Folk kan ikke forstå at de får et sett med beskyttelse når de kjøper en fast livrente, et annet sett med beskyttelse når man kjøper en variabel livrente og et uklart sett med beskyttelse når man kjøper en indeksert livrente. De tre livrente typer er egentlig tre versjoner av samme produkt; Det er imidlertid ikke et ensartet sett med regler om egnethetsstandarder, tilsyn og opplæring av selgere, avsløringer eller reklame, selv om forbrukere ofte kjøper alle tre typer livrenter av samme grunner. Følgelig får nivået på informasjons- og beskyttelsesinvestorer varierer, avhengig av hvilket byrå som regulerer versjonen av produktet de kjøper. I denne artikkelen viser vi deg som regulerer disse produktene, hvordan det er gjort og hva du trenger å vite før du kjøper dem.

Hvem regulerer hva? Fast livrente Et fast livrente gir sikkerhet for en garantert avkastning. Dette vil være sant, uansett om forsikringsselskapet har tilstrekkelig avkastning på egne investeringer for å støtte denne satsen. (For å lese mer om faste livrenter, se Utforsking av faste livrenter , Personlige pensjoner: Repackaging The Annuity og Alt annet enn vanlig: Beregning av nåtidens og fremtidens livrenter < .) Din statlige forsikringsavdeling har jurisdiksjon fordi faste livrenter er forsikringsprodukter. Også din forsikringskommisjonær krever at rådgivere har lisens til å selge faste livrenter.

Variabel Annuitet

Med en variabel livrente får du varierende avkastning avhengig av porteføljens ytelse. En variabel livrente regnes som en sikkerhet under føderal lov og er underlagt regulering av Securities and Exchange Commission (SEC) og National Association of Securities Dealers (NASD). Alle som selger en variabel livrente må ha en serie 6 eller serie 7 lisens, og staten din kan kreve en også.

Potensielle investorer må motta prospekt. I tillegg må den som tilbyr produktet, være sikker på at variabel livrente er et passende valg for deg. (For å fortsette å lære om variabel livrente, les

Få hele historien om variabel livrente , Passere buken: De skjulte kostnadene for livrenter, og ta bitt ut av livrenteforlengelser ) > Indeksert livrente En indeksert livrente (IA), også kalt en egenkapitalindeksert livrente eller en fastindeksert livrente, er en fast utsatt livrente som krediterer inntekt basert på bevegelse av en indeks, for eksempel S & P 500. Det garanterer også en viss minimumsavkastning. Dette gir deg mulighet til å delta i aksjemarkedsgevinster uten å anta risikoen for å tape penger når markedet synker.

Indeksert annuitetssalg er en jurisdiksjonell hoppekule - de kan gå uansett.Mens variabel livrente er underlagt NASD-regulering og faste livrenter faller til statlig forsikringskommisjonærs regulering, er IAs gjenstand for tvetydig regulering. Det er ikke klart for noen om de er forsikringsprodukter eller verdipapirer, selv om de kan se ut som de andre livrenter til investorer. Som du kan forestille deg, har dette skapt mye kontrovers blant regulatorer og forsikringsbransjen. For øyeblikket, fordi forsikringsselskapene har den finansielle risikoen, reguleres IAs av forsikringsselskaper som forsikringsprodukter, og agenter må ha en fast livrente lisens for å selge dem. Men NASD krever at medlemsbedriftene overvåker alle produkter deres rådgivere selger. Videre har regulatoren utstedt en investorvarsel om indeksrenter.

Derfor, hvis du behandler et NASD-medlemsfirma, kan du få et annet sett med øyne som uoffisielt ser på transaksjonen.

Hva skal du gjøre når du har en klage

Hvis du har en klage mot en rådgiver eller agent om livrente, må du først snakke med ham eller henne om det. Hvis dette ikke løser problemet til tilfredsstillelse, er det påfølgende trinn som du kan ta:

Fast og indeksert livrenter Nasjonalforeningen for forsikringskommisjonærs (NAIC) nettsted tar deg til statens klage side. Majoriteten vil la deg legge inn klagen din på nettet.

Selv om den typiske indekserte livrente ikke er registrert hos SEC, vil den bli informert om eventuelle klager du måtte ha. Bare fyll ut nettskjemaet. Variabel Annuities

På NASD Investor Complaint Center kan du finne ut hvordan du bestemmer om klagen din er legitim og hvordan du skal fortsette.

Før du kjøper Kontroller at firmaet og rådgiveren er riktig lisensiert.

Faste og indekserte livrenter Få tilgang til statens forsikringskommisjonærs nettsted gjennom NAICs kart. Derfra kan du søke etter lisensinformasjon på firmaet og agenten du vurderer å gjøre forretninger med over hele landet.

Variable Annuities For å sjekke ut en variabel livrente selger, gå til NASDs investorbeskyttelsesside. Her kan du finne ut hvilke lisenser han eller hun har og viss bakgrunnsinformasjon, inkludert:

Kriminelle hendelser (f. Eks. Forbrytelser, visse misdemeanor-avgifter og overbevisninger, som tyveri av penger, bestikkelser, osv.). Finansiell

• Regulatoriske handlinger (f.eks. suspensjoner, barer)
• Kundeklager, visse forbruksinitierte voldgifter
• Sivile rettslige hendelser (f.eks. påbud)
• Utsatt livrenter kan være en utmerket måte å samle penger for fremtiden. De mulige funksjonene inkluderer skattefordelert inntjening, en garantert dødsfordel for dine kjære og muligheten til å motta markedsrelaterte avkastninger. Til tross for fordelene er de imidlertid ikke for alle.
• Før du kjøper, vurder følgende spørsmål:

Vil du bruke livrente primært for å spare for pensjonering eller et lignende langsiktig mål?

Investerer du i livrenten gjennom en pensjonsordning eller en IRA? Hvis ja, skjønner du at du ikke vil motta ytterligere skattefordel? (For å lære mer om pensjonsplanlegging, se vår

• Roth IRA
• , Innledende tur gjennom pensjonsplaner og Grunnleggende om pensjonsplanlegging .) I tilfelle av en variabel livrente, hvordan ville du føle deg hvis verdien av kontoen falt under beløpet du hadde investert fordi den underliggende porteføljen hadde dårlig resultat? Forstår du alle livrenteavgiftene og utgiftene?
• Har du tenkt å holde livrenten lenge nok til å unngå å betale overførselsgebyr når du trekker penger?
• Har du tenkt på hvordan skatteforpliktelsen din kan bli påvirket når du begynner å ta uttak fra livrenten?
• Når du bestemmer mellom faste, variable eller indekserte livrenter, husk å undersøke målene dine og de involverte selskapene. Som investor har du tilgang til rikelig med informasjon, og det er ditt ansvar å sikre at du får en rettferdig avtale.