Høydrabbare helseplaner kan være noe av et dobbeltkantet sverd: Forbrukerne drar nytte av relativt rimelige månedlige premier, men kan finne seg i en virkelig klemme hvis en alvorlig sykdom skulle streike. (Les Hvordan høyverdig helseplaner virker for mer om kostnader og dekning.)

I de siste årene har industrien forsøkt å motvirke frykten ved å tilby noe som kalles kritisk sykdom forsikring. I utgangspunktet utgjør det et ekstra lag av beskyttelse for de som ellers ville møte store utgifter for lommeboken.

Hvis du opplever en spesifikk akutt sykdom som kreft eller hjerteinfarkt, reduserer transportøren deg en kontroll som du kan bruke, men du ser det som passer, om det er å betale medisinsk regning eller ta vare på boliglånet ditt betaling mens du er ute av arbeid. Dekningsgrenser varierer - du kan kvalifisere for noen få tusen dollar helt opp til $ 100 000, avhengig av retningslinjene dine.

En del av hva som gjør disse retningslinjene tiltalende er at de generelt ikke koster mye, spesielt når du får dem gjennom en arbeidsgiver. Noen mindre planer går så lite som $ 25 i måneden, noe som ser ut som et godt kjøp sammenlignet med kostnaden for en typisk, fradragsberettiget helseforsikring.

Voksende popularitet

Forty-four prosent av arbeidsgiverne tilbyr nå kritisk sykdomst dekning, ifølge konsulentfirmaet Willis Towers Watson, og dette nummeret har vært jevnt voksende de siste årene. I 2018 vurderer firmaet at mer enn 70% av bedriftene vil gjøre disse planene tilgjengelige for sine ansatte.

En av grunnene til at selskapene har vært opptatt av å legge til disse planene, er at de anerkjenner at ansatte er bekymret for høye kostnader, med høy avdragsrett. I motsetning til andre helsemessige fordeler, bærer arbeidstakere generelt hele kostnaden for kritiske sykdomsplaner. Det gjør det til en pengesparer for bedrifter og arbeidstakere.

Forbrukerne kan også kjøpe disse retningslinjene på det enkelte marked, selv om de ikke vil dra nytte av den nedsatte "konsernprisen" som er tilgjengelig for ansatte. Det er sannsynligvis at du må betale litt mer for tilsvarende dekning, og i motsetning til de fleste arbeidsplassplaner må du kanskje gå gjennom medisinsk forsikring.

Begrenset dekning

Til tross for planens lave prislapp, er noen helsepersonell skeptiske til om de virkelig er en god del for forbrukerne. En overordnet bekymring er at de bare vil refundere deg for et noe smalt utvalg av sykdommer. Noen planer omfatter kun kreft; andre inkluderer tilleggsbetingelser som hjerteinfarkt, organtransplantasjoner og slag. Hvis sykdommen du er diagnostisert med, ikke passer til definisjonen av en dekket sykdom, har du lykke til.

Jo flere sykdommer som er dekket på planen din, desto mer betaler du premie. En 45-årig kvinne med en individuell, kreft-bare plan fra Humana, for eksempel, vil betale rundt $ 37 i måneden for $ 25 000 av dekning, ifølge et eksemplar sitat på selskapets nettside. Den samme kvinnen ville betale rundt 79 dollar hvis hun utvidet dekningene for å inkludere kransløpssykdommer, organtransplantasjoner og visse andre forhold.

Seniorer bør være spesielt forsiktige med disse retningslinjene, hvorav noen inkluderer såkalte "aldersreduksjonsplaner. "Det betyr at din potensielle forsikringsutbetaling krymper etter hvert som du blir eldre.

3 smarte alternativer

Insiders påpeker at det finnes alternative former for dekning uten alle disse begrensningene. Forsikringsforsikring gir for eksempel inntekt når du ikke kan jobbe av medisinske grunner, og den økonomiske beskyttelsen er ikke begrenset til et smalt sett med sykdommer. (Få ytterligere detaljer fra Introduksjon til Forsikring: Forsikringsforsikring .)

Forbrukere med en høyverdig plan kan også gjøre bidrag til enten en helse sparekonto (HSA) eller en fleksibel utgifterskonto (FSA), Begge tilbyr skattefordeler når de brukes til kvalifiserte utgifter. (Se Sammenligning av helseparasjoner og fleksible utgifter for kontoer for mer.) Du kan samtidig bygge en egen sparekonto for å dekke ikke-medisinske utgifter som kan oppstå hvis du har kreft, for eksempel, og ta deg fra jobben din. (For mer om emnet, se Hvorfor du absolutt trenger et nødfond .)

Bunnlinjen

Hvis du plukket en høyverdig plan av kostnadsårsaker, er det viktig å planlegge for et worst case scenario. Før du bestemmer deg for å kjøpe kritisk sykdomsdekning, bør du vurdere begrensningene. Du kan bestemme at det er en bedre måte å håndtere disse kostnader som ikke er lomme - for eksempel en helsebesparelse eller en fleksibel utgifterskonto og / eller ditt eget regntidsfond.

Du kan også være interessert i Kritisk sykdom forsikring: Hvem trenger det? og Kritisk sykdom forsikring: Få betalt hvis du blir syk .