Pengemarkedsregnskapene tjener det nyttige for å holde pengene våre trygge og flytende, men de blir ofte misforstått og misbrukt. Dette er de fem største feilene folk gjør når det gjelder pengemarkedsregnskap.

en. Forvirre en pengemarkedsrekonto med en pengemarkedsfond

Å feile en pengemarkedsregnskap for et pengemarkedsfond er en vanlig feil, men det er kritiske forskjeller mellom de to finansielle instrumentene.

Pengemarkedsregnskapet er innskuddskonto holdt hos banker, som har hovedstol beskyttet opp til $ 250 000 av Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC). Disse kontoene har samme fordeler som sparekontoer. Imidlertid krever en pengemarkeds konto at en minimumssaldo holdes i kontoen for en bestemt periode, vanligvis rundt et år. Pengemarkedsregnskapet investerer i lavrisikokapital, stabile midler som statsobligasjoner, og vil typisk betale høyere rente enn en sparekonto. I motsetning til dette er et pengemarkedsfond et fond som er preget av lavrisiko, lavavkastningsinvesteringer. Å komme inn og ut av et MM-fond er relativt enkelt, da det ikke er belastninger knyttet til stillingene.

Ofte vil investorene imidlertid høre "pengemarkedet" og antar at pengene er helt sikre - dette gjelder ikke penger med pengemarkedsfond. Disse kontoene er fortsatt et investeringsprodukt, og som sådan har ingen FDIC-garanti.

2. Ikke tenkning om inflasjon

En vanlig misforståelse er å tro at å plassere penger på en pengemarkeds konto vil beskytte deg mot inflasjon. Mens inflasjonen er lav i 2017 (den 20-årige historiske gjennomsnittsinflasjonsrenten er 2,24%), og en typisk pengemarkedsregnskap betaler godt under 2% rente. Derfor er penger som sitter på en pengemarkedskonto, ikke sannsynlig å overskride inflasjonen.

Mange argumenterer for at det er bedre å tjene den lille interessen i en bank i stedet for å ikke tjene noen interesse i det hele tatt, men det er ikke hva en pengemarkedsregning egentlig er å overstige inflasjonen på sikt. La oss for eksempel anta at inflasjonen er lavere enn det 20-årige historiske gjennomsnittet. Selv i denne situasjonen vil rentene som bankene betaler på disse kontoene, også reduseres, og dermed påvirke den opprinnelige hensikten med kontoen til å begynne med. Således, mens pengemarkedsregnskapene er sikre investeringer, vil de ikke beskytte deg mot inflasjon.

3. Holder for mye i det

De endrede inflasjonsnivåene kan påvirke effekten av pengemarkedsregnskapene. Kort sagt, å ha en høy prosentandel av kapitalen din i disse kontoene er ineffektiv. Vanligvis er 6-12 måneders levekostnader anbefaling for hvor mye penger som skal holdes i kontanter i disse typer kontoer for uforutsette nødsituasjoner og livshendelser.Utover det er pengene i hovedsak sitter og mister sin verdi.

4. Bruke penger som en følelsesmessig sikkerhetsdekning

I mange tilfeller er vi programmert til å tro at skaffing av penger er den mest fruktbare tilnærmingen. Når det kommer til pengemarkedsregnskap og å holde penger i standard sparekontoer, er det ikke sant. Det er vanskelig å ha penger som du har jobbet hardt for å drive inn i det åpne markedet og all den usikkerheten som følger med. Dessverre forblir folk ofte i kontanterposisjonene for lenge i stedet for å investere det - på grunn av frykt.

Den store resesjonen ledet allerede trette investorer lenger inn i det kontantharde kaninhullet; Høy avkastning på pengene dine kan imidlertid bare komme fra ulike investeringer. For femti år siden, kan du studere penger hver dag hver dag og være sikker på at du ville være ok, men moderne tider dikterer en langt annen fremtid for vår økonomiske stabilitet. I dag er utfordringen å overvinne vår naturlige refleks for å holde alt.

5. Ikke dele det opp

Diversifiseringen av eiendeler er en av de grunnleggende "lovene" for investering. Kontanter er ikke annerledes. Hvis du insisterer på å holde alle pengene dine i pengemarkedsregnskap, bør ingen konto holde mer enn det FDIC-forsikrede beløpet på $ 250 000. Det er ikke uvanlig å se familier eller eiendommer med titalls bankkontoer for å forsikre pengene sine som mye som mulig. Innenfor denne strategien kan det være nyttig å dele pengene inn i tre "buckets". Å ha penger avsatt til kortsiktig (1-3 år) mellomlang sikt (4-10 år) og langsiktig (10 år pluss) kan føre investorer ned en mer logisk tilnærming til hvor lenge og hvor mye penger må lagres For å ta en mer taktisk tilnærming, kan vi bruke de samme "buckets" og vurdere din toleranse for risiko på en realistisk måte.

Vurder å sette langsiktige penger inn i andre lavrisiko-investeringskasser som en livrente, livsforsikring, obligasjoner eller statsobligasjoner. Det er utallige muligheter til å dele din nettoverdi for å sikre risikoen for å miste verdien av pengene dine i kontanter. Flere investeringskasser bortsett fra pengemarkedsregnskapene gir høyere rente. For mer tolerante investorer, eller de som ønsker å beholde litt penger på kort og mellomlang sikt, er det penger og investeringsstrategier som kan gi avkastningen du søker - gitt tid og mage for volatilitet. Disse tilnærmingene, som holder penger hele tiden i bevegelse for hver periode i livet ditt, kan bidra til å overskride nåværende og fremtidig inflasjon, samtidig som man beskytter penger mot å miste verdien. Uansett, å være opptatt av full forståelse av disse produktene, er det som gjør at du kan ta den riktige beslutningen for deg selv.

Bunnlinjen

Pengemarkedsregnskapene tjener en enestående hensikt - for å holde pengene dine parkert. Penger gjør imidlertid ingenting med mindre det er flyttet, og vil i siste instans kreve at investoren skal undersøke sine opsjoner og investere mer diversifisert.