Du har kanskje hørt nå at den største langsiktige morderen av investeringsgevinster ikke er markedet - det er gebyrer. Det er spesielt sant i pensjonskontoer som kan ha flere avgifter som legger til ganske mange penger. Selv om en Morningstar-undersøkelse fant at gjennomsnittskostnadskvoten på midler var 0. 64% i 2014 - ned fra 0. 76% i 2009 - det er sannsynligvis andre avgifter i fondet som ikke regnskapsføres i kostnadsforholdet, for eksempel salg avgifter, provisjoner og innløsningsgebyrer.

Fortsatt ikke overbevist? En annen Morningstar-undersøkelse fant at de laveste kostnadene fantes bedre enn de dyrere fondene. Det er ingen tvil om at avgifter betyr noe, men hvordan vet du om du betaler mer enn du burde være i avgifter?

en. Utgiftsforholdet er høyt

Det første stedet å se, hvis du er investert i fond eller ETF, er kostnadsforholdet. Du kan finne den i fondets prospekt eller ved å se online på fondets hjemmeside. Matt Cosgriff, en sertifisert finansiell planlegger med Lifewise, et Minneapolis-basert finansplanleggingsfirma, sier, "Hvis du ser midler med kostnadsforhold nord for 0. 75%, vær veldig forsiktig og ikke nøl med å spørre rådgiveren hvorfor de er bruker et fond med kostnadsforhold som høye. "(For mer, se Mutual Funds: Management Fees vs MER .)

2. Din rådgiver snakker ikke

Det er ikke bare avgifter på fondene eller ETFene du eier, din rådgiver kan også kreve et gebyr. Zach Stuppy, president i Boston-baserte Brave Boat Capital Advisors, sier, "Mange rådgivere diskuterer eller oppgir bare gebyret de tar for å administrere en persons investeringer, men ofte unnlater å avsløre andre fond, ETF eller megleravgifter som ofte gjelder. Mange investorer tror at 1% + at de betaler sin rådgiver, er en all-in-kostnad, men ikke forstår at hvis denne rådgiveren anbefaler fond eller ETF, har disse produktene sine egne lag av avgifter, slik at investor faktisk kunne være betaler over 2% i avgifter. “

3. Du forstår ikke gebyrene

Det bør være veldig enkelt å finne ut de totale kostnadene for pengene dine og rådgivningsgebyrene du betaler, fordi rådgiveren klart skal legge dem ut for deg. Stuppy sier: "Alle avgifter skal være tydelig oppdelt i en klientavtale, og enhver rådgiver som er verdt å jobbe med, bør enkelt kunne beskrive i detalj de forskjellige gebyrene en klient kan betale. De kan inkludere deres rådgivningsavgift, fondsnivåavgifter, megler- / handelsavgifter, depotavgifter, kontoåpnings / avsluttende avgifter. "De fleste tror at midler har skjulte avgifter som ikke er oppgitt i opplysningsdokumenter, men du kan få en ganske god ide om hva du betaler med hjelp av din rådgiver.

4. Din HR-leder vet ikke

Hvis du er i en 401 (k) eller 403 (b), bør din firmarepresentant vite hva du betaler for å være en del av bedriftens plan. Ifølge Pedro Silva fra Massachusetts-baserte Provo Financial Services, "HR folk, spesielt på mindre bedrifter, har en tendens til å være overarbeidet og trukket i mange forskjellige retninger. De er ofte ikke 401 (k) eksperter. En veldrevet plan bør ha en årlig gjennomgang av investeringskostnader og ytelse som en del av DOL-kravene. “

5. Dine fond er alle aktivt administrert

Aktivt forvaltede fond har et team av ledere som driver handler innenfor kontoen. Et passivt forvaltet fond følger en bestemt indeks. Det trenger ikke en stab av ledere og gjør ikke mye handel som utløser provisjoner og avgifter. Passivt forvaltede midler er lavere i avgifter enn gjennomsnittet enn aktivt forvaltede midler, og om lag 84% av de aktivt forvaltede fondene undergraver sitt referanseindeks.

Bunnlinjen

Ifølge Yoav Zurel, administrerende direktør i New York City-basert FeeX, "Hvis du ikke vet hvor mye du betaler, betaler du sannsynligvis for mye. Finansrådgivere og kapitalforvaltere i U. S går bort med hundrevis av milliarder dollar årlig i rådgivende avgifter på IRA og meglerkontoer de overvåker. "(For mer, se FeeX: Et verktøy for å redusere investeringsstyringsgebyrene .)

Hvis du ikke vet de gebyrene du betaler for dine midler og rådgivere, kom i gang i dag. Finn den totale kostnaden og foreta endringer dersom gebyrene dine er godt nord for 1%, inkludert rådgivnings- og fondavgifter. Men bruk det nummeret bare som en veiledning. Hvis rådgiveren ikke bruker produkter med andre utgifter, kan hans eller hennes rådgivningsavgift være litt høyere enn de som laster porteføljen med ulike midler.