Nesten alle av oss har forsikring. Når forsikringsselskapet gir deg politikkdokumentet, er det alt du trenger å se over de dekorerte ordene i politikken og hakke opp med den andre gjengen med økonomiske papirer på skrivebordet ditt, ikke sant? Hvis du bruker tusenvis av dollar hvert år på forsikring, tror du ikke at du burde vite alt om det? Din forsikringsrådgiver er alltid der for å hjelpe deg med å forstå de vanskelige vilkårene i forsikringsskjemaene, men du bør også vite selv hva kontrakten din sier. I denne artikkelen vil vi gjøre det enklere å lese forsikringsavtalen din. Les videre for å se på de grunnleggende prinsippene for forsikringskontrakter og hvordan de skal brukes i det daglige livet.

- 9 ->

Opplæring: Introduksjon til forsikring

Viktige krav til en gyldig forsikringskontrakt

• Tilbud og aksept
  Ved søknad om forsikring er det første du gjør, å få forslaget til en bestemt forsikringsselskap. Etter at du har fylt ut de forespurte detaljene, sender du skjemaet til firmaet (noen ganger med premium kontroll). Dette er ditt tilbud. Hvis forsikringsselskapet aksepterer tilbudet og samtykker i å forsikre deg, kalles dette en aksept. I noen tilfeller kan assurandøren din godta å godta tilbudet ditt etter å ha gjort noen endringer i de foreslåtte vilkårene (for eksempel, belaster deg en dobbel premie for din kjede-røyking vane).
• Betraktning
  Dette er premien eller fremtidige premier du har betalt til forsikringsselskapet ditt. For forsikringsselskaper, gjelder også hensyn til pengene som er utbetalt til deg, bør du sende inn en forsikringskrav. Dette betyr at hver av partene i kontrakten må gi noen verdi til forholdet.
• Juridisk kapasitet
  Du må være juridisk kompetent til å inngå avtale med forsikringsselskapet. Hvis du for eksempel er mindreårig eller er psykisk syk, kan du for eksempel ikke være kvalifisert til å inngå kontrakter. På samme måte anses forsikringsselskaper å være kompetente dersom de er lisensiert i henhold til gjeldende regelverk som styrer dem.
  
• Juridisk Formål : Hvis formålet med kontrakten er å oppfordre ulovlig virksomhet, er den ugyldig.

Finn verdien i erstatningsavtaler
De fleste forsikringskontrakter er erstatningsavtaler. Skadesløsholdskontrakter gjelder for forsikringer der tapet kan måles i form av penger.

• Skadesløsningsprinsipp
  Dette sier at forsikringsselskapene ikke betaler mer enn det faktiske tapet. Formålet med en forsikringskontrakt er å forlate deg i samme økonomiske stilling som du var i umiddelbart før hendelsen førte til et forsikringskrav. Når din gamle Chevy Cavalier er stjålet, kan du ikke forvente at forsikringsselskapet erstatter det med en helt ny Mercedes-Benz. Med andre ord, vil du bli avlønnet i henhold til summen du har forsikret for bilen. (For å lese mer om erstatningsavtaler, se Shopping for bilforsikring og Hvordan fungerer 80% regelen for boligforsikring? )

Ytterligere faktorer Det er noen tilleggsfaktorer i din forsikringsavtale som også må vurderes, inkludert underforsikring og overskuddsklausuler som skaper situasjoner hvor fullverdien av en forsikret eiendel er ikke lønnet.

• Underforsikring
  Ofte for å spare på premier, kan du forsikre huset ditt på $ 80 000 når den totale verdien av huset faktisk kommer til $ 100 000. På tidspunktet for delvis tap, forsikringsselskapet ditt vil betale bare en andel på $ 80 000 mens du må grave inn i besparelsene dine for å dekke resten av tapet. Dette kalles underforsikring, og du bør prøve å unngå det så mye som mulig.
• Overflødig
  For å unngå trivielle krav har forsikringsselskapene innført bestemmelser som overskytende. For eksempel har du bilforsikring med det gjeldende overskudd på $ 5 000. Dessverre har bilen din hatt en ulykke med tapet på $ 7 000. Forsikringsselskapet betaler deg $ 7 000 fordi tapet har overskredet angitt grense for $ 5 000. Men hvis tapet kommer til $ 3 000, så vil forsikringsselskapet ikke betale en eneste krone, og du må selv bære tapskostnadene. Kort sagt, vil forsikringsselskapene ikke underholde krav med mindre og til dine tap overstiger et minimumsbeløp fastsatt av forsikringsselskapet.

Ikke alle forsikringskontrakter er erstatningsavtaler. Livsforsikringskontrakter og de fleste personlige ulykkesforsikringsavtaler er ikke-erstatningsavtaler. Du kan kjøpe en livsforsikring på $ 1 million, men det betyr ikke at livets verdi er lik dette dollarbeløpet. Fordi du ikke kan beregne livets nettoverdi og fastsette en pris på det, gjelder ikke en erstatningskontrakt. (For mer informasjon om ikke-erstatningsavtaler, les Kjøp livsforsikring: Term versus permanent , Langsiktig omsorgsforsikring: Hvem trenger det? og Shifting Life Insurance Ownership < .) Forsikringsinteresse

Det er din juridiske rett til å forsikre deg for enhver type eiendom eller enhver hendelse som kan medføre økonomisk tap eller opprette et juridisk ansvar for deg. Dette kalles forsikringsmessig interesse.
Anta at du bor i onkels hus, og du søker om huseiereforsikring fordi du tror at du kan arve huset senere. Forsikringsselskapene vil avslå tilbudet fordi du ikke er eier av huset, og derfor står du ikke økonomisk i tilfelle tap.

Dette eksemplet viser at når det gjelder forsikring, er det ikke huset, bilen eller maskinen som er forsikret. Det er snarere den monetære interessen i det huset, bilen eller maskinen som retningslinjene gjelder for.

Det er også prinsippet om forsikringsmessig interesse som gjør det mulig for ektepar å ta ut forsikringer på deres ektefelles liv - de kan lide økonomisk dersom ektefellen dør. Forsikringsmessig interesse eksisterer også i enkelte forretningsordninger, sett mellom en kreditor og debitor, mellom forretningspartnere eller mellom arbeidsgivere og ansatte.

Subrogationprotokollen

Subrogation tillater et forsikringsselskap å stifte en tredjepart som har forårsaket tap til forsikrede og forfølge alle metoder for å få tilbake noen av pengene de har betalt til forsikrede som følge av tapet .
Hvis du for eksempel er skadet i en trafikkulykke som er forårsaket av hensynsløs kjøring til en annen part, vil du bli kompensert av forsikringsselskapet ditt. Imidlertid kan forsikringsselskapet også saksøke den hensynsløse sjåføren i et forsøk på å gjenopprette pengene.
Lære av ytterste god tro

Alle forsikringskontrakter er basert på begrepet "uberrima fidei", eller læren av ytterste god tro. Denne doktrinen understreker tilstedeværelsen av gjensidig tro mellom den forsikrede og forsikringsselskapet. Enkelt sagt, når du søker om livsforsikring, blir det din plikt å avsløre dine tidligere sykdommer til forsikringsselskapet. På samme måte kan forsikringsselskapet ikke skjule informasjon om forsikringsdekning som selges.
Lære om adhesjon

Vedleggsloven sier at du må godta hele forsikringsavtalen og alle vilkårene og betingelsene uten forhandlinger. Fordi den forsikrede ikke har mulighet til å endre vilkårene, vil eventuelle tvetydigheter i kontrakten tolkes til fordel for den forsikrede.
Konklusjon

Ved kjøp av forsikring er de fleste av oss avhengige av vår forsikringsrådgiver for alt - fra å velge en policy for å fylle ut forsikringsskjemaene. De fleste forsøker å holde seg borte fra de kjedelige lovbestemmelsene i forsikringskontrakter, men det er alltid praktisk å være kjent med disse ordene og setningene og å bli kjent med vilkårene i politikken du betaler for.
Hvis du vil lære mer om dette emnet, kan du se

Utforsking av avansert forsikringsavtale grunnlag .