Når du kjøper livsforsikring, godtar du å betale en bestemt sum penger eller premie til forsikringsleverandøren med jevne mellomrom. Frekvensen eller perioden for utbetalingene avhenger av din modus for premie. De fleste forsikringsselskaper tilbyr flere moduser, de vanligste som kommer årlig, halvårlig, kvartalsvis eller månedlig.

Bestemmelsesmodus for Premium

Betalingsmåten er ikke den samme som betalingsmåten din. Betalingsmåten din bestemmer hvor ofte betalinger utføres. Det bestemmer også måten du gjør betalinger på, for eksempel med kontanter, sjekk, kredittkort eller et annet alternativ.

Forsikringshavere velger deres premie når de signerer sin policy. Det er vanlig å foreta din første premiebetaling for å aktivere dekningene på retningslinjene dine. Forsikringsagenten bør markere den mulige hyppigheten av premieutbetalinger før du signerer retningslinjene dine.

Mange forsikringsselskaper tillater forsikringstakere å endre premieformen til høyere eller lavere frekvens i løpet av politikkets levetid. Datoer for endring faller normalt sammen med eksisterende betalingsdatoer, noe som betyr at hvis du vil bytte fra en halvårlig til en månedlig premie, vil du sannsynligvis foreta din første månedlige betaling på datoen for din neste planlagte halvårlige betaling. Betalingsplanen vil bytte til månedlig fra det tidspunktet fremover.

Hvorfor modus for premiumspørsmål

Som regel har hyppigere betalinger for premiebetalinger en tendens til å koste mindre per betaling. Men hyppigere betalinger har også en tendens til å koste mer totalt. For eksempel kan et forsikringsselskap belaste deg $ 150 per måned, $ 400 per kvartal, $ 700 per halvårlig betaling eller $ 1, 250 per år for din policy. Kostnadene for den årlige betalingen er mye høyere enn de andre, men det er faktisk den billigste modusen for et helt års verdifall. Den månedlige, kvartalsvise og halvårlige modusen vil koste $ 1, 800, $ 1, 600 eller $ 1, 400 per år, henholdsvis, mot $ 1, 250 årlig betaling.

Årsaken til at hyppigere betalingsmåter har en tendens til å koste mer, er at forsikringsselskapene må kompensere usikkerheten og høyere oppsamlingsutgifter. Tenk deg at du er forsikringsleverandøren. Du er svært sannsynlig å legge til merverdi ved å motta et helt års verdi av betalinger oppe, fordi dette betyr at du må bekymre deg for færre forsinkede eller manglende betalinger i fremtiden. Høyere betalinger øker kontantstrømmen med en gang, og gjør det lettere å forutsi din fremtidige økonomiske status. Du kan også bruke ekstra penger til å gjøre større, tidligere investeringer.

Tenk på betalingsformer som utbetalinger på et lån. I et låne scenario, låntakere som tar lang tid å betale tilbake sin rektor vanligvis ende opp med å betale mer i interesse.Tilsvarende, jo lengre det tar en forsikringstaker å betale hele kostnaden for hans årlige livsforsikringsdekning, jo mer koster det. Livsforsikring er ikke en gjeld, og forsikringstakere er ikke låntakere, men forholdet mellom tid og betalingsmåte er sammenlignbare. Noen forsikringsselskaper tilbyr selv en årlig prosentsats for prosentvis rente på deres hjemmeside for å se hvordan betalingsmåten påvirker sluttprisen.

Plukmodusen din på Premium

For å sikre den laveste totale kostnaden for livsforsikringen, velg en mindre hyppig betalingsmåte. Ignorerer andre hensyn, de årlige kostnadene for mindre hyppige betalingsmåter blir ofte vesentlig redusert sammenlignet med hyppigere moduser.

Ikke glem å vurdere to faktorer: mulighetskostnader og likviditet. Din likviditet er mengden kontanter du har klar til å foreta premieutbetalinger. Hvis du bare har $ 50 i banken, er det sannsynligvis uklokt å velge et $ 1, 250 årlig premium betalingsalternativ.

Selv om du har penger for en årlig betaling, er muligheten til å velge en $ 1, 250 årlig betaling over en $ 150 månedlig betaling alt annet du kunne ha gjort med $ 1, 100 på kort sikt. Det kan være mulig å investere de pengene og tjene mer enn den ekstra kostnaden ved det månedlige betalingsalternativet.

En annen vurdering er at hvis du avslutter politikken tidlig, refunderer mange forsikringsselskaper ikke deler av premiene som allerede er betalt. Anta at du kjøper livsforsikring og betaler en årlig premie på 10. januar. Dessverre endres dine forsikringsinteresser i midten av året, og du bestemmer deg for å si opp kontrakten din 10. juli. Selv om du bare brukte 50% av din årlige dekning, gjør forsikringsselskapet ditt trenger ikke å refundere deg de resterende 50%.