Å ha en sunn kreditt score er viktig for å få tilgang til finansiering når du trenger det mest, for eksempel når du kjøper et hjem eller en bil. Å finne ut din nåværende kreditt score gir deg en god ide om hvor sunn dine kredittadministreringsvaner er. Men bare å vite at poengsummen din er 550, for eksempel, er ikke nok til å få et komplett bilde.

Mer enn ett kreditt score

De fleste er kjent med FICO-poengsummen, som ble utviklet av Fair Isaac Corporation for å vurdere kredittrisikoen til en søker. Fra 300 til 850 beregnes FICO-poengsumet ved hjelp av fem kriterier: betalingshistorie (35% vekting), totalbeløp til kreditorer (30% vekting), kreditthistorie lengde (15% vekting), ny kreditt (10% vekting ) og kredittmiks (10% vekting).

Ved bruk av FICO-skalaen er en kredittpoengsum på 550 rettferdig, men den er ikke lavest mulig. Bruke andre poengskalaer setter et annet stadium for en 550 poengsum.

Equifax

Equifax, Inc. utviklet Equifax Credit Score ved å bruke sin proprietære kredittvurderingsmodell. Du kan få en gratis kredittrapport fra Equifax, men du må betale for å få din Equifax Credit-poengsum. I motsetning til FICO-poenget, varierer Equifax Credit Score fra 280 til 850. En kredittpoengsum på 550 vil se litt bedre ut i denne skalaen.

Experian, som også er et av de tre nasjonale kredittbyråene, tilbyr en FICO kreditt score og en VantageScore. FICO-poengsummen fra Experian varierer fra 300 til 850, med gjennomsnittlig score som faller mellom 670 og 680. Den nåværende median FICO-poengsummen beregnet av Experian er 710.

Experian brukte tidligere å utstede en PLUS-poengsum, som varierte fra 330 til 830.

TransUnion

TransUnion utstedte TransRnion sin TransRisk kreditt-poengsum, fra 300 til 850. Den 8. oktober 2015 utgitt TransUnion CreditVision Link, som kombinerer både trente kredittbureaudata og alternative datakilder og varierer fra 300 til 850.

Ifølge TransUnion har den nye kredittvurderingen skåret mer enn 90% av søkere som ellers ville bli returnert som ikke-slått eller tynnfil av tradisjonelle modeller.

VantageScore

Utviklet av de tre kredittbyråene, har VantageScore gjennomgått tre iterasjoner. Versjoner 1. 0 og 2. 0 varierte fra 501 til 990, noe som gjør at prøven kreditt score på 550 ser forferdelig.

VantageScore versjon 3. 0 varierer fra 300 til 850, som FICO-poengsummen, noe som gjør en poengsum på 550 til å virke bedre.

Rom for større samarbeid blant kredittbyråer

Siden den amerikanske kongressen har gått over lov om kredittrapportering (FCRA) har de tre kredittbyråene jobbet for større likhet i driften, herunder hvordan deres kredittpoeng beregnes.

VantageScore er et skritt mot større samarbeid. Mellom 2014 og 2015 ble over 6 milliarder Vantage-kredittpoeng brukt i lånebeslutninger, opp fra nesten 3 milliarder kroner i perioden 2013-2014, ifølge VantageScore Solutions. Imidlertid, ifølge Fair Isaac Corporation, bruker 90 av de 100 største amerikanske finansinstitusjonene fortsatt FICO-poeng til å ta avgjørelser om forbrukslån.

Som du kan se fra de ulike kredittpoengene som er tilgjengelige for kunder, er det fortsatt plass til bedre koordinering blant de tre kredittbyråene.

The Bottom Line

Å vite din kreditt score er viktig for å finne ut hvor sannsynlig en kreditor er å godkjenne din låneansøkning. Legg merke til hvilken type kreditt poengsum du oppnår, fordi de ikke er alle lik. For å forbedre sjansene dine for å få den finansieringen du trenger, spør din utlåner om kredittpoengene som vil bli brukt til å evaluere søknaden din.