Selv om du utvilsomt har hørt om disse svært populære arbeidsgiverpensjonerte pensjonsplanene, er det fullt ut en forståelse av 401 (k) s som er en annen historie. Mer enn 50 millioner arbeidstakere er aktive deltakere i deres arbeidsgiveres 401 (k) planer i dag, med over en halv million forskjellige selskapsplaner på plass. Representerer 18% av alle pensjonsmidler holdt i nasjonen, holder 401 (k) planer i USA totalt 4 dollar. 5 billioner i eiendeler.

Så hvorfor er disse pensjonsplanene all raseri med amerikanske ansatte? Fortsett å lese for å lære mer om 401 (k) s og de verdifulle fordelene disse planene gir.

Forståelse 401 (k) s

Oppgitt etter en del av Internal Revenue Code, er 401 (k) s innskuddsbaserte planer sponset av arbeidsgivere som pensjonsfond. Hvis arbeidsgiveren tilbyr 401 (k), kan du bidra med en prosentandel av inntektene dine, som automatisk trekkes fra lønnsslippet.

IRS begrenser beløpet du kan investere i en 401 (k). I 2016 er bidragsgrensen på 401 (k) bidrag på 18 000 dollar. Imidlertid kan folk 50 eller eldre som regner med å slå 401 (k) valgfristen, velge en ekstra sum på opptil $ 6 000 for totalt $ 24, 000. Dette kalles innhentningsgrensen.

Den gjennomsnittlige 401 (k) -planen tilbyr mange investeringsalternativer, og mange inkluderer tilleggsfunksjoner som automatisk registrering, økt avgiftssynlighet og lavprisindeksfondsmuligheter. I tillegg er 401 (k) bidragsgrenser indeksert til inflasjon, noe som betyr at du kan gjøre større bidrag til planen etter hvert som inflasjonen øker.

Det er imidlertid begrensninger på hvordan og når du kan ta ut penger fra kontoen. Hvis du trekker penger fra en 401 (k) før du når pensjonsalderen, blir du rammet med en straksavgift på 10%, samt eventuelle gjeldende avgifter. (For relatert lesing, se Topp 10 feil som skal unngås på 401 (k) .)

Fordelene

Her er noen av fordelene 401 (k) planene har å tilby: > Skattefordeler

401 (k) planene gir mange skattefordeler. Først av, kan du bidra med en viss prosentandel av inntektene til en 401 (k) på en pretax basis. Med andre ord, beløpet du bidrar til din 401 (k) er unntatt fra nåværende føderal inntektsskatt, slik at det senker din skattepliktig inntekt.

For å oppnå det, oppnår du 401 (k) inntekter på en utsatt skatt. Det betyr at utbytte og kapitalgevinster opptjent i 401 (k) er ikke gjenstand for skatt før du begynner å trekke seg fra planen. Du (ett håp) vil ikke gjøre uttak før du går på pensjon, når du sannsynligvis vil være i en lavere skattekonsoll. (De fleste tjener en mindre inntekt etter pensjonering, noe som setter dem i en lavere skattekonsoll. Dette betyr at du sannsynligvis betaler færre avgifter på 401 (k) uttak.)

Matchende bidrag

Noen arbeidsgivere tilbyr tilsvarende bidrag til 401 (k) -planen din, og de kan også legge til en fortjeneste deling av planen. Hvis bedriften tilbyr et tilsvarende bidrag, er det egentlig gratis penger. Mange selskaper tilbyr 50% av de første 6% du bidrar til 401 (k). Så la oss si at du tjener en $ 45 000 lønn. Hvis du bidrar med 6% av din lønn ($ 2, 700), vil arbeidsgiveren bidra med 50% av dette beløpet til 401 (k). Det er $ 1, 350 av enkle penger! Enda bedre, noen arbeidsgivere tilbyr en dollar-for-dollar kamp for de første 6%. I dette scenariet vil arbeidsgiveren din matche ditt bidrag på $ 2, 700. Pluss er arbeidsgiveravgiftene ikke telle mot din årlige bidragsgrense.

Livstidsbidrag

Når du blir 70½, kan du ikke lenger bidra til noen pensjonsregnskap, inkludert tradisjonelle IRAer - selv om du fortsatt jobber. I denne alderen må du også ta det som kreves som minimumsfordeler (RMD) fra noen pensjonsordninger. Disse uttakene gir høyere inntekt, noe som igjen medfører høyere skattesatser.

I motsetning til mange pensjonskonto, kan du bidra til en 401 (k) så lenge du vil hvis du fortsatt jobber. Pluss - mens du jobber - du trenger ikke ta RMD fra arbeidsgiverens 401 (k), så lenge du eier mindre enn 5% av virksomheten som bruker deg.

Hylle fra kreditorer

Enda en fordel med 401 (k) s? Disse pensjonsplanene gir utmerket kreditorbeskyttelse. Det er fordi en 401 (k) regnes som en ERISA-kvalifisert pensjonskonto, noe som betyr at den ble opprettet i henhold til lov om arbeidstakers pensjonsinntekter (ERISA). ERISA-kontoer er generelt beskyttet mot dommekreditorer.

I tillegg tilbyr 401 (k) s ofte en viss beskyttelse mot føderale skattelettelser, en føderalt autorisert lien mot eiendeler til en skattyter som har ubetalt tilbake skatt. Fordi 401 (k) planlegger lovlig tilhørighet til arbeidsgiveren din, gjør det vanskelig for IRS å sette en lien på kontoen. Avhengig av språket i den fine utskriften av kontoen din, kan planadministratorer kunne nekte å overholde en IRS-lien.

Roth 401 (k) Alternativ

Det er en annen 401 (k) plan som kombinerer den tradisjonelle 401 (k) med en Roth IRA. Etablert i 2006, tilbyr Roth 401 (k) deltakerne et annet skattefordelert alternativ. Med disse planene gjør du bidrag med etter skatt, men uttak er fullt skattefrie så lenge visse betingelser er oppfylt. Med andre ord, mens du må betale skatt på dine bidrag til en Roth 401 (k), må du ikke betale noen skatt når du trekker pengene i pensjon. Alle pengene i kontoen din blir skattefrie. Denne typen plan er ideell for folk som tror de vil være i en høyere skattekonsoll ved pensjonering enn de er nå.

I motsetning til Roth IRA er det heller ingen inntektsgrenser for å kunne bidra til en Roth 401 (k). Du kan bare bidra til en Roth IRA hvis inntekten er under en viss grense.(I 2016 er denne inntekten maks $ 133 000 for single filers og $ 194 000 for gift filers.) Derfor tilbyr Roth 401 (k) s en avenue for høyinntjenere som vil investere i en Roth uten å konvertere en tradisjonell IRA. Alternativet Roth 401 (k) er tilgjengelig i mer enn 50% av selskapets 401 (k) planer. Bunnlinjen Det er ikke rart at 401 (k) er den mest populære arbeidsgiverpensjonerte pensjonsplanen i nasjon. Fra skattefordeler til arbeidsgiver som samsvarer med bidrag til ly fra kreditorer, tilbyr 401 (k) planer mange fordeler. Hvis arbeidsgiveren tilbyr en 401 (k) plan, ville det være en feil å ikke bidra til det.