Baserer du pensjonsplanene på myter som gjør deg redd for å spare for mye - og får deg til å tro at du ikke trenger så mye penger uansett? I så fall kan du gå glipp av muligheter til å begynne å sette penger tilbake tidlig når du får størst fordel av sammensatt rente og skattefri vekst.

Mens skatteoppsatte besparelsesplaner plasserer hindringer for å trekke pensjonsmidler, kan du komme til de fleste av pengene dine i en nødsituasjon. Dessuten har du flere alternativer for skattefordelte besparelser enn du kanskje tror - og du vil sannsynligvis trenge mer penger enn du skjønner. Ta deg tid til å skille fakta fra fiksjon; Det er verdt det å forstå sannheten bak disse fem mytene.

en. Dine pensjonsordninger er låst inntil du går på pensjon.

Dette er ganske enkelt ikke tilfelle, selv om du må betale skatter og / eller straffer for uttak fra din IRA. Arbeidsgiver pensjonsplan bidrag er vanskeligere å få tilgang til; Du kan imidlertid låne mot 401 (k) eller ytelsespensjonsplanen, selv om du vil bli forventet å betale dem tilbake før du forlater selskapet. I noen tilfeller kan du til og med kvalifisere for et nødlån, men vær forberedt på å betale skatt og straffer hvis du gjør det.

"Du bør se 10% tidlig tilgangsstraffen som en positiv påminnelse om at du ikke berører disse pengene. Husk at det er sannsynlig at når du kommer til din sekstende bursdag, vil du fortsatt ha minst et kvart århundre for å leve, "sier Lex Zaharoff, CFA, seniorformue rådgiver, HTG Investment Advisors Inc., New Canaan, Conn.

Hvis pensjonspengene dine er i en Roth IRA, kan bidragene dine imidlertid trekkes tilbake tid uten skatt eller straff (se Slik bruker du Roth IRA som et nødfond ).

2. Hvis du bidrar til en pensjonsplan på jobben, kan du ikke også bidra til en tradisjonell IRA.

Denne myten er virkelig en misforståelse av inntektsgrensene som regulerer skattefradrag for tradisjonelle IRA-bidrag. Ifølge IRS, hvis du har en 401 (k) på jobb, kan skattefradrag for tradisjonelle IRA-bidrag være begrenset (ikke forbudt) avhengig av inntektene dine. I 2017, for eksempel, hvis du er gift og arkiverer skattene dine i fellesskap, og din endrede justerte bruttoinntekter (AGI) er $ 99 000 eller mindre, kan du be om et fullstendig fradrag (opp til din innskuddgrense) av IRA-bidragene dine.

3. Du må rulle over pensjonsfondene til en IRA når du forlater et selskap.

I motsetning til populær tro må alle pensjonsplaner ikke bli rullet over til en IRA. I noen situasjoner kan du trekke pengene tilbake eller overføre dem til en annen konto. For eksempel, hvis du er 55 år eller eldre og lar et selskap gå på pensjon, kan du trekke ut penger strafffritt fra arbeidsgiverens pensjonsplan for 401 (k).Hvis du imidlertid har en IRA, er strafffrie uttak ikke tilgjengelig før du er 59½. Men i begge tilfeller, hvis du tar de pengene og ikke ruller det over i en IRA eller et annet selskaps skattefordelte plan, må du betale inntektsskatt på den.

Hvis du er under 55, kan du også overføre penger fra det forrige selskapets 401 (k) til en ny arbeidsgivers 401 (k) uten straff. Fordi dette varierer etter plan, kontakt planens administrator for detaljer om en skattefri overføring. Du kan generelt også legge pengene dine i din tidligere arbeidsgivers 401 (k). Topp grunner til ikke å rulle over 401 (k) til en IRA forklarer detaljene.

Det er også viktig å merke seg at hvis du har aksjeselskap i pensjonsplanen, kan du få fortrinnsrett skattebehandling ved å overføre selskapets aksje til en meglerkonto i stedet for å rulle den over til en IRA. Slik fungerer det: Du trekker selskapets aksjer fra kontoen din og overfører dem til en skattepliktig meglerkonto, og unngår inntektsskatt på aksjenees netto urealiserte verdsettelse (NUA).

4. Du bør aldri trekke opp rektor fra din pensjonskonto.

"Ikke rør din pensjonssparing" er godt råd for medlemmer av arbeidsstyrken flittig å spare for fremtiden. Men som nevnt ovenfor, hvis du er i en seriøs pengerknase, kan du bryte med den regelen. Det er ingen grunn til ikke å stoppe maksimalt tillatte penger du klarer å spare. Når du er pensjonert, har du selvfølgelig nådd livet du har spart for.

Finansrådgivere nevner den kjente Four Percent Rule at pensjonister på grunnlag av en konservativ portefølje ikke bør trekke tilbake mer enn ca 4% av pensjonsbesparelsene per år for at pengene skal vare i 30 år. Mens denne teorien har blitt utfordret - noen eksperter mener at 3% er tryggere i dagens økonomiske situasjon - det betyr ikke at pensjonister bare skal trekke tilbake interessen eller investeringsinntektene deres besparelser har oppnådd. Nøkkelen er å holde oversikt over utgifter, og gi ekstra rom for medisinske (eller andre) nødsituasjoner over en lengre levetid.

"Pensjonsbestemt praksis har utviklet seg fra bare interesse, og investerer i" total avkastning "-investering. En diversifisert portefølje av aksjer, obligasjoner og pengemarkedsinstrumenter gir både renter pluss potensialet for langsiktig vekst fra aksjeinvesteringer. I stedet for bare å bruke "interessen" hvert år, trekker du ut noen forhåndsbestemt del (ofte 4 eller 5%). Noen ganger kan det overstige årlig avkastning, men over tid bør veksten i hele porteføljen overstige de årlige uttakene. På denne måten , kan porteføljen fortsette å vokse i verdi, og det kan også årlige uttak. I løpet av flere tiår skal dette beskytte kjøpekraften i porteføljen din og holde bedre tak i pengepolitikken, sier Dan Danford, CFP®, Family Investment Center, Saint Joseph , Mo.

5. Du vil bruke mindre penger når du går på pensjon.

Finansielle planleggere har i mange år opplyst klienter om å forvente å bruke rundt 85% av sin årlige arbeidsinntekt i hvert år etter pensjonering.Men dine faktiske pensjonskostnader kan være mer, avhengig av helsekostnader, hobbyer og hvor lenge du bor.

Helsekostnadene for et gjennomsnittlig par som trekker seg tilbake til 65 år i 2017, forventes å være 404 dollar, 253 i løpet av pensjonen, ifølge en HealthView Services-rapport. "Folk har ofte ikke nok wiggle-rom i sitt budsjett for medisinske utgifter. Det betyr ikke alltid noe terminal eller fryktelig - ta tannlegeutgifter! " sier Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, daglig leder, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

Hvis du planlegger å reise i de tidlige årene av pensjonen, kan ferien og reiseutgifter være mange ganger større enn de var i løpet av arbeidsårene dine. Så vær ikke for optimistisk når du bestemmer hvor mye du må ha i banken før du slutter å jobbe og begynner å sove sent - eller for optimistisk om dine skatter: "Jeg tror den største myten jeg hører er at du vil være i en lavere skattekonsoll ", sier Allan Katz, eier og grunnlegger av Comprehensive Wealth Management Group, LLC, Staten Island, NY" Mellom pensjon, trygdeordninger, investeringsinntekter og pensjonskontoinntekter, er det ikke alltid tilfelle. "

The Bunnlinjen

Ikke fall for pensjonistiske myter. Plan for din fremtid ved å gjøre din egen forskning ved hjelp av anerkjente regjerings-, utdannings- og finansnettsteder sammen med klarerte trykte litteratur og finansielle rådgivere. Ikke vær redd for å spare så mye som du klarer å betale skattefritt, da du vet at pensjonsfondene ikke nødvendigvis er låst bort før pensjonering.