Som langtidsprognoser vil bekrefte, er denne utsettelsen av noe som må gjøres sjelden en isolert forekomst, og det oppstår vanligvis vanlig og av trivielle årsaker.

Begrunnelse kan ha en rekke uønskede konsekvenser, som for eksempel savnede tidsfrister, bortkastede muligheter og understandsarbeid som følge av utilstrekkelig tid. Kostnadene ved utsettelse, mens det er betydelig, er ikke lett å kvantifisere.

Men hva som kan kvantifiseres - i hvert fall til en viss grad - er kostnadene forbundet med å avgjøre beslutninger og handlinger når det gjelder personlig økonomi og investeringer. Vokt dere for slike "økonomiske utsettelser", fordi prislappen for unødvendig forsinkelse i dette avgjørende området kan være bratt.

Fem kostnader for finansiell begrunnelse Vi kan i stor grad klassifisere kostnadene ved økonomisk utsatthet på fem hovedområder:

- 9 ->

1. Forsinkelser i investeringen
2. Avsluttende rutinemessige investeringsbeslutninger
3. Tardiness i organisering av personlig økonomi
4. Forsinket innlevering av skatter
5. Fremstilling av store økonomiske beslutninger

1. Investeringsforsinkelser
Forsinkelser i å sette pengene dine på jobb gjennom investeringer kan til slutt koste deg mye. Tenk på tilfelle av to hypotetiske investorer, Ms A. Lacrity og Mr. D. Lay, som begynner å investere $ 2 000 årlig i henholdsvis 30 og 40 år i en skattefordelte konto som en individuell pensjonskonto (IRA). La oss anta at den langsiktige gjennomsnittlige årlige avkastningen tjent av begge investorer på sine investeringer er 5%. Da de ble 60, ville A. Lacritys IRA vokse til rundt $ 132, 878, dobbelt så stor som D. Lays IRA, som tabell 1 viser.

Årlig avkastningsgrad	5. 00%	5. 00%
Periode (år)	30	20
Årlig investering	$ 2 000	$ 2 000
Sum investering (I)	$ 60 000 > $ 40, 000	Total verdi (V)
$ 132, 878	$ 66, 132	Vekst (V - I)
$ 72, 878	$ 26, 132	Procrastination
$ 26, 746	Selvfølgelig står det faktum at A. Lacrity investerte ytterligere $ 20 000 over 10 år for en del av forskjellen i de to porteføljene. Men en vesentlig del av forskjellen - eller $ 26, 746 - kan også tilskrives den sammensatte effekten på $ 20 000 i de ytterligere 10 årene som A. Lacrity har investert. En annen måte å se på dette fra D. Lay synspunkt er at denne $ 26, 746 i inkrementell vekst representerer hans "kostnad ved utsettelse" i 10-årsperioden (husk at han begynte å investere i alderen 40, i stedet for 30). (Les mer i

Raskere retur med kontinuerlig sammensetning .) To poeng må noteres her:

Jo høyere avkastningen, jo høyere kostnaden for utsettelse

• - Ifølge Ibbotson Associates, den sammensatte årlige avkastningen for S & P 500 for 30-årsperioden fra juli 1979 til juli 2009 var 10.75%; for 20-årsperioden fra juli 1989 til juli 2009 var det 7,7%. Langsiktig statsobligasjoner returnerte 9. 46% årlig for 30-årsperioden som begynner juli 1979, og 8. 55% for 20-årsperioden som begynner juli 1989. Dersom vi derfor antar en 8% avkastning på 8% i forrige eksempel i stedet for 5%, øker kostnadene ved utsettelse dramatisk. Som det fremgår av tabell 2, øker denne kostnaden til over $ 95 000.
• Årlig rate av retur

8. 00%	8. 00%	Periode (år)
30	20	Årlig investering
$ 2 000	$ 2 000	Sum investering
$ 60 000	$ 40, 000	Total verdi
$ 226, 566	$ 91, 524	Vekst
$ 166, 566	$ 51, 524	Kostnader for utsettelse
$ 95, 042	2 . Sette av investeringsbeslutninger

Utskyffe investeringsbeslutninger til markedet "forbedrer" eller bevisst forsinke å investere i et bud på "tid på markedet", kan også koste tusenvis av dollar på lang sikt. Mange fagfolk ser markedet timing som en øvelse i futility, hovedsakelig fordi mangler markedets beste dager kan ødelegge avkastning betydelig. En studie viser at $ 10 000 investert i S & P 500 1. januar 1980, ville ha vokst til $ 121, 029 30. juni 2008. Men hvis investeringen savnet bare de 10 mest effektive dagene for indeksen over denne perioden hadde den bare vokst til $ 70, 745 eller ca 42% lavere.

En annen studie viser at $ 10 000 investert i S & P 500 i en 30-årig periode fra 1. januar 1979 ville ha vokst til rundt $ 229 000 innen 31. desember 2008 eller en 11. 0% årlig avkastning . Mangler de beste 20 månedene over denne tidsrammen vil ødelegge verdien av investeringen til omtrent $ 42 000, eller 4,9% årlig.

En investor som investerte $ 100 000 i S & P 500 i begynnelsen av mars 2009 ville ha oppnådd total avkastning (inklusive utbytte) på 51% innen midten av november samme år. Hadde den investoren forhalet i et par måneder og investert i begynnelsen av mai, ville totalavkastningen innen midten av november 2009 ha krympet med halvparten, til ca 26%. Kostnaden for utsettelse i dette tilfellet ville være 25% eller $ 25 000 på en $ 100 000 portefølje.

Den beste måten å unngå å gå glipp av på dager når finansmarkedene er på en rød-varm streak, er å sikre at du blir fullt investert i den. Hvis du er bekymret for å investere "øverst", ville en løsning være å gjøre periodiske investeringer gjennom en automatisk plan i stedet for gjennom en engangsbeløp. (For å lære mer, les

Dollar Cost Averaging Pays .) 3. Tardiness i organisering av personlige finanser

Å få ditt finansielle hus i rekkefølge er et viktig område som kan ha en tendens til å bli oversett i det travle hverdagen. I noen tilfeller kan denne tardiness ha en direkte mulighetskostnad, for eksempel et gavekort på $ 50 som du forsinket med å bruke i to eller tre år til det var langt forbi utløpet. I andre tilfeller kan utsettelse ha en relativt liten effekt først, men kan ha en kaskadepåvirkning som blir forstørret over tid. For eksempel kan tardiness i innskuddskontroll føre til en overført konto, mens avregning av betalte regninger kan føre til tapte forfallsdatoer. Mens økonomiske pålegg i form av overtrekksavgifter, senkostnader og rentekostnader er en uunngåelig konsekvens av slike utsagn, kan større innvirkning oppstå fra negative revisjoner til ens kredittprofil og kreditt score. (For mer, sjekk ut

5 nøkler for å låse opp et bedre kreditt score .) Et par mindre regninger som du aldri kom til å betale, kan til slutt ende opp som et rødt flagg på kredittrapporten din. Långivere som ser på kredittrapporten din, kan da se deg som en høyere risiko låner, og belaste deg en høyere rente for å kompensere for denne oppfattede større risiko. Dette kan resultere i tusenvis av dollar i høyere rentekostnader for store billettvarer, for eksempel et hus eller en bil, en bratt pris for å betale for procrastinating på et par regninger.

4. Sen registrering av skatter

Siden tendensen til å utsette seg er direkte proporsjonal med oppgavenes ubehagelighet, er det ikke overraskende å merke seg det store antallet mennesker som savner fristen for å sende inn selvangivelsen hvert år. Ved det token må 15. april sannsynligvis være en av de mest fryktede datoene for procrastinators i USA. Men det er fornuftig å registrere skatter innen forfallsdato, fordi straffer og renter kan gjøre sen arkivering et dyrt forslag. IRS belaster en månedlig straff på 5% av den skatt som skal betales for manglende innlevering av inntektsskatt innen forfallsdato, opp til en maksimumsstraff på 25%. Så hvis du ikke var i stand til å få papirarbeidet sammen i tide for å møte skattefristen, og endte med å sende inn seks måneder for sent med en skattesaldo på 5 000 dollar, ville din feil-til-fil-straff (eksklusive renter) være $ 1 , 250. Din totale kostnad for utsettelse i dette tilfellet ville være $ 1, 250 pluss eventuelle renter eller andre straffer vurdert av IRS. Det bør være tilstrekkelig induksjon for å unngå å forkaste skattene dine i de kommende årene. (For mer, sjekk ut

Neste sesong, Filskatt på egen hånd .) 5. Utfordring om store finansielle beslutninger

Selv om de foregående sakene kan koste i tusenvis, kan det hende at kostnadene for de fleste økonomiske beslutningene i stor grad koster deg mest. For de fleste er nødvendigheten av å ta store økonomiske beslutninger - de som involverer relativt store pengesummer - en tendens til å falle sammen med personlige milepæler som å kjøpe bolig eller spare opp for pensjonering. Det er sterkt anbefalt i slike tilfeller å begynne å lære så tidlig som mulig om de finere detaljene i den kommende økonomiske milepælen og de faktorene som må vurderes ved å ta en beslutning om det. For eksempel, når du kjøper en bolig, må den potensielle kjøperen evaluere en rekke faktorer, herunder: boliglånsbeløpet som kan betjenes komfortabelt, arrangere for nedbetaling, avgjøre om å velge en fast eller justerbar rente boliglån, bestemmer hvor mye å by på en ønsket eiendom etc.(Hvis du vil vite mer, se

Få personlig med porteføljen din .) Fremstilling av store økonomiske beslutninger kan føre til en rekke fallgruver som:

Gjøre hastige beslutninger uten tilstrekkelig forskning

• Å ha Utilstrekkelig tid til å lese og analysere "fine print" i kontrakter
• Ikke å ha tilstrekkelig forsikringsdekning eller eiendeler i tider med behov
• Kjøpe en overlegen leilighet uten å vurdere investeringsverdiene; Å være uvitende om at den rentesatte renten vil bli reset til en rentesats som er dobbelt så stor som rentesatsen. blir slått av med en forstyrrende sykdom når man ikke har langtidssykdom forsikring. Dette er alle eksempler på uheldige økonomiske situasjoner som kan tørke ut en stor del av ens bankbalanse og nettoverdi. Men å gjøre ens lekser og ta rask tiltak kan bidra til å avverge eller i det minste redusere disse tapene.

) Konklusjon Tid er faktisk penger når beslutninger må gjøres og handlinger i forhold til dine personlige finanser og investeringer. For mer, se

Bor du for nært til kanten? I denne forbindelse må hurtig tiltak erstatte økonomisk utsettelse, da kostnadene knyttet til sistnevnte kan være svært bratte.