. Myte nr. 5 - Skatten på trygdeordninger er ikke nok til å bekymre seg for.

Mindre velstående eldre betaler nå skatt på opptil 85% av fordelene. For eksempel har en velstående senior 85% av en 20 000 dollar årlig ytelse beskattet med en 25% marginal føderal skattesats. Skatten på ytelser er $ 4, 250 ($ 20, 000 X. 85 X. 25).
Virkelighet

- Det er to problemer med å diskontere skatteeffekten på fordelene. For det første er det mulig og kanskje sannsynlig at den skattepliktige delen kan øke til 100% i fremtiden som en politisk attraktiv måte å styrke systemets finanspolitiske status på. For det andre, fordi fordelene blir betalt månedlig, tilbyr de liten skatteplanlegging fleksibilitet, i motsetning til mange andre kilder til pensjonsinntekt, slik som tradisjonelle IRA-tilbakekallinger før 70 år. 5. Skatteeffekt bør definitivt vurderes ved å ta beslutninger om trygdeordninger. I eksemplet ovenfor ville skattekostnaden øke til $ 5, 600, en økning på $ 1 350, hvis 100% av fordelene var skattepliktig på 28%, i stedet for 85% ved 25%.(For mer informasjon om pensjonsinntektsskatt, les

Fem skatt (ing) Pensjonsfeil og Unngå sosialsikkerhetsskatten. .) Myte nr. 6 - Trygdeordninger Det hjelper egentlig ikke seniorer å oppveie inflasjonen.

Denne myten stammer fra mangel på forståelse for hvordan Social Securitys årlige levetidsjustering (COLA) fungerer. Det kan også innebære tro på at pensjonister har bedre inflasjonssikringsverktøy tilgjengelig for å beskytte sine pensjonsinntekter.
Virkelighet

- COLA er kanskje Social Securitys mest kraftige langsiktige planleggingsfordel. For en 85 år gammel person som startet fordelene for 20 år siden, gir kumulative COLAer nå mer fordel enn selve startfordelen. Hvert år er alle pensjonsytelser for trygdepenger tilpasset dollar for dollar for forbrukerprisindeks (KPI), noe som gir en direkte motsetning mot inflasjon (målt av denne indeksen). (For mer om COLA og hvordan det bidrar til å motvirke inflasjon, les Maksimere dine trygdeordninger .) For mange pensjonister, gir COLA den eneste kilden til inflasjonsjustert pensjonsinntekt knyttet direkte til KPI. En lignende fordel er bare tilgjengelig i enkelte typer umiddelbar livrente og pensjonsutbetalinger. For personer som ikke mottar inntekt fra umiddelbare livrenter eller pensjoner, kan maksimering av trygdeordninger være en av de beste måtene for å sikre pensjonsinntekt mot høy inflasjon.

For enkeltpersoner som bor svært lang tid, vil eventuelle beslutninger om å starte fordeler tidlig på permanent reduserte nivåer redusere levetidsbeskyttelsen og levetidsbeskyttelsen av COLA. Derfor skal enkeltpersoner som har god helse og har "langlevetsgener" i sine familier, nøye vurdere den langsiktige kostnaden for å starte fordelene tidlig. Husk at dagens COLA ikke er garantert og kan endres av kongressen i fremtiden.

Konklusjon

I sammendraget kan det være verdifull å kjenne til virkeligheten om dine sosiale trygghetsfordeler ved å ta gode valg - spesielt når når du skal starte fordeler og hvordan du maksimerer levetiden og inflasjonen. Hvis du fortsatt er i tvil om opplysningene, ta deg tid til å studere rikdom av nåværende informasjon som er tilgjengelig fra Sosialtilsynets nettside.