Det er en rekke fordeler å spare for pensjonering i en 401 (k), inkludert potensialet til å redusere skatteregningen ved å utsette en del av lønnen din i planen eller øke besparelsene raskere gjennom arbeidsgiveravstemmende bidrag. Den eneste ulempen er at når du går på pensjon og begynner å ta kvalifiserte utdelinger, er pengene du trekker ut underlagt din vanlige skattesats. (For mer, se The 401 (k) og Qualified Plans Opplæringen.)

En Roth 401 (k), derimot, tar en annen tilnærming til hvordan besparelser blir beskattet. For tusenårige arbeidere tilbyr det å velge en Roth-plan over en tradisjonell 401 (k) noen forskjellige fordeler som gjør det verdt et ekstra utseende. (For mer, se Hvor mye tusenårsdager bør lagre for å pensjonere seg komfortabelt.) Hvordan en Roth 401 (k) Fungerer

Med en Roth 401 (k) gjør arbeidstakere elektive utsettelser i planen opp til den årlige grensen fastsatt av IRS. For 2016 er det maksimalt antall arbeidstakere som kan spare i planen $ 18 000. Bidrag gjøres ved bruk av etter skatt, som er det motsatte av en tradisjonell 401 (k). Det betyr at du ikke senker inntektene dine i det året du gir bidraget.

Når du nå alder 59½, kan du imidlertid begynne å ta uttak fra din Roth-konto strafffri, så lenge kontoen har vært åpen i minst fem år. Den største forskjellen mellom en Roth og en tradisjonell 401 (k) er imidlertid at fordelingen av inntekter og bidrag også er 100% skattefri. (For mer, se

Slik minimerer du skatter på 401 (k) Utbetalinger ). En Roth 401 (k) er et hekk mot en høyere skattekonsoll

En tradisjonell 401 (k) tilbyr en oppgangsavgift, fordi hver dollar du bidrar reduserer din skattepliktig inntekt. For twentysomething savers, kan den fordelen imidlertid ikke være så viktig hvis de ikke er i en høy skattekonsoll fordi de er i de tidlige stadiene av karrieren. Over tid kan den skattefrie veksten og uttakene tillatt av en Roth 401 (k) vise seg å være mer verdifull.

Vurder en 25 år gammel som lager $ 36 000 i året og chipping i 10% til hans eller hennes 401 (k). Basert på nåværende lønn og enkel arkiveringsstatus, sa Millenial ville falle inn i 15% skattekonsollen. Nå antar at han eller hun fortsetter å spare det samme $ 3 600 til pensjonere i alder 65 i 28% skatt braketten. Med en 7% årlig avkastning ville en Roth 401 (k) ifølge to ulike kalkulatorer vi konsulterte, gi omtrent $ 17, 630 eller $ 18, 460 mer i pensjonsinntekt årlig enn å ta den tradisjonelle ruten, som alle ville være skatt gratis.

For Millennials som forventer at deres inntekt øker linjen, vil det være mer fornuftig å vente på å ta skattesvikt senere.I mellomtiden kan twentysomethings lete etter andre måter å redusere sine skatteforpliktelser på, for eksempel å kreve tilbakebetalingssparens kreditt eller trekke fra rentelånet.

Millennials kan bruke en Roth til Sidestep RMDs

En ulempe ved lagring i en 401 (k) eller en tradisjonell IRA må ta nødvendige minimumsfordeler (RMDs) fra 70 år. Unnlatelse av å ta RMDs som planlagt kan føre til en 50% skattestraff av beløpet du er pålagt å trekke tilbake. En Roth 401 (k) gjør det imidlertid mulig for Millennials å jobbe rundt RMD-regelen ved å rulle over pengene til en Roth IRA.

Ettersom det allerede er betalt skatt på bidragene de konverterer, vil rollovers være skattefri så lenge du starter en direkte overføring mellom kontoene. Du kan rulle en tradisjonell 401 (k) inn i en Roth IRA, som kalles en Roth-konvertering, men fordi skattene blir utsatt, vil onkel Sam forvente et kutt. Hvis du mottar trygdpenger eller supplerer pensjonsinntektene med en livrente eller uttak fra en annen IRA, kan du unngå at RMDs gir pengene du sparte i 401 (k) for å fortsette å vokse.

Bunnlinjen

En Roth 401 (k) er gunstig for tusenårsdager på flere måter enn en, særlig hvor skatt er bekymret. Når man sammenligner verdien av en Roth mot en tradisjonell 401 (k), må Millennials veie sine langsiktige økonomiske utsikter mot deres nåværende skattesituasjon. Hvis en større lønnsslipp er i fremtiden, har en Roth kanten når det gjelder å minimere skattebiten ved pensjonering.