Mangelen på pensjonsalder blant amerikanske arbeidstakere får stor oppmerksomhet i pressen og med rette. Avhengig av hvilken studie du leser, er dette et problem av varierende alvorlighetsgrad. Å akkumulere et pensjonsarveste er tøft i dagens verden hvor innskuddsbaserte planer er det primære pensjonsbesparelsesfartøyet for mange av oss.

Når du kommer til pensjon, og selv om du har lagret nok, er det ikke jevnt å seile ennå. Like viktig som å spare nok for pensjonering er å administrere prosessen med å trekke ned pensjonsbesparelsen, er like viktig. For mange kan de bli pensjonert nesten så lenge det jobber karriere. Hvordan får du penger til å vare i 30 eller flere år? Dette er et område hvor en finansiell rådgiver kunnskapsrik i dette området kan virkelig legge til verdi for sine kunder. (For mer, se: Når pensjon er rundt hjørnet .)

AD:

Pensjonsinntektskilder

En stor del av prosessen er å se på alle de ulike ressursene klienten har tilgjengelig for å finansiere sine pensjonskostnader. Disse kan omfatte mange av følgende:

• Sosial sikkerhet
• Pensjon
• 401 (k) plan eller lignende innskuddsbaserte kontoer
• IRA-kontoer
• Skattepliktige investeringer
• Sysselsettings- eller sysselsettingsinntekt < En livrente
• En helse sparekonto (HSA)
• AD:

Det kan sikkert være andre ressurser, men disse er blant de vanligste der ute. En finansiell rådgiver bør kunne ta kilder fra denne listen sammen med annen informasjon og avgjøre hvilken type inntekt og kontantstrøm kunden vil trolig kunne generere under pensjonering. Absolutt må de gjøre noen forutsetninger i forbindelse med klienten om hvordan pengene skal investeres under pensjonering. (For mer, se:

Pensjonssparing: Hvor mye er nok? )

AD:

Pensjonsinntektsbehov

Forhåpentligvis har kunden gjort et pensjonsbudsjett av noe slag og har en ide om hva deres inntektsbehov vil være under pensjonering. Ting som levekostnader, reise, medisinske kostnader og lignende bør inngå. Så bør livsstil endres, for eksempel å flytte og / eller redusere oppholdet.

Trygdeordninger og pensjoner

Sosial sikkerhet og eventuelt pensjonsbeslutninger bør gjøres, eller i det minste bør konsekvensene av å gjøre ett valg eller en annen, vurderes her. Når det gjelder trygdeordninger når skal klienten dra nytte av det? Kan de vente til full pensjonsalder eller til og med 70 år gammel? Hvis de er gift, passer en av de påståtte strategiene som er tilgjengelige for ektepar deres situasjon? Når det gjelder en pensjon, hvis kunden har en, må alternativer som å ta en klumpsum versus en levetidsstrøm, analyseres dersom begge alternativene er tilgjengelige.(For mer, se:

Hvordan rådgivere kan styre utviklende pensjonering .) Hvor mye å trekke ut?

Når klienten og den finansielle rådgiver har gått gjennom trinnene som er skissert ovenfor, er det på tide å begynne å planlegge en uttaksstrategi. Dette forutsetter at kundens ulike økonomiske ressurser er tilstrekkelige for å støtte deres livsstil, eller hvis ikke, at justeringer i deres planlagte utgifter er gjort. Mange pensjonsplanleggingsprogrammer og online kalkulatorer vil se på uttak som noe fast enten i nominelle eller inflasjonskorrigerte vilkår. I virkeligheten kan dette ikke være tilfelle, og uttak kan variere.

Som et eksempel, tidligere i pensjon, kan klienten jobbe og tegne lønn, selv om det bare er deltid. Dette ville redusere beløpet som trengs fra deres pensjonsregnskap og ville tillate dem å forsinke innlevering av trygdeordninger. Når de når alder 70½, vil regjeringen i det minste delvis diktere en tilbaketrekningsstrategi, nemlig deres nødvendige minimumsfordeler (RMDs) for IRA og 401 (k) kontoer og andre lignende pensjonsordninger. (For mer, se:

Topptips for å redusere nødvendige minimumsfordeler .) Hvilke kontoer og i hvilken rekkefølge?

Avhengig av kundens situasjon, kan de ha flere pensjonskonto hvorfra man kan tegne midler. Noen kan være utsatt for skatt, for eksempel en tradisjonell IRA- eller en 401 (k) -konto, og uttak er skattlagt på kundens høyeste marginale skattesats. En Roth-konto, forutsatt at reglene følges, gir skattefri uttak som gjør en HSA-konto når den brukes til å dekke kvalifiserte medisinske utgifter.

Beregnet skattepliktige investeringer beskattes til fortrinnsrett kapitalgevinster så lenge de holdes i minst ett år og en dag. Konvensjonell visdom kan si å forsinke å betale skatt så lenge som mulig, og å alltid ta penger fra kilden med minst skattemessig innvirkning. Begge er fornuftige til et punkt, absolutt tidverdien av pengestyreren sier at det er en god idé å forsinke skatt i fremtiden. (For mer, se:

Hvor mye bør pensjonister trekke fra kontoer? ) Det kan imidlertid være fornuftig å betale noen ekstra skatter nå for å redusere skatter nedover veien og inn i pensjon. For eksempel, hvis kunden befinner seg i en relativt lav skattekonsoll ved pensjonering, men før 70 år gammel, kan det være fornuftig å konvertere noen av deres tradisjonelle IRA-penger til en Roth IRA. Dette vil medføre en umiddelbar skatteforpliktelse i de årene, men kan tjene til å redusere mengden av RMDene fra den kontoen senere. Hvis klienten ikke trenger RMD-pengene for å støtte deres livsstil, gjør dette mer penger til å forbli investert, og de nedre resulterende fordelingene vil resultere i en lavere skattemengde hvert år.

En bøtte-tilnærming

En bøtte-tilnærming til pensjonering innebærer å sette opp tre bøtter eller porsjoner av pensjonen. Bucket nummer ett ville inneholde nok kontanter eller svært lav risiko, kortsiktige renteinntekter for å finansiere flere år av dine forventede behov i pensjon.Dette gir ro i sinnet og eliminerer behovet for at klienten skal dyppe i aksjeinvesteringer for å finansiere pensjonen i løpet av et fallende marked. (For mer, se:

En sammenligning: Bucket Strategy vs Systematic Retractments .) Den neste bøtte vil inneholde moderat risikable investeringer som vil gi litt mer vekst eller litt inntekt. Disse kan inkludere høykvalitets renteinntekter, utbyttebetalende aksjer eller for eksempel moderat-risikobalansefond. Den siste bøtte vil inneholde vekstbiler, som aksjefond og børsnoterte fond (ETF), og denne delen av porteføljen vil være utformet for den veksten som de fleste pensjonister må kunne gjøre pengene sine til i hele pensjonsalderen.

En strategi for å fylle den første bøtte vil være nødvendig og vil variere fra klient til klient. Faktorer som skattepliktig og skattemessig utsatt konto skal også tas i betraktning.

Bunnlinjen

Det er ikke en oppgave å ta lett på å tegne pensjonsbesparelsene. Det kan være betydelige skattefordeler ved å ta uttak fra en konto over en annen. Tilbakekallingsordren kan også varieres basert på klientens omstendigheter på ulike stadier av pensjonering. En finansiell rådgiver som er kunnskapsrik i dette området kan være en stor ressurs for sine kunder. (For mer, se:

Administrere tilbaketrekking av pensjonskonto .)