I studien etter studiet kommer 401 (k) investorer til å oppnå det beløpet de trenger for å opprettholde en førtidspensjon i løpet av sine gyldne år. Årsaken til feilen? Mangel på planlegging. For å unngå å finne deg selv i motsetning til kontanter akkurat som fritidene dine begynner, bør du vurdere disse seks tipsene. (For mer om å analysere 401 (k), se Er din 401 (k) på sporet? )
TUTORIAL: 401 (K) og kvalifiserte planer

en. Har et nummer i tankene
Konvensjonell visdom forteller oss at sparing for fremtiden er nøkkelen til en god pensjonering. I tråd med dette mandatet legger investorer penger i skattefordelte pensjonsplaner. Hvis de klarer å spare det maksimale som tillates av planen, blir de ofte til skattebevisste investeringer for å holde nestene deres voksende og deres skatteforpliktelser er lave. På overflaten høres det bra ut, men er det nok?

Blindpumper penger inn i investeringene og håper på det beste er ikke en intelligent måte å planlegge. I stedet for bare å se på mengden risiko de er villige til å ta eller det beløpet de har råd til å legge bort hver måned og bruke det som en veiledning for besparelsene, setter smarte investorer mål. De finner ut hvor mye penger de trenger å spare for å finansiere deres ønskede pensjonsalder, og deretter sparer og investerer de tilsvarende. (For å hjelpe med pensjonsplanlegging, sjekk ut 5 Pensjonsplan flyttes for å gjøre før årsskiftet .)

2. Overvåk resultatene dine
Å ha et spesifikt mål for hardt dollar gjør det mulig for investorer å spore deres fremgang mot det målet, og tillater at investorene kan tilpasse sine porteføljer i samsvar med den fremgangen. Tenk for eksempel at for mange år foreslo fondsselskaper at deres 401 (k) planer ville gi en gjennomsnittlig avkastning på 8% per år.

Denne hypotetiske avkastningen foreslo at investorene i gjennomsnitt omtrent ville fordoble pengene sine hvert 8. år. Dessverre, gjennomsnittlig avkastning trener ikke alltid så bra i virkeligheten. Tenk for eksempel 10-årsperioden fra 2000-2010. I stedet for å fordoble hvert åtte år, leverte 10 års investering i et godt diversifisert fond som Vanguard Total Stock Market Index Fund en dårlig 2. 45% gjennomsnittlig årlig avkastning. En investering på 10 000 dollar 1. januar 2000 var en mishandlet $ 12 744 31. desember 2010, et tiår senere.

Læringen for investorer er klar: se på balansen din. Hvis det ikke er der det må være, ta tiltak. Få mer aggressiv, spar mer, endre investeringer, etc. Utvikle din strategi for å holde tritt med de stadig skiftende finansmarkedene. (For en annen grunn til å se pensjonsplanen din, les Grenseplan for nye pensjonsplaner for 2010 .)

3. Du kan aldri spare for mye
For mange år fortalt fondforetaksforetak 401 (k) at deltakerne som investerer mindre enn 10% av sin inntekt per år var nok."Invester nok for å få selskapet til å passe" var et annet råd. Noen "eksperter" foreslo selv at investorer sparte for mye. Disse følelsene har falt av vei. I dag anbefaler noen eksperter at investorer sparer 12-15% av inntektene før skatt som utgangspunkt. Å øke denne prisen hvert år anbefales sterkt.

Sunn fornuft spiller også en rolle her. Vi vet alle at et betydelig antall mennesker når pensjonering uten å ha nok penger. Likevel hører vi aldri historier om pensjonister som finner seg oversvømmet i kontanter og ønsker at de hadde mindre av det. Bunnlinjen her? Lagre mer. I verste fall har du spart så mye mer enn du trenger, slik at du kan pensjonere tidlig. (For mer informasjon, les Topp 4 grunner til å spare for pensjonering nå .)

4. Investeringsdiversifisering
Generasjoner av 401 (k) Investorer ble fortalt at diversifisering mellom aksjer / obligasjoner / kontanter var måten å beskytte sine porteføljer på. Som vi har lært, er det perioder hvor denne ideen bare ikke virker.

Den neste generasjonen av investorer ville gjøre det bra å diversifisere utover de tradisjonelle tilbudene ved å tildele en del av sine eiendeler til livrenter, inntektsgenererende eiendommer eller andre investeringer som ikke er korrelert med aksjemarkedets ytelse. (For flere ideer om diversifisering, se Bear-Proof Your Retirement Portfolio .)

5. Ikke vær grådig
Mer enn noen pensjonister har en vesentlig del av deres rikdom investert i den tidligere arbeidsgiverens lager på dagen de går på pensjon. Hvis de ikke klarer å diversifisere, risikerer de å miste alt hvis / når aksjen krasjer. På samme måte holder investorene ofte fast på sine investeringer selv etter at investeringene har økt betydelig i verdi.

I begge tilfeller er det verdi i å lære grensene dine. Hvis du har en princely sum i selskapsbeholdning, er diversifisering en fin måte å låse på gevinstene dine. Hvis dine andre investeringer har gjort jobben sin, og du har nok av et hekseegg til å nå dine mål, flytter du penger til mer konservative investeringer. Husk det gamle å si om verdien av en fugl i hånden mot to i bushen! (For informasjon om hva du skal gjøre når du har nådd målene dine, se 3 måter å lage pensjonsfondene sist .)

6. Ha en plan B
Hva om du gjør alt riktig, men dine investeringer jobber fortsatt ikke? Flytt til Plan B. Du kan velge å jobbe lengre, du kan velge å endre livsstilen din, eller du kan velge å gjøre begge deler.

Endring av livsstilen din kan kreve at du kutter på ting du liker å gjøre. Det kan kreve at du flytter til et billigere hjem. Det kan til og med kreve flytting til en billigere by, ta romkamerat eller flytte inn med en slektning.

På samme måte som du bør overvåke dine investeringer i løpet av arbeidsårene, bør du også vurdere dine alternativer. Ved å ta litt tid til å vurdere alternativene dine før du må velge, vil du ha en plan og være klar til å handle hvis og når tiden du skal velge kommer.(Hvis du velger å jobbe lengre, se Arbeid lengre: Vil det skade din pensjon .)

Investering i den virkelige verden
Finansmarkedene er et ufullstendig verktøy. Stole på dem emner din fremtid til den volatile og uforutsigbare naturen avkastningen på investeringsmarkedet genererer. Til tross for disse manglene er finansmarkedene den primære pensjonsbesparelsesgeneratoren for millioner av investorer. Godta hva du ikke kan endre, og ta en aktiv rolle i å overvåke dine investeringer og gjøre de endringene du kan for å nå dine mål. (For å lese mer om hvordan pensjonsalderingen har endret seg, se Utviklingen av pensjonisttilværelsen .)