Babyboomers som planlegger å bli pensjonert, står overfor enestående økonomiske utfordringer. I motsetning til pensjonister fra tidligere generasjoner som kunne stole på pensjonsordninger for trygdeordninger og arbeidsgivere for garantert inntekt, vil baby boomers sannsynligvis være alene når det gjelder inntektsgenerering og må stole på besparelsene for å gi mye av pensjonsinntektene. Før pensjonering er fokuset på verdiskaping, men når pensjonsruller rundt en idiotsikker plan må utarbeides for å sikre at akkumulert formue effektivt klarte å finansiere hele pensjonen.

I denne artikkelen vil vi undersøke hvordan tradisjonelle, sikre inntektsgenererende strategier kanskje ikke er nok for den siste avlingen av pensjonister, og vi vil se på noen alternative metoder for å hjelpe babyboomere å generere tilstrekkelig inntekt gjennom pensjonering.

Hvor mye er nok?
Med mangel på tradisjonelle kilder til garantert pensjonsinntekt, finner boomere seg med behovet for å gjøre besparelsene til inntekt som varer hele pensjonen. For å oppnå dette målet må boomers bestemme svarene på to sentrale spørsmål:

Hvor mye inntekt trenger du?
Det ville være enkelt å svare på dette spørsmålet hvis du kunne se fremover for å lære hvor lenge du skal leve, din helsestatus for resten av livet, og hvordan økonomien og inflasjonen skal opptre under pensjonen. Dessverre er det ingen måte å svare på disse spørsmålene med absolutt sikkerhet. Som sådan må du implementere en plan basert på forutsetninger og antagelser. Mange økonomiske planleggere anslår at du trenger pensjonsinntekt på om lag 75% til 100% av førtidspensjonen din for å opprettholde førtidspensjonsstandarden din. Dette, kombinert med lengre levetid, betyr at du trenger mer enn tidligere generasjoner for å finansiere pensjonen din. For eksempel, i deg og din ektefelle, går begge i pensjon i 65 år og trenger din pensjonssparing til å betale $ 50 000 per år i omtrent 20 år. Du trenger $ 1 million ved pensjonering for å gi tilstrekkelig inntekt over 20-årsperioden.

Hvordan kan du generere denne inntekten? Et sentralt skritt er å jobbe med en finansiell planlegger for å bestemme dine forventede pensjonsinntektsbehov. Sosial- og pensjonsplaner pleide å gi et grunnnivå av pensjonsinntekt som du kunne stole på. Boomers er den første generasjonen for å se disse sikkerhetsnettene falle bort, og nye kreative løsninger må bli funnet, noe som kan omfatte å tilegne seg mer av pensjonsporteføljen til aksjer eller etablere en livrente. En annen faktor å vurdere er inflasjon, som kan ødelegge kjøpekraften til besparelsene over tid. La oss si at du går på pensjon med en inntekt på $ 50 000 per år. Hvis inflasjonsgraden bare utgjør 3% per år, etter 20 år, trenger du $ 90, 500 for å kjøpe hva $ 50, 000 kjøper i dag.Hvis inflasjonen er 5%, øker tallet til $ 132, 500. Som sådan må enhver praktisk økonomisk plan for pensjonering ta hensyn til inflasjonen.

Gjennomfør planen din Selv om det kan være fristende å fordele alle dine besparelser mot å gi forventet pensjonsinntekt som trengs for hvert år, bør du utpeke noen av dine besparelser for å dekke uforutsetninger. Gjennom hele livet vil det være omstendigheter, både forventet og uventet, som krever midler utover de vanlige inntektsbehovene dine. Noen av dine besparelser bør øremærkes for å dekke slike utgifter, for ikke å kvele strømmen av dine vanlige inntektsbehov.

Pensjonsinntektsprogrammet bør vurdere følgende:

Hvordan maksimere inntekten din
Maksimere inntekten fra besparelsene dine vil bidra til at du kan finansiere pensjonsbehov og ønsker. I motsetning til popular tro er pensjonering ikke en periode hvor du bør eliminere risiko innenfor dine investeringer. Investering av alle dine besparelser i lavavkastende biler som pengemarkedsregnskap og innskuddsbevis (CD) minimerer risikoen for rektor, men det er to ting å vurdere:

• Inntekter fra disse "sikre" eiendelene kan ikke holde tritt med inflasjon.
  

• Du kan begynne å bruke rektor for tidlig under pensjonen, og overlevere dine eiendeler dersom det oppstår utilstrekkelig inntekt.

Aksjer har historisk sett overskredet inflasjonen med betydelig margin og har gitt den sterkeste avkastningen på lang sikt, så vurder å holde en del av besparelsene dine investert i aksjer og aksjefond i hele pensjonen. Tenk også på å legge til (eller beholde) foretrukket lager, som nesten alltid har et utbytte for å gi inntekt.

Investering av noen av dine besparelser i en livrente kan også være gunstig. Mange forsikringsselskaper tilbyr variable og egenkapitalindekserte livrenter med en inntektsfører som gir en garantert levetidsinntektsavdrag og muligheten til å vokse din gjenværende hovedstol i livrenten. I tillegg kan du gjøre uttak fra rektor hvis det er nødvendig.

Minimere risikoer Investeringer med potensial for høy avkastning har vanligvis høy risiko for tap. Hvis disse eiendelene, som for eksempel aksjer, er inkludert i porteføljen din, er det viktig at du minimerer risikoen for å miste besparelsene. En måte å gjøre det på er å diversifisere investeringsporteføljen din slik at den inneholder en rimelig mengde vekst og inntektsgivende eiendeler for å balansere investeringer i høy-, middels og lavrisiko-investeringer. Din økonomiske planlegger kan anbefale ulike strategier, avhengig av investeringsprofilen din.

Redusere skatter Skatt kan spise inn i inntektene og føre til at nettoinntektene dine blir mye mindre enn forventet. Mens pensjonsprognosene må inneholde bestemmelser for skatter, kan du ta skritt for å redusere beløpet du skylder. Her er noen ideer for å minimere skatt og dens innflytelse.

• Unngå å sette mesteparten av besparelsene dine i lavpålatte fastrentebiler, for eksempel pengemarkedsregnskap og innskuddsbevis (CD), da de ikke er svært effektive inntektsgivende investeringer.Hvis du trenger renter fra disse investeringene for inntekt, kan du sannsynligvis få en bedre avkastning fra andre investeringer. Med mindre investeringene holdes i skattefordelte kontoer, vil du betale skatt året hvor renten er opptjent, og redusere nettoinntektene. Tenk på at avkastningen etter skatt på en CD som betaler 5% rente, er i hovedsak redusert til 4,25% hvis du er i 15% inntektsskatt og 3, 75% hvis du er i 25% skattekonsollen.

• Vurder en umiddelbar livrente som et inntektsgivende alternativ. Si at du har $ 100, 000 som du vil investere for inntekt. Hvis du investerer den på en CD som betaler 5%, er netto etter skatt på bare $ 3 650, forutsatt at du er i 27% inntektsskattkonsollen ($ 100 000 x 5% = $ 5 000 x 27% = $ 3 , 650). I stedet kan du investere pengene i en umiddelbar livrente, som vil betale deg $ 7, 545 per år for resten av livet ditt ($ 100 000 = $ 7, 870 / år - $ 6, 666 ekskludering = $ 1, 204 skattepliktig inntekt x 27 % inntektsskatt = $ 7, 545 nettoinntekt / år).

• Ta små fordelinger fra din individuelle pensjonskonto (IRA). Hvis du er som de fleste, har du to typer besparelser: en type som allerede er beskattet (etter skatt) og en annen som ennå ikke har blitt skattlagt (pretax penger). Noen finansielle rådgivere kan anbefale å bruke premiepengene dine først og beholde besparelsene etter skatt. Denne anbefalingen blir vanligvis gjort dersom du kommer til å være i din laveste skattekonsoll i løpet av årene fordelingen skjer; Men hvis hoveddelen av besparelsen din blir brukt i de tidligere årene av pensjonen, kan det være fornuftig å trekke tilbake beløpene etter skatt i disse perioder for å redusere skatteeffekten. I andre tilfeller kan en finansiell rådgiver anbefale at du trekker seg litt fra hver. Nøkkelen er å sikre at uttaksstrategien er en som vil resultere i lavest mulig skatteforpliktelse.

• Vurder å konvertere noen av dine tradisjonelle IRA-eiendeler til en Roth IRA hvis du er kvalifisert til å gjøre det. Inntekter på Roth IRA-eiendeler er skattefrie hvis kvalifisert, og det er ingen obligatoriske minimumsfordeling (RMD) beløp.

Eksempel: Tradisjonell IRA vs Roth IRA Anta at du eier en $ 300 000 tradisjonell IRA, og du har også $ 90 000 i vanlige besparelser. La oss anta at alt vokser til nøyaktig 10% per år, og skattekonsollen er på 30%. Den tradisjonelle IRA vil generere inntekt på $ 30 000 per år. Inntektsskatten på grunn av den fordelingen vil være omtrent $ 9 000, noe som resulterer i en nettoinntekt på 21 000 dollar. Besparelsene genererer også 10% inntekt, eller 9 000 USD per år. Etter skatt er nettoinntektene $ 6, 300. Så den totale årlige nettoinntekten vil være $ 27, 300 fra disse kontoene. Hvis $ 300 000 ble konvertert til en Roth IRA, ville skyldig skatt være omtrent $ 90 000 eller verdien av hele sparekontoen for året konverteringen skjer. Imidlertid vil inntektene fra Roth IRA på $ 30 000 være inntektsskattfrie. Således genererer $ 300 000 Roth IRA $ 30 000 nettoinntekt, mens $ 300 000 Traditional IRA kombinert med ytterligere $ 90 000 fra besparelser gir en inntekt, netto etter skatt, på $ 27 300.

Bunnlinjen Babyboomers planlegging for pensjonering vil bli konfrontert med økonomiske utfordringer som er mye forskjellige enn forgjengerne deres. Med overgangen fra ytelsesbaserte ordninger til innskuddsplaner og usikker fremtid for trygdeordninger, er boomers på egen hånd når det gjelder å finansiere pensjon. Som sådan må de generere mer av inntektene de trenger i pensjonering fra egne besparelser.

I tillegg, med økning i forventet levetid, vil eiendeler som brukes til å finansiere pensjon, vare lenger enn noen gang før. Å finne måter å minimere utgifter, bevare besparelser, regne med inflasjon og redusere skatt er av avgjørende betydning for denne nye generasjonen av pensjonister.