Annuities tilbyr et unikt investeringsverktøy som kan gi trygghet og trygghet i løpet av pensjonsårene. I motsetning til aksjer, obligasjoner, verdipapirfond eller børsnoterte fond (ETF), blir annuiteter selges ikke av børsmeglere eller trådhus, men av livsforsikringsselskaper. Annuiteter klassifiseres som en form for livsforsikring fordi de gir en dødsfordel. Produktet adskiller seg fra tradisjonell livsforsikring, men på en betydelig måte. Livsforsikring beskytter familien din hvis du dør for tidlig mens livrenter beskytter deg hvis du lever for lenge.

Innkjøp av livrente gir deg en inntektsstrøm for livet etter at du går på pensjon. Din livrente akkumulerer interesse fra den tiden du kjøper den til du blir 59. 5. Dette kalles akkumuleringsfasen, hvor du også kan legge til livrente saldo ved å sette inn penger. Veksten i denne perioden er utsatt for skatt. Når du slår 59. 5, kan du begynne å motta utbetalinger fra livrente uten gebyr. Dette er kjent som annuiteringsfasen, eller utbetalingsfasen. Annuities tilbyr flere utbetalingsalternativer. Det mest populære alternativet er livsalternativet, hvor du mottar en månedlig betaling for resten av livet ditt. Du har også mulighet til å motta betalinger for et fast antall år eller ta en engangsbeløp.

Garantert inntekt for livet

Den primære måten en livrente beskytter deg under pensjon er det garanterer deg en månedlig lønnsslipp, som ligner en lønn eller trygdeordninger, for resten av livet ditt. Valg av livsalternativet sikrer at du aldri overlever livrentekontrollene dine, selv om du bor for å være 120.

Med livsalternativet beregnes beløpet av din månedlige betaling ut fra din forventede levetid. Anta at firmaet som utstedte livrente forutser at du vil leve til å være 80. Det månedlige betalingsbeløpet er da slik at balansen av livrente, hovedstol og renter blir amortisert over perioden fra når du først begynner å ta utdelinger til du blir 80 . Selv om du overlever din forventede levetid, stopper kontrollene ikke med å komme. I denne forbindelse kan livrenter være svært lønnsomme for de med ekstraordinær levetid.

Hvis du dør før forventet, får du mindre økonomisk fordel av livrente. Dette skyldes at din fulle rektor- og rentesaldo ikke er returnert til deg før du dør. Mange livrenteholdere reduserer denne risikoen ved å velge et felles livsalternativ, noe som gjør det mulig for en overlevende ektefelle å fortsette å motta livrentebetalinger etter at innehaverne dør. Den eneste ulempen ved felleskapselementet er at det gir lavere månedlig betaling enn standard livsalternativ. Dette skyldes at forsikringsselskapet tar hensyn til din ektefelles forventede levetid, ikke bare din egen, når du beregner ditt månedlige ytelsesbeløp.

Mens livsalternativet, og spesielt fellesskapsalternativet, gir mest ro i sinnet, har du flere alternativer hvis du foretrekker en større månedlig kontroll over sikkerheten for å motta en for resten av livet. Det systematiske tilbaketrekkingsalternativet gir deg mulighet til å velge hvor mye tid overføringen av annuitetsbalansen er. Beløpet av månedlig sjekk er basert på avskrivningsplanen for tidsperioden du velger. Derfor, hvis du begynner å motta utbetalinger på 59. 5 og velger en 10-års plan, kan du forvente betydelig større sjekker i forhold til livsalternativet. Dette skyldes at saldoen din er utbetalt på bare 10 år, mens livsalternativet betaler det ut over nærmere 20 år, forutsatt en forventet levetid på nær 80. Ulempen ved dette alternativet er selvfølgelig at kontrollene slutter å komme etter Termen du valgte avsluttes.

Enda et alternativ du kan velge er en engangsbeløp. Noen, men ikke mange, pensjonister velger å ta et engangsbeløp og deretter plassere det i et annet investeringsbil. Årsaken til at engangsbeløpet er mangelfull, er at skatteimplikasjonene er brutale. Annuiteter mottar ikke den samme fortrinnsretten skattemessig behandling av andre investeringstyper, for eksempel aksjer, obligasjoner og verdipapirfond. Inntekter fra de fleste investeringer er beskattet til kursgevinster skattesatsen, som står på 15% fra og med 2015. Annuiteter blir derimot beskattet til ordinære inntektsrenter, som kan være så høyt som 39. 6%, avhengig av hvilken skattekonsoll du faller under. Du er ansvarlig for å betale hele skatten på livrenteforsikringen din når du tar en engangsbeløp.

Fast Vs. Variabel Annuities

En ekstra fordel som tilbys av visse typer livrenter, er en garantert avkastning. Fast livrente er ikke knyttet til noen økonomiske indikatorer eller markedsindekser, og de gir samme avkastning uansett status på aksjemarkedet eller økonomien som helhet. Faktisk er faste livrenter ikke engang klassifisert som verdipapirer. Måten de samler på er mer knyttet til innskuddsbevis (CDs) og pengemarkedsregnskap, bare de gir livstidsfordelene fordelt på alle livrenter.

Den eneste ulempen ved en fast livrente er at du i de fleste tilfeller aksepterer langsommere vekst i bytte for sikkerheten til en fast rente. Variable livrenter, som er knyttet til fond og andre markedsbaserte verdipapirer, betaler en rente som varierer basert på den tilhørende sikkerheten. Variable annuity investorer er underlagt lurene av markedet. På lang sikt gir variabel livrente nesten alltid større vekst enn faste livrenter. Du kan bestemme ut fra dine unike behov og investere følelser om du foretrekker sikkerheten til en fast livrente eller den sterkere, men ikke garantert, vekst av en variabel livrente.

Skattefordeling

Mens skatter på annuitetsgevinster, avhengig av skattekonsollen, kan være høyere enn gevinster fra verdipapirfond og andre populære investeringer, gir livrenter fortsatt fordelene ved skattefordeling i akkumuleringsfasen.Dette betyr at du ikke er ansvarlig for å betale skatt på renten din livrente tjener til du begynner å motta utbetalinger fra den livrente. Evnen til å vokse dine penger skatt utsatt gjør at du kan tjene mer penger over tid med sammensatt interesse i motsetning til om du måtte overgi en del av gevinsten til regjeringen hvert år.