Det er mange pensjonsbesparende tips som flyter rundt på Internett, og noen har mer vekt enn andre. Enten det er å velge et fond, bestemme hvor mye det skal bidra eller beregne helsetjenesterskostnader, kan rikdom av informasjon og råd der ute være skremmende.

Men hvis du prøver å finne ut hvordan du gjør det hardt opptjente nestegumentet ditt, er det ett råd som står over resten: Når det kommer tid å bestemme om du skal kaste 401 (k) planen din inn en IRA, ta hensyn til avgifter.

Her er hvorfor. (For mer, se: 5 Fordeler med å rulle over 401 (k). )

Hvorfor Gebyrer

Det er få ting investorer kan kontrollere om å lage pensjonsmidler sist. De kan ikke forutsi markedet eller den siste varme aksjen. Men de kan bestemme seg for å sette pengene sine i et fond med færre avgifter.

Gjennomsnittlig avgift for en IRA er 1%. Det kan virke lite, men vurder dette: Å velge en IRA med 0,7% avgifter i stedet for en med 1% avgifter kan bety hundretusenvis av dollar i lommen din nedover veien. Å velge en konto med lave avgifter er like viktig som å velge en med høy avkastning.

Slik unngår du høye avgifter.

Det kreves midler for å liste avgiftskostnader slik at potensielle investorer kan gjøre riktig forskning. Sammen med å sammenligne resultat- og lagerbeholdninger, kan de se hvor mye avgifter som vil koste dem.

Det er ikke alltid de mest effektive fondene som har de høyeste kostnadene. Selv om det kan ta jobb å finne dem, er det IRA som gir respektabel avkastning uten ublu avgifter.

Indeksfond og børsnoterte fond (ETF) er godt kjent for å ha solid avkastning, solid diversitet og lave avgifter. Noen kan til og med være så lave som 0. 20% - en mye bedre avtale enn 1%. (For mer, se: Hvorfor er ETF-avgifter lavere enn andre fond? )

Andre tips

• Lev på mindre. Den tradisjonelle uttakssatsen for pensjonskonto er 4%. Men det er ingen garanti for at hvis du bare trekker tilbake 4%, vil nestegget bære deg gjennom hele veien. Pensjonister må fortsatt spore porteføljen for å se om de bruker mer tid enn sine investeringer tjener.

• Husk dine nødvendige minimumsfordeler. Foruten avgifter kan straffer ta en liten del penger fra en portefølje. En tradisjonell IRA krever at forsikringstakere tar en distribusjon fra 70 år og deretter hvert år. Hvis de ikke gjør det, vil IRS vurdere en straff. Nødvendig minimumsfordeling er bare nødvendig av tradisjonelle IRAer, ikke Roth IRAer - en annen fordel for å bruke en. Les Roth vs Tradisjonell IRA: Som passer deg? for detaljer. "Det er vanligvis et vindu av tid etter pensjonering og før 70½ når pensjonister kan dra nytte av Roth-konverteringer, sier David S.Hunter, CFP, av Horizons Wealth Management i Asheville, N. C … "Dette gjør det mulig å skifte fra skatt utsatt til skattefri på optimale skattetider."

• Forsink Social Security. En enkel måte å vokse pensjonssparing på er å forsinke å ta trygdeordninger til 70 år. For hvert år etter fylte 66 år vil de månedlige fordelene øke. "Som loven er skrevet for tiden, er det bare garantert 8% per år investeringsavkastning! " sier Hunter. "Du vil bli presset hardt for å finne noen rådgiver som hevder å kunne gjøre det bedre." Med mindre det er en helsemessige grunn til å gjøre et annet valg, bør seniorer som ikke har råd til å vente så lenge, i det minste holde seg av med å ta fordeler tidlig. De er kvalifisert til å ta sosial sikkerhet fra 62 år, men dette vil redusere månedlige ytelser betydelig. I noen tilfeller kan eldre være i stand til å fordoble sin fordel ved å vente til 70 år.

• Overvei livsforsikring. Som alle former for forsikring, lever livsforsikringsbanker på pensjonisten et langt liv. Den forsikrede kjøper en politikk ved fylte 65 år, og deretter forsøker politikken å være 80 år eller 85 år og betaler månedlig stipend. For eldre som forutser et langt liv, kan denne strategien bidra til at de ikke spiser kattemat når de er 90 år gamle.

Bunnlinjen

Det kan bli stressende å forsøke å holde seg på toppen av alle nye råd som eksperterne kjenner. Hold det enkelt: Unngå planer med høy avgift og vite når det er en god eller dårlig ide å rulle over til en IRA. Hvis du tar sikte på lave avgifter og høy avkastning - og legg nok til i disse midlene - har du gjort det meste av det du kan gjøre for å sikre en komfortabel pensjon. (For relatert lesing, se: En introduksjon til Roth IRAs. )